Ailenin Kredileri: Ailesiyle Borç Verme ve Ödünç Verme Nasıl Yapılır

Bir aile üyesine para ödünç vermek (veya birinden ödünç almak) iyi bir fikir gibi gelebilir: borçlu kolay onay alır ve bankaya gitmek yerine ödenen faiz ödemeleri ailede kalır.

Pek çok durumda, aile kredileri başarılıdır - ancak başarı, çok fazla açık konuşma ve planlama gerektirir. ve şeylerin (muhtemelen daha karmaşık) duygusal yanlarını idare etmeniz gerekiyor.

Doğru şekilde yapmak için üç ana konuya odaklanın:

İlişkilerinizi koruma
Mali olarak borç verenlerin (bağımlı kişiler veya mirasçılar da dahil) korunması
IRS ile sorununuzdan uzak durma

Ayrıca, yerel ücret kuralları ve kötü niyetli borç toplama uygulamaları gibi yasal tuzaklarda gezinmeniz gerekecek, ancak çoğu aile kredisi aracı köpekbalığı değil, bu nedenle bu sorunlar daha az yaygındır.

Aile Kredisi Nedir?

Aile kredisi, aile üyeleri arasında herhangi bir kredi demektir. Paranın ne için olduğu önemli değildir. Bu, sadece banka, kredi birliği veya ailenin dışındaki çevrimiçi borç vericisi kullanmayan bir kredidir.

Bu kredilerin, ailenizi sağlam tutmak için, hem borçlu hem de borç veren için iyi bir anlaşma olan kazan-kazan durumu olması gerekiyor. Kredi verenler özellikle riskleri, borç verme motivasyonlarını ve kredi verme seçeneklerini anlamalıdır.

Genellikle borç verenler, sevdikleri birine yardım etmek istiyorlar - bu iyi bir başlangıç.

Ancak, para kazanmak ve bir krediyle eşdeğer olmak da dahil olmak üzere yardımcı olabilecek başka yollar da vardır.

Eleme: Parayı aile üyenize ödemek istemezseniz, işler çok daha basit olur. Bununla birlikte, bir gün bile bu paraya ihtiyaç duyuyor olabilirsiniz ve aile üyenizin kendi masraflarından sorumlu olmasını isteyebilirsiniz.

Buna göre, bazı insanlar, asla ödemek istemediğiniz halde (hatta gizli olsa bile) aileye asla ödün vermemenizi öneriyor.

Eşitlik: Ayrıca, bir krediyi birlikte geçirebilir ve borç alanın onaylanmasına yardımcı olabilirsiniz. Haberi yapmak için geliriniz ve kredi yeterli olabilir. Bununla birlikte, sizin krediniz kozmetikte olduğunuz zaman risk altındadır ve bu riski almakta istekli olmayabilirsiniz.

İlişki Koruma

İleriye gitmeye karar verip vermeden önce krediyi ayrıntılarıyla tartışın. Borçlu ya da borç veren evli (veya bir ömür boyu ilişki içinde) ise, her iki ortak tartışmaya dahil olmalıdır. Borçlu ve borç veren kuruluşa ek olarak, örneğin borç verenlerin bakımı altındaki çocuklara veya diğer akrabalarına borç veren kimseyi düşünün.

Bu tartışmalarda çok detaylı bir şey yok. Başkalarının dünyayı sizinle aynı şekilde gördüğünü tahmin etmek kolaydır ve bu her zaman doğru değildir - özellikle para dahil olduğunda.Hayatınızın geri kalanında zor tatiller geçirmektense şimdi biraz garip tartışmalar yapmak daha iyi.

Kredi verenler:

Geri ödeme almayı düşünüyor musunuz? Açık tutun.
Parayı neden ödünç veriyorsun?
Borçlu ödeme yapmayı bırakırsa ne yapacaksınız? Geç ücret talep ediyor musunuz, teminat alıyor musunuz?
Ödemelerin ne zaman ve ne zaman yapılmasını bekliyorsunuz (örneğin, aylık, çek ile mi)?
Ödemeleri kredi bürolarına raporlar mısınız (bu, kredi hizmetiyle yardımcı olmak için üçüncü bir taraf kullanırsanız daha kolaydır)?
Borçlunun yaralı veya sakatlanması durumunda ne olur?
Bu kredi, diğerlerinin (borç alanın kardeşleri gibi) daha az kalıtsal kalmasına neden olacak mı? Ölümünüz sırasında bu dikkate alınacak mı?

Borçlular:

Paranın geri ödenmesi için bir planın (ve yeterli gelirin) var mı?
Ödemeleri bir ay (veya üç) yapamazsanız ne olacağını düşünüyorsunuz?
Borç verene para harcamanızı biliyor musunuz?
Borç verenin masrafları nasıl ön planda tuttuğunu, bir kariyer seçeceğini ve zaman harcadığını (özellikle ödeme yapmadığın hallerde) "önerme" hakkına mı sahipsiniz?
Borç ödeyemiyorsanız (örneğin, kaza sonucu ölebileceğiniz için) borç veren kuruluşunuz finansal olarak nasıl bir etkilenir?
Krediyi inşa etmeniz ve ödemelerinizi kredi bürolarına bildirmeniz gerekiyor mu?

Borç Sahibini ve Bağımlılarını Koruyun

Kredi veren bir aile kredisi ile öne çıkabilir (örneğin bankanın ödeyeceği paradan daha fazla kazanma) ancak borç verenler bir risk almaktadır. Unutmayın ki hiçbir şey, FDIC sigortalı bir banka hesabında veya federal sigortalı kredi birimlerinde para tutmaktan daha güvenlidir. Dahası, bir aile üyesine yatırdığınız parayla değil, bankadan çekilmeniz gerektiğinde paranız hızlı bir şekilde bulunur.

Akrabanızın geri ödemesinin mümkün olacağından emin olabilirsiniz, ancak ne yapmazlarsa? Hatta en güvenilir kişi bir araba kazasında olabilir.

Teminat: En büyük koruma için , krediyi güvence altına almak için teminat kullanmakta ısrarcı olmak. Bu, envanter senaryosunda bir mala (ev veya araba gibi) sahip olduğunuzu ve paranızı kurtarmak için sattığınız anlamına gelir. Özellikle bir ev satın alımı için büyük bir kredi yaparsanız, kendinizi korumak için evinizde ihtarı alın.

Yerel bir avukatla konuşun, risklerinizi ve kendinizi koruma seçenekleri hakkında konuşun. Bunu yapmazsanız, maruz kalmanız hakkında ne bilmediğinizi bilemezsiniz.

Herkesi aynı sayfada tutmak ve borç veren kişinin boş elini uzatmamasına yardımcı olmak için yazılı bir sözleşme kullanın. Yerel avukatlar ve çevrimiçi hizmetler belgeler sağlayabilir - eyaletlerinizde yasal olduğundan emin olun.

Vergi Yasaları

IRS her şeye dahildir - hatta aile üyelerine yaptığınız krediler. Anlaşmalar imzalamadan veya kredi vermeden önce bir yerel vergi danışmanıyla kontrole dikkat edin.

Kredi verenlere nispeten düşük bir faiz oranı tahsil etmesine izin verilir. Bununla birlikte, çok tutarında bir ücret talep ederseniz, IRS, 'un "999" olması gereken herhangi bir ilgiyi "hediye" olarak ödediğini görür ve hediye vergilerinden haberdar olmanız gerekir.Uygulanabilir Federal Oranları (AFR) arayın ve bir fiyat belirlemeden önce vergi danışmanınızla görüşün. Ilgi kesintisi gibi diğer

IRS şartlarını yerine getirmek için bazı şartları yazılı olarak (ve muhtemelen lien ile güvence altına almış olmanız) gerekebilir. Bunlar yalnızca iki

şeydir - vergi danışmanınız size daha fazla bilgi verebilir. Kredi Hizmetleri Kredi kullanımı karmaşıktır. Yardıma ihtiyacınız varsa, işlemi daha kolay hale getirebilecek çeşitli çevrimiçi hizmetler bulunmaktadır. Bunlar:

Ödemelerin lojistiğini idare etmek, banka hesapları arasında otomatik transferler kurmak

Faaliyeti kredi bürolarına raporlamak

Durumunuza ve devletinize uygun belgeleri sunmak
Vergi belgelerini (varsa) sunma < Her bir sağlayıcıyı araştırın ve bir sözleşme imzalamadan önce hangi hizmetleri sunabileceklerini ve sunamayacağını sorun. Aynı hizmetleri sunan yerel avukatlar ve işletmelerle de çalışabilirsiniz.