Kendi kendine sigorta olarak da adlandırılan

Tüm işletmeler kazara kayıp riski ile karşı karşıyadır. Bu riski yönetmek için iki temel seçenek vardır: risk transferi ve risk saklama.

Risk Aktarımı

Birçok işletme, bir sigorta poliçesi satın alarak riski aktarır. Belirli bir prim ödeyerek, bir işletme belirli bir kayıp türünde bir riskin sigortacısına geçebilir. Sigortacı, zararların sigortalıdan toplanan prim tutarını aşma riskini üstlenir.

Bir işletme, bir sözleşmede bir tazminat sözleşmesi yoluyla riski aktarma seçeneğine de sahiptir. Bir tazminat sözleşmesinde, bir şirket belirli tazminat taleplerinin veya dava masraflarını tazmin etmeyi kabul eder (tazmin eder).

Riskten Korunma (Self Insurance)

Birçok işletme bazı riskleri korumak için seçer (veya bir sigortacı tarafından zorlanır). Riskten korunma sıklıkla kendi kendine sigorta olarak anılır. Genel olarak, büyük şirketler küçük firmalara kıyasla kendi sigortacılığına ilişkin daha fazla seçeneğe sahiptir, çünkü büyük şirketler kayıpları emme kapasitesine sahiptir. Ancak, küçük işletmeler, daha küçük ölçekte olsalar da, risk saklamasının faydalarının birçoğundan hâlâ yararlanabilirler.

Riskten Korunmanın Avantajları

Riskten korunmanın en büyük avantajı, sigortanın maliyetinin daha düşük olmasıdır. Bazı risk almak suretiyle, aksi takdirde bir sigortacısına ödemiş olabileceğiniz paranın bir kısmını elinde tutabilirsiniz. Kendi kendine sigorta, elinde bulundurduğunuz riskler üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmanızı sağlar.

Ayrıca, cebinizden bir miktar kayıp ödeyeceğiniz için, bunların oluşmasını önlemek için daha fazla uğraşabilirsiniz.

Risk Sadakatinin Dezavantajları

Risk saklaması bazı dezavantajlar sunmaktadır. Birincisi, cep dışı masraflarınızın beklenenden daha büyük olabileceğidir. Örneğin, ticari mülkiyet poliçenizde 5000 TL indirim yapılmasını seçerseniz, muhtemelen 4999 $ tutarında bir zarara uğramayı beklemiyorsunuzdur.

İkinci olarak, risk saklaması idari zorluklar oluşturabilir. Kamyonetlerinizdeki fiziksel hasarın kapsamını kendiniz karşılamaya karar verdiğinizi varsayalım. Bir kamyon hasar görürse, sizin için bu görevleri yerine getirmek için bir sigortacısına güvenmek yerine tamir ile ilgili işleri (güvenilir bir onarım atölyesinin bulunması gibi) halletmek zorunda kalacaksınız.

Küçük İşletmeler Tarafından Kullanılan Riskten Sorumluluk Türleri

Küçük işletmelerin riski devam ettirmek için kullanabilecekleri bazı seçenekler şunlardır:

Beyan edilenler

Reddedilen zararların ortak bir risk tutma yöntemidir. Eğer cebinizden bir miktar kayıp ödeyecek finansal kaynaklara sahipseniz priminizi düşürmek için etkili bir araç olabilirler. Katılmalar birçok politikada kullanılır.

Emlak Teminatları Teminat mektubu, ticari mülkiyet ve otomatik fiziksel hasar gibi birinci taraf teminatları sağlayan politikalarda sıklıkla kullanılır.İndirilebilir bir şey düşüldükten sonra, belirtilen indirim miktarının altına düşen kayıplar, politikanız tarafından karşılanmaz. Bir zarar vergiden düşülebilir bir miktarı aştığında, sigorta şirketi size genellikle zarar miktarı ile vergiden düşülebilir tutar arasındaki farkı öder.

Genel Sorumluluk veya Oto Sorumluluk Kapsamları Ticari otorite veya genel sorumluluk politikaları kapsamında mülk hasar taleplerinde de vergiden muaf tutulma yapılabilir.

Örneğin, çakıl taşlamak için kullanılan kamyonlar, kırık ön camlar için çok sayıda küçük sorumluluk iddiaları üretebilir. Böylece kamyonlarda taş veya diğer peyzaj malzemelerini nakleten bir şirket, mal hasarından düşülebilen bir mal hasarını içeren ticari bir otomatik politika satın alabilir. Talep eden bir kişi, kırık bir ön cam için tazminat talep ettiğinde, sigortalı çakıl şirketi, talep eden kişiye doğrudan ödeme yapar aranan miktar indirilemezse.

Küçük işletme sahiplerini kapsayan sorumluluk ilkelerinin bedensel yaralanma taleplerine uygulanan bir indirimi ihtimal dahilinde olmadığını unutmayın. Bedensel yaralanma için tazminat isteyen talepler, düzgün bir şekilde yönetilmezse, kontrol dışı kalabilir. Böylece, sigortacılar bu tür talepleri kendileri idare etmeyi tercih eder.

İşçi Tazminatı Birçok devlet, işçilerin tazminat sigortası için indirilemeyen küçük programların kullanımını onayladı.

Bu programlar eyaletten eyalete değişir. Bazı eyaletlerde "küçük" indirilebilir maddi hasar miktarı 500 $ ila 75,000 $ arasında değişebilir. Bu indirim, tıbbi yardımlar, tazminatlar veya her ikisi için geçerli olabilir. Zarar düzeltme giderleri için geçerli olabilir veya uygulanmayabilir. Bazı devletler, sigortacılardan biri için geçerli olan herhangi bir işverene küçük bir indirgeyebilmesini istemektedir. Diğer eyaletlerde, sigortacılar küçük bir indirilebilir plan sunmakla yükümlüdür ancak buna mecbur değildir.

İade edilemez bir akreditif gibi mali güvence kanıtını sunmak için az miktarda indirim yapılabilecek işçi tazminatı teminatı almak isteyen küçük bir işletme sahibi istenebilir. İndirilebilir olan şey genelde bir onay ile bir standart işçi tazminatı politikasına eklenir.

Kendi kendine sigortalı olarak kalma

Sorumluluk ve işçilik ücret politikalarında kendine kalmış sigortalı kalma (SIR) kullanılır. İndirilebilir bir masraf gibi, bir SIR, korumayı kabul ettiğiniz belirli bir miktarda riski temsil etmektedir. Bu ikisinin arasındaki farklardan biri, iddianın giderleri ile ilgilidir. Bu masraflar genelde bir indirilemeyi azaltmaz, ancak bir SIR'i düşürebilir. Ayrıca, bir iddia bir indirim yapılmasına tabi olduğunda, sigortacı genellikle savunmayı kontrol eder. Bir talep bir SIR'a tabi olduğunda, sigortalı, SIR bitene kadar savunmasını kontrol edebilir.

Küçük işletmeler tarafından satın alınan politikaların çoğunda kendinden sigortalanmış bir tutma durumu bulunmamaktadır. İki istisna şemsiye ve hatalar ve ihmal politikalarıdır. Birçok şemsiye, şemsiye tarafından kapsanan iddialar için geçerli olan bir SIR içerir, ancak altta yatan sigortalar tarafından uygulanmaz. Örneğin, zihinsel acıları iddia eden bir talep şemsiyeniz tarafından (bedensel yaralanma tanımıyla) karşılanabilir, ancak genel sorumluluk politikanız tarafından kapsanmayabilir. Şemsiye politikası altındaki bir SIR, tipik olarak hasarlara uygulanır, ancak hasar giderleri için geçerli değildir.

Yöneticiler ve memurlar, istihdam uygulamaları ve diğer hatalar ve eksiklik sorumluluk politikaları bir SIR içerebilir. SIR, hem hasar hem de savunma masrafları için başvurabilir.

Grup İşveren Sigortası

Bazı eyaletlerde küçük ve orta büyüklükteki işverenler, çalışanlarının tazminat yükümlülüklerini grup bazında kendi kendilerine güvence altına almaya müsaade ederler. Bu seçenek, küçük firmaların kendi sigortalarının birçok avantajını elde etmelerini sağlar. Eyalet yasaları, bir grup kendi kendine sigorta programının asgari şartlarını belirler. Genellikle, kendi sigortalı bir gruptaki işverenler benzer işletme türlerini işletmelidir. Kendinize sigortalı grup sigortasının bulunduğunuz ülkedeki bir seçenek olup olmadığını öğrenmek için, acentanıza veya devlet sigorta bölümünüze danışın.