Para Çekme Kararını Emekli Olma Planından

İnsanlar para sıkıştığında emeklilik tasarruflarına girmeyi düşünmektedirler. Bazen vergi ertelenmiş emeklilik planından para çekilmesi mali bir felaketi önleyebilir, ancak erken dağıtım yapılması sert vergiler ve cezalar ile gelir. Emekliliğinizi değiştirip hesaplamamaya değer olduğunu düşünmek, diğer seçeneklerin vergilendirmeyeceğiniz vergilere ve cezalara kıyaslanmasını gerektirir. Karar vermenize yardımcı olması için basit bir IRA para çekme hesap makinesini açıkladım.

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Son zamanlarda bana e-postayla gönderilen bir senaryo: Yakın gelecekte bir ev satın almak ve bu olağanüstü bir faturanın kredi notunu etkilemesi benim için şu anda faturayı zamanında ödüyorum ve hiç geç kalmadım, ancak borçdan kurtulmak istiyorum. erken dağıtım için verginin maliyetinin her ay CC üzerinde asgari ödeme masrafından düşük olup olmadığını öğrenin.Kredi kartındaki APR yüzde 10'dur.Bunu anlamama ve bana başka bir şeyin olup olmadığını söylemenize yardımcı olabilir misiniz? Düşünmediğim faktörler? "

Emeklilik planından para çekmenin vergi maliyetini bulmak için parmak uçlarınızda bazı bilgilere ihtiyacınız olacak:

Dağılım yapıldığında yaşınız

Ne tür emeklilik planınız var

Ne kadar çekmeyi planlıyorsunuz

• Para 999'da kullanılacak Ne vergi parantez büyük olasılıkla geri çekilme aşamasındasınızdır
• Erken Dağıtım Cezaları
• 59 1/2 yaşına girmeden emeklilik planından para çekerseniz, erken dağıtım cezaları uygulanır. Cezai yüzde 10'dur ve bu çekilme borcunuza borçlu olduğunuz herhangi bir gelir vergisine ektir.
• Eğer para SIMPLE IRA'dan çekerseniz ceza yüzde 25'e yükselir ve son iki yıl içinde bu SIMPLE IRA'ya katılmaya başladınız. 59 1/2 yaşına yakınsanız, bu para cezasını önleyebilmek için parayı çekmeden önce beklemek isteyebilirsiniz.

Bununla birlikte, cezaya önemli istisnalar var. Bir ev satın almak ya da tıbbi masraflar için para çekiyorsanız, geçerli olmayabilir. İzin verilen istisnalar sahip olduğunuz emeklilik planının türüne göre farklılık gösterir.

İlk kez ev satın alanlar için bir IRA'dan çekildikleri zaman para cezası uygulanmaz ya da bu parayı kullanan işsizler sağlık sigortası için ödeme yapar. Para üniversite öğrenimi için veya yüksek tıbbi giderler için kullanılıyorsa ceza uygulanmaz.

401 (k) ya da 403 (b) emeklilik planından elde edilen dağıtımların istisnaları daha azdır - 55 yaşın üzerindeyseniz ve emekliye ayrılmışsanız ya da işinizden ayrıldıysanız, yüksek sağlık faturalarını ödemek için, ya da bir boşanma anlaşmasının bir parçası olarak.

Gelir Vergisi

Sonra cezayı belirledikten sonra dağıtımda ne kadar vergi ödemeniz gerektiğini belirlemek isteyeceksiniz. IRS, dağıtımları sıradan gelir olarak değerlendirir. Bu onların marjinal vergi oranınız üzerinden vergilendirildiği anlamına gelir. Bir emeklilik planından büyük bir geri çekilme yapmak, daha yüksek bir vergi matrahına geçmenize neden olabilir; bu nedenle, cari yılda farklı vergi eklerinin gelir aralıklarına dikkat etmek isteyeceksiniz.

IRS onları periyodik olarak değiştirir.

Vergi yükümlülüğünüzü hızlı bir şekilde tahmin etmek için herhangi bir cezayı ekleyerek, marjinal vergi matrahınızı geri çekmeyi planladığınız miktarı çarpın. Toplam çekilme borcunuz ne kadar federal vergi olacak. Devlet vergilerini de tahmin etmelisiniz.

Örnek Bir Hesaplama

Yukarıdaki senaryoya sahip olan okuyucu, geliri veya vergi durumu hakkında herhangi bir bilgi vermedi; bu nedenle, yalnızca matematiğin nasıl çalıştığını görmek için bazı numaralar hazırlayacağız.

Hanehalkı dosyalama statüsünün başında kalması, fonları geri çekmesi sırasında 35 yaşında olduğunu ve standart kesintiyi ve kişisel muafiyetleri aldıktan sonra vergiye tabi kalarak geliri 50.000 dolardır. Bu, onu yüzde 25'lik vergi matrahına koyar . Araba onarımı için 10 bin dolar para çekmesi durumunda geliri 60 bin dolara çıkacak, ancak yine de yüzde 25 vergi diliminin içinde olacak.

Federal vergi etkisi, vergi artı% 10 ceza veya $ 3, 500 $ 10, 000 kat olacaktır. Ona% 10 ceza uygulanır, çünkü araba onarım ücreti ceza istisnaları listesinde değildir. Ayrıca devlet gelir vergisi ve muhtemelen devlet cezaları için çengel olabilir.

Diğer Seçenekler

Ekstra federal vergilerdeki bu 3, 500 dolarlık bu emeklilik fonlarına girme maliyeti. Okuyucuda başka alternatifler var mı?

Kredi kartı bakiyesi faiz ödemeye devam edebilir. Bu okuyucu kartı, yüzde 10 yıllık yıllık yüzde oranı ile gelir; bu, bir yıl boyunca 10 000 dolarlık bir bakiyeyle 1 dolarlık bir faiz ödeyeceği anlamına gelir. Bu, dengenin yıl boyunca bile kaldığını varsayıyor.

Minimum kredi kartı ödeme hesap makinesini kullanarak ve kredi kartının her ay bakiyenin minimum yüzde 2,5'u kadar bir minimum ödeme gerektirdiğini ileri sürerek, okuyucumuz nihayetinde 4, 888 dolar ödeyecek. 20 araba tamiratlarını ödemek.

Öyleyse daha iyi anlaşma nedir: 20 yılda $ 3, 500 veya $ 4, 888 ödeyin? Kişisel bir tercih, ancak sanırım bu cevap zamanla kredi kartı faturasını ödemek anlamına geliyor. Mümkün olduğunca büyük bir vergi faturası tahakkukundan kaçınılmalıdır. Kredi kartı, ekstra para sağlandığında daha hızlı, daha sıkı finanse edildiğinde daha yavaş ödenebilir.

Okuyucuda başka hangi seçenekler var? Çoğu 401 (k) ve 403 (b) planları çalışanlara kredi sağlamaktadır, ancak krediler IRAs'a kanunen izin verilmemektedir. Bu krediler, çekilme ile ilişkili ağır vergi ve cezalardan kaçınarak kısa vadeli mali zorluklarla karşılaşmasına yardımcı olabilir.Ayrıca daha düşük bir faiz oranı kredisi için alışveriş yapabilir, ekstra gelir elde etmeye çalışabilir veya yeni finansal durumu ele almak için bir bütçe oluşturabilir.

Şahsen, en çok ihtiyaç duyacakları zamanı emeklilik fonlarından bırakırım: 59 / 1/2 yaşından sonra, vergi mükellefi devre dışı kalırsa veya bir ceza istisnasının geçerli olduğu diğer durumlarla karşı karşıya kaldığında.

NOT: Vergi kanunları periyodik olarak değişir ve en güncel tavsiyeleri almak için bir vergi uzmanıyla

danışmalısınız. Bu yazıda yer alan bilgiler vergi öneri olarak değil, vergi danışmanlığının yerini almaz.