Perakende Bankacılık Nedir? Türler ve Ekonomik Etki

Tanımı: Bireysel bankacılık, ailelere ve küçük işletmeler için finansal hizmetler sunmaktadır. En önemli üç fonksiyon, kredi, mevduat ve para yönetimidür.

İlk olarak, bu bankalar ev, araba ve mobilya satın almak için kredi tüketicilere sunuyor. Bunlara ipotek, otomobil kredisi ve kredi kartı dahildir. Ortaya çıkan tüketici harcamaları ABD ekonomisinin yaklaşık yüzde 70'ini yönlendiriyor. Bu şekilde ekonomiye ekstra likidite sağlıyorlar.

Kredi insanlara gelecekteki kazançlarını şimdi harcamak için izin verir. Perakende bankalar girişimcilere küçük işletme kredileri de sunmaktadır. Bu küçük şirketler, büyüdükçe tüm yeni işlerin yüzde 65'ini oluşturuyor.

İkincisi, perakende bankalar, para ödeyen insanlar için güvenli bir yer sağlar. Tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları ve diğer finansal ürünler paralarını bir şilte altına doldurmakla karşılaştırıldığında daha iyi bir getiri oranı sunar. Bankalar, faiz oranlarını Fed fon oranı ve hazine bonosu faiz oranlarına dayandırmaktadır. Bu yüzden zamanla yükselip düşüyorlar. Federal Deposit Insurance Corporation bu mevduatların çoğunu sigortalıyor.

Üçüncü olarak, perakende bankalar, banka hesaplarını ve bankamatik kartlarını kullanarak paranızı yönetmenizi sağlar. Dolayısıyla, tüm işlemlerinizi dolar bonosu ve madeni paralarla yapmak zorunda kalmazsınız. Tüm bunlar çevrimiçi olarak yapılabilir, bu da ek bir kolaylık haline getirir.

Perakende Bankaların Türleri

Amerika'nın en büyük bankalarının çoğu bireysel bankacılık bölümlerine sahiptir.

Bu bankalar arasında Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo ve Citigroup bulunmaktadır. Bireysel bankacılık, bu bankaların toplam gelirinin yüzde 50-60'ı kadarını oluşturmaktadır.

Çok sayıda küçük topluluk bankası da var. Yerel kasaba, şehirler ve bölgelerdeki insanlarla ilişkiler kurmaya odaklanırlar. Genellikle 1 milyar dolardan daha az aktif var.

Kredi birlikleri, başka bir perakende banka türüdür. Hizmetleri şirketlerin veya okulların çalışanlarına sınırlarlar. Kâr amacı gütmeyen kuruluş olarak faaliyet gösterirler. Bu, tasarruf sahiplerine ve borç alanlarına daha iyi şartlar sunabilecekleri anlamına geliyor, çünkü daha büyük bankalar olarak karlılığa odaklanmıyorlar.

Tasarruf ve krediler ipotek hedefleyen perakende bankalardır. 1989 Tasarruf ve Kredi Krizi'nden bu yana neredeyse kaybolmuşlardır.

Son olarak, Şeriat bankacılığı faiz oranlarına karşı İslami yasaklara uyuyor. Dolayısıyla borç alanlar, faiz ödememek yerine kazançlarını bankayla paylaşırlar. Bu politika, İslami bankaların 2008 mali krizinden kaçmasına yardımcı oldu. Riskli türevlere yatırım yapmadılar. Bu bankalar alkol, tütün ve kumar işletmeleri için yatırım yapamazlar. (Kaynak: "Risk ve Ödülte Paylaşım", Global Finance, 01.01.01) "İslami Finans, Görkemli Büyümeyi Görüyor", International Herald Tribune, 05 Kasım 2007)

Perakende Bankaların Nasıl Çalıştığı

Perakende bankalar kullanımı mudilerin fonları kredi vermek için.Kredilerde mevduatta ödemekten daha yüksek faiz oranlarıyla para kazanıyorlar.

Federal Rezerv, ulusun merkez bankası, çoğu perakende bankasını düzenler. En küçük bankalar haricinde, diğer bankaların her gece mevduatlarının yüzde 10'unu her gece rezerve etmeleri gerekmektedir.

Geri kalanını ödünç vermekte serbestsiniz. Her günün sonunda, Fed'in zorunlu karşılık oranının altında kalan bankalar, açığı gidermek için diğer bankalardan borç alırlar. Ödünç alınan bu miktara federal fonlar denir.

ABD Ekonomisini Nasıl Etkiler ve Siz

Bireysel bankalar ekonomide para arzı oluştururlar. Fed, yalnızca mevduatın yüzde 10'unu elinde tutmalarını gerektirdiğinden geriye kalan yüzde 90'ı borç veriyorlar. Ödünç verilen her dolar borçlunun banka hesabına gider. Bu banka, daha sonra, bu paranın yüzde 90'ını başka bir banka hesabına girerek ödünç verir. Bir bankanın yatırdığınız her bir dolar için 9 dolar yarattığını.

Tahmin edebileceğiniz gibi, bu ekonomik genişleme için güçlü bir araçtır. Doğru davranışın sağlanması için Fed de bunu kontrol ediyor. Bankaların, federal fonları birbirlerine ödünç vermek için kullandıkları faiz oranlarını belirler.

Buna, federal fonlar oranı denir. Bu dünyadaki en önemli faiz oranıdır. Niye ya? Bankalar buna karşı diğer tüm faiz oranlarını belirledi. Fed fon oranının yükselmesi durumunda diğer tüm faiz oranları da artar.

Birçok perakende banka, ipoteklerini ikincil piyasada büyük bankalara sattı. Bu nedenle ve büyük mevduatları olması nedeniyle, öncelikle 2007 bankacılık kredi krizinden kurtuldu.

Bireysel Bankacılık Tarihi

1980'lerden önce bankalar yüksek düzeyde düzenlendi. Bunun çoğu 1929 borsa kazasında yanıt olarak geldi. 1930'larda, Glass-Steagall Yasası, perakende bankaların riskli borsa alımlarını finanse etmek için mevduat kullanmaktan yasakladı.

Banka, devlet hatları boyunca da faaliyet gösteremedi. Perakende bankalar mevduat sahiplerinin fonlarını borç verme haricinde kullanamamışlardır. Genellikle faiz oranlarını yükseltemezlerdi. 1970'li yıllarda, müşteriler iki basamaklı enflasyon yaparak müşterilerin mevduat çekmesini sağladı. Perakende bankaların önemsiz faiz oranları, insanları kurtarmak için bir ödül için yeterli değildi. Bankalar deregülasyon için Kongre'ye seslendi.

1980 Mevduat Kurumları Düzenlenmesi ve Para Kontrol Yasası, bankaların devlet hatları boyunca faaliyet göstermesine izin verdi. Büyük bankalar küçük olanları çalkalamaya başladılar. 1998'de Nations Bank, ilk ulusal banka olmak için Bank of America'yu satın aldı. Diğer bankalar kısa sürede takip etti. Bu konsolidasyon bugün işletmekte olan dört ulusal bankacılık devini yarattı.

Ayrıca, bankaların mevduat ve krediler için faiz oranlarını yükseltmelerine izin verildi. Aslında, faiz oranlarının devlet sınırlarını aşıyor. Bankalar artık fonlarının bir kısmını ev ipotekleri gibi belirli endüstrilere yönlendirmek zorunda kalmadılar. Bunun yerine, fonlarını ticari yatırımlar da dahil olmak üzere çok çeşitli kredilerde kullanabilirler.

Fed, zorunlu karşılıklarını indirdi.Bu bankalara ödünç vermek için daha fazla para verdi, ancak aynı zamanda riski de arttırdı. Mevduat sahiplerini telafi etmek için, Federal Deposit Insurance Corporation, limitini 40,000 dolardan 100,000 dolar tasarruf seviyesine yükseltti. (Kaynak: "1980'lerde finansal sektörün serbestleştirilmesi", Chicago Federal Rezerv Bankası, Ekonomik Perspektifler, Cilt 9, Eylül / Ekim, 1985.)

1982'de Başkan Reagan, Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Tasarruf ve Kredi bankaları için borç-değer oranları kısıtlamalarını kaldırdı. Aynı zamanda bu bankalara riskli gayrimenkul yatırımlarına yatırım yapmalarına izin verdi. 1995'e gelindiğinde, yarısından fazlası başarısız olmuştu. Tasarruf ve Kredi Krizi 160 milyar dolara maloldu.

1999'da Gramm-Leach-Bliley Yasası Glass-Steagall'ı yürürlükten kaldırdı. Bankaların daha riskli girişimlere yatırım yapmalarına izin verdi. Kendilerini düşük riskli senetlere sınırlama sözü verdiler. Bu portföylerini çeşitlendirir ve riski azaltır. Ancak rekabet arttıkça, geleneksel bankalar bile kar ve hissedar değerini artırmak için riskli türevlere yatırım yaptı.

Bu risk, 2008 mali krizi sırasında birçok bankayı tahrip etti. Bu perakende bankacılığı yeniden değiştirdi. Türevlerdeki kayıplar birçok bankayı işinden çıkarmaya zorladı. 2010 yılında Başkan Obama Dodd-Frank Wall Street Reform Yasasını imzaladı. Bankaların kendi yatırımları için mevduat fonları kullanmalarını engelledi. Sahip oldukları hedge fonlarını satmak zorundaydılar. Ayrıca bankaların kredi alabilmelerini sağlamak için borç alanların gelirlerini doğrulamaları gerekiyor.

Tüm bu ekstra faktörler bankaları maliyetleri düşürmeye zorladı. Kırsal şubeleri kapattılar. ATM'lere ve ATM'den daha çok para talebinde bulundular. Yüksek net değerli müşterilere yönelik kişisel hizmetlere odaklandılar ve herkese daha fazla ücret ödemeye başladılar. (Kaynak: "Perakende Bankacılığın Kısa Tarihi", Wall Street Journal, 17 Eylül 2017.)