Mevduat sertifikası: Tanımı, Artıları, Eksileri

Tanım: Mevduat sertifikası, bir faiz oranını ödeyecek bir bankayla sabit bir süre para yatırma anlaşmasıdır. Üç ay, altı ay, bir yıl veya beş yıl için yatırım yapmayı seçebilirsiniz. Daha uzun vadeli taahhüt için daha yüksek bir faiz oranı alırsınız. Tüm süre boyunca bankayla bütün paranın yanı sıra faiz de bırakacağına söz veriyorsunuz.

Gerçekte, faiz karşılığında bankaya paranızı ödünç veriyorsunuz.

CD, bankanın size gönderdiği bir belge niteliğindedir. Bankalar, kredileri almak için ihtiyaç duydukları parayı böyle kazanır. Aldığınız faiz, ödünç vermek için kazanılan ödenden daha azdır. Bankalar karı böyle kazanırlar. Ancak faiz getiren çek hesabı için olduğundan daha yüksek faiz oranı elde edersiniz. Bunun nedeni, kabul edilen süreler için para çekememenizdir.

Üç Avantaj

CD'lerin üç avantajı vardır. Birincisi, paranız güvende. Federal Deposit Insurance Corporation, 250 $ 'a kadar CD'leri teminat altına alır. Federal hükümet, müdürünüzün hiçbir zaman kaybedilmemesini garanti eder. Bu nedenle, tahvil, hisse senedi veya diğer daha değişken yatırımlardan daha az risk taşırlar.

İkincisi, faiz getiren çek ve tasarruf hesabına kıyasla daha yüksek faiz oranları sunuyorlar. Para piyasası hesapları veya para piyasası fonları gibi diğer güvenli yatırımlardan daha yüksek faiz oranları da sunuyorlar.

En iyi fiyatla alışveriş yapabilirsiniz. Küçük bankalar fonlara ihtiyaç duymaları nedeniyle daha iyi oranlar sunacaklar. Sadece çevrimiçi olan bankalar, tuğla ve harç bankalarına göre daha yüksek oranlar sunacak çünkü maliyetleri daha düşüktür.

Dezavantajlar

CD'lerin üç dezavantajı vardır. Ana dezavantaj, paranızın sertifikanın ömrü boyunca bağlı olmasıdır.

Ödeme süresi dolmadan para çekmeniz gerekiyorsa bir ceza ödersiniz.

İkinci dezavantaj, paranız bağlandığında ortaya çıkan yatırım fırsatlarını kaçırabilmenizdir. Örneğin, dönem boyunca faiz oranlarının diğer ürünler üzerinde artacağı riski taşırsınız. Faiz oranları yükselişe benziyor gibi görünüyorsa, bir ceza CD'si alamazsınız. İlk altı günün ardından herhangi bir zamanda paranız olmadan paranızı geri almanızı sağlar. Bir para piyasasından fazlasını ödüyorlar, ancak normal bir CD'den daha azını ödüyorlar. (Kaynak: "Teminat Sertifikaları", Ally Bank.)

Üçüncü sorun, CD'lerin enflasyon oranına yetişmek için yeterli ödemiyor olmasıdır. Yalnızca CD'lere yatırım yaparsanız, zaman içerisinde yaşam standartınızı kaybedeceksiniz. Enflasyonun önüne geçmenin en iyi yolu hisse senedi yatırımıdır, ancak bu risklidir. Toplam yatırımınızı kaybedebilirsiniz. Hazine Enflasyon Muhafazalı Menkul Değerler veya Tahviller ile risk almadan biraz daha yüksek bir getiri elde edebilirsiniz.Onların dezavantajı, deflasyon varsa para kaybedersiniz.

CD'lere karşın Para Piyasası Hesapları ile Para Piyasası Fonları

Para yatırma belgeleri, para piyasası mevduatı hesaplarına fon sağlar. Sonuç olarak, geri dönüşleri CD'de elde ettiğinizden biraz daha düşüktür.

Parası, herhangi bir ceza ödemeden paranızı alabilmenizdir. Diğer yararı, faiz oranları yükselirse sabit bir getiri oranına sahip olmamanızdır. Birçok kişi bu esnekliği tercih eder. Para piyasası mevduat hesabı da FDIC sigortalıdır.

Para piyasası yatırım fonları, diğer para piyasası araçlarının yanı sıra CD'lere yatırım yapan seçkin yatırım fonlarıdır. Bunlar bir banka, aracı kurum veya başka bir finansal kuruluş tarafından satılmaktadır. Bir CD gibi, istediğiniz zaman fon çekebilirsiniz. Dezavantajı FDIC onları sigorta etmez.

CD Oranları Nasıl Ayarlanır?

Bankalar, borç verme, rezervleri tutulması veya harcamaları için CD'ler çıkarma fonlarını kullanır. Fakat diğer pek çok seçeneği var. Bu alternatifler, bankaların CD'lerde ödediği faiz oranlarını belirler.

Beslenen fon oranı, en düşük maliyetli kaynak kaynağıdır.

Ülkenin merkez bankası olan Federal Reserve bu orana karar verir. Ancak bankalar o geceki zorunlu karııııııııııııııııııııııııııııııııııııııııı fed para kullanabilir.

Diğer ihtiyaçlar için, bankalar birbirlerinden Libor oranıyla borç alırlar. İşte Londra Bankalararası Teklif Oranı. Banka bir ay, üç aylık, bir yıllık ve beş yıllık krediler için bu orayı ödüyor. CD'ler için ödediğinden daha Libor'a daha fazla para veriyorlar. Fakat CD'ler onlara daha pahalıya mal oluyor çünkü onları idare etmeleri gerekiyor. Libor kredilerini birbirlerine bağlayabilirler. Ayrıca, tipik CD depozitinden çok daha fazlasını ödünç alabilirler.

CD faiz oranları, en iyi müşterileri birincil faiz oranı olarak bilinen, borç vermeye teşvik ettiklerinden daha düşük olacak, çünkü bankalar kâr sağlamalıdır. Gelirleri, borç alanlar tarafından ödenen faizden gelir. Maliyetleri, diğer bankalar, para piyasası hesaplarındaki mevduat sahipleri ve CD'lerdeki mevduat gibi borç verenlere ödenen faizdir. Dolayısıyla, CD'lerde ödenen oranlar, fed edilen fon oranından daha yüksek, ancak asal faize oranla daha düşük olacaktır.