Ipotek Yeniden-Yeniden Finansman: En İyi Nedir?

İpotekinizle biraz para kazanmaya hazır mısınız? Bu harika - birkaç seçeneğiniz var ve finansmanınıza en uygun olanı seçmeniz önemlidir. Çoğu borçlu için, ipotek yeniden tasarlanması ve yeniden finanse edilmesi arasında seçim yapılmaktadır. Her iki durumda da, aylık daha düşük bir ödemeyle sonuçlanabilir ve (ideal olarak) faiz maliyetlerinden tasarruf edersiniz, ancak her seçim için artı ve eksiler vardır.

Nakit akışı sizin için sorun teşkil etmiyorsa, çoğu durumda ipotekinizi yeniden veya basitçe ön ödemeniz daha iyi (mali açıdan) daha iyi.

Recasting ve Refinancing arasında

Ev kredinizi yeniden düzenleme ve yeniden finanse etme arasındaki fark nedir? Hızlı bir tanımlama yardımcı olabilir.

Geri kazanım , borç bakiyenizin önemli bir kısmını (bazen büyük bir toplu ödeme ile ve bazen düzenli ek ödemelerle) ödediğinizde gerçekleşir ve mevcut kredinizi değiştirirsiniz. Borç vereniniz aylık ödemelerinizi yeni, daha düşük bir kredi bakiyesine dayanılarak yeniden hesaplayacaktır. Kredi bakiyeniz daha küçük olduğu için, kredinizin kalan ömrü boyunca daha az faiz ödersiniz. Düşük aylık ödemenizin bir sonucu olarak artan nakit akışından da keyif alacaksınız.

Yeniden Finansman , yepyeni bir kredi aldığınızda ve mevcut kredinizi ödemek için kullandığınızda olur. Kesin olmak gerekirse, yeni borç alanınız doğrudan eski borç alanınıza ödeme yapar ve yeni borç verene ödeme yapmaya başlarsınız. Krediniz (umarım) başlangıçta ödünç aldığınız zamandan daha küçük olacak, dolayısıyla daha düşük bir aylık ödemeniz olmalıdır.

Buna ek olarak, daha düşük bir faiz oranı elde ederseniz, muhtemelen yalnızca yeniden finanse etmek mantıklıdır; bu nedenle, faiz daha az harcayabilirsiniz (ancak, daha fazla harcamanıza son verebilirsiniz).

Recasting'in Avantaj ve Dezavantajları

Yeniden düzenlenmenin temel avantajı basitliktir. Borç verenin muhtemelen oldukça ağrısız bir şekilde yeniden programlamanızı sağlayan bir programa sahiptir.

Elde ettiğiniz tasarruflarla kolayca karşılayabileceğiniz mütevazı bir ücret talep edecekler ve bir dizi kuralları (yeniden düzenleyebilmeniz için ne kadar ön ödemeniz gerektiği gibi) olacaklar. .

Kredinizi yeniden şekillendirmek için, yeni kredisine (bu çok iş olabilir ve mümkün olmayabilir) hak kazanmanız gerektiği gibi nitelik kazanmanıza gerek yoktur. mevcut durumunuzda). Gelir kanıtını sağlamanıza, varlıklarınızı belgelemenize (veya nereden geldiklerine) ya da kredi puanlarınızın ipucunun üstünde olduğundan emin olmanız gerekmez. Zaten krediniz var - sadece amortisman programının yeniden hesaplanmasını isteyeceksiniz.

Bir krediyi yeniden düzenlediğinizde, faiz oranı değişmez (ancak yeniden finanse ederseniz değişebilir). Aylık ödemenizi hesaplamak için kullanılan birkaç girdi vardır: kalan ödemelerin sayısı, kredi bakiyesi ve faiz oranı.Yeniden düzenlediğinizde, borç vereniniz yalnızca kredi bakiyenizi değiştirir.

Bir kredinin yeniden düzenlenmesinin kredi değişikliği ile aynı olmadığını unutmayın. Su altındaysanız ve maddi zorluklarla karşı karşıyaysanız, kredinizin veya yeniden finansman şartlarınızı değiştirmenin başka yolları olabilir.

Refinansman Avantaj ve Dezavantajları

Yeniden finanse edilmenin başlıca nedenleri, düşük bir aylık ödeme almak, kredinizi özelleştirmek ve muhtemelen daha düşük bir faiz oranı almaktır (orijinal kredinizi ne zaman aldığınıza bağlı olarak zorlu olabilir) ).

Yepyeni bir kredi alırsanız, kredinin yapılandırılma süresini seçeceksiniz: 30 yıllık bir ipotek, 15 yıllık sabit faizli kredi veya ayarlanabilir oranlı mortgage (ARM) olacak mı?

Bununla birlikte, yepyeni bir kredi, bir yeniden fiyatlamadan çok daha fazla maliyete neden olabilir. Yeni başlayanlar için, kapanış masraflarını (değerlendirme ücretleri, başlangıç ​​ücretleri vb. Gibi) ödemek zorundasınız. Ancak, gerçek maliyet, ödediğiniz faizin artışı olabilir. Borcunuzu uzun süre boyunca uzatırsanız - son 15 yıldır var olan borcunuzu ödediğinizde 30 yıl daha kredi alırsanız - sıfırdan başlayacaksınız. Çoğu krediyle, ilk yıllarda daha fazla ilgi sergilersiniz ve sonraki yıllarda mühürün çoğunu ödersiniz. Yeni bir uzun vadeli kredi bu ilk yıllara geri dönecektir.

Anapara ve faiz ödemeyi nasıl yapacağınıza ilişkin bir örnek görmek için, kredi amortisman hesap makinesiyle birkaç sayı çalıştırın.

Ya Ya Yapmayın

Gerçekten para kazanmak istiyorsanız, en iyi seçenek ve refinancing'i yeniden yazmaktır. Bunun yerine, ipotekinizi (bir toplu ya da zaman içinde) ön ödeme yapın ve gerekli olan büyük ödemeleri de yapın.

Yeniden yazarsanız daha küçük ödemeler yapma imkanı bulursunuz, bu da hoşunuza gidebilir, ancak kredinizi daha hızlı ödemezsiniz. Yeniden finanse ederseniz, aslında borcunuzu sonra ödeyeceğinize göre ödeyebilirsiniz ve yalnızca kaçınılmazlığı ortadan kaldırır. Ancak, ön ödemeyi yaparsanız ve orijinal aylık ödemeyi yapmaya devam ederseniz, ve faiz oranlarını tasarruf edersiniz, ipotekinizi erken ödersiniz.