İşInizi Değiştirirken 401 (k) ile Yapacaklarınız

Değişen işler mi düşünüyorsunuz? Finansal olarak öne çıkıp çıkmayacağınıza karar verirken emeklilik fonunuz üzerindeki etkiyi düşünün. Anlayış eksikliği veya sonuçları tam olarak değerlendirmede başarısızlık, işveren kayıpları, ek vergi ve hatta cezalar yüz binlerce dolara mal olabilir. İşinizi terk etmeden önce 401 (k) hakkında bilmeniz gereken en önemli iki şey var.

1. Tahsisat Programınızı ve Durumunuzu Bilinir

Eğer 401 (k) veya benzeri bir işveren emeklilik planına katılıyorsanız, emeklilik hesabınıza bir işveren eşleşmesi veya başka bir işveren katkısı almaya hak kazanabilirsiniz. Bu işveren katkıları genellikle "ücretsiz" para olarak anılır ve emeklilik hesabınızın büyüklüğü üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Maaş kontrolünden kesilenler yoluyla kendinize katkıda bulunduğunuz para daima% 100 hak kazanmış olsa da (şirkette istihdam edilip edilmemiş olsanız da) yasal olduğunuz anlamına gelir, şirketinizin eşleşmesi genellikle işvereninizin ne kadarını belirleyen bir hak sahipliği programına sahiptir Katkılar yasal olarak sizindir ve ne zaman. Bu hakediş dönemleri, genellikle birkaç yıllık bir süre boyunca planlanır. Bir işvereninizle eşleştiyseniz, emeklilik plan belgelerinizi kontrol edin veya% 100 tahsis olunca insan kaynakları departmanınıza sorun.

Bazen bir kaç ay beklediğinizde ya da bir yıl, ayrılırken ne kadar "özgür" para karşılığında alacağınız konusunda büyük bir fark yaratabilir. Diğer taraftan, işvereninizi tamamen tahsis edilmeden önce terk etmek, işvereninizin katkı paylarının tamamını değil de bir kısmını ve bu parayla ilgili kazancınızı kaybedeceğiniz anlamına gelir.

Bir örnek inceleyelim.

Diyelim ki, işvereninizin planının şartları uyarınca yılda% 20 yedi yıldır vazgeçersiniz. Dört yıldır utangaç bir ay boyunca işvereninizle birlikte bulunduğunuzdan yüzde 60 oranında kazanılana sahipsiniz. Diyelim ki yılda 40,000 dolar kazandınız ve 401 (k) planınıza maaşınızın% 15'ini, yılda 6,000 ABD doları katkı yaptınız. Ayrıca, işvereninizin katkınızın% 100'ü ile eşleştirdiğini veya yılda 6,000 dolar daha eşleştiğini de söyleyelim. Şimdi ayrılırsan, işvereninizin maçının% 60'ını son birkaç yıl içinde veya 14, 400 ABD doları (6,000 ABD doları / yıl x 4 yıl = 24,000 ABD doları x 60%) alırsınız. Başka bir ay kaldıysanız, ek bir% 20 kazanırsınız ve ek bir 4, 800 işveren eşleşmesi kazanırsınız. 13 ay daha kaldıysanız, daha önce bulunduğunuz dört yıl için 9,600 dolarlık işveren eşleşmesi ve beşinci yıl için 6,000 dolar eşleşme, toplamda 15 dolar, 600 işveren karşılığında kazanırsınız. Eşleşti - ve bu yatırımın yapıldığı süre boyunca o paradaki kazançları hesaba katmaz.İşvereninizin maçı% 100'den az olsa bile, ayrılmanızı zamanında dikkatli bir şekilde ayarlamayarak büyük miktarda ücretsiz paradan nasıl uzak durabileceğinizi görebilirsiniz.

2. Emeklilik Hesabı Seçeneklerini Öğrenin

İş değiştirme kararı verdikten ve işverenleri değiştirdikten sonra, karşılaşacağınız en önemli mali sorular, 401 (k) veya diğer işverenlerin emeklilik planı parasıyla ne yapılacağıdır.

Çok fazla insan, iş değiştirdiklerinde emeklilik tasarruflarını değiştirip, parayı başka bir şey için kullanıyorlar. Bu, yalnızca en iyi 6 emeklilik planlama hatalarından kaçınmak değil, tamamen önlenebilir niteliktedir. 401 (k) söz konusu olduğunda, çoğu insan işvereninizden ayrıldığı zaman esasen dört seçeneğe sahiptir: Bunlar:

1. Nakit Çıkışı
2. Para Planda bırakın
3. Yeni İşvereninizin Kalifiye Planına Geçiş < Bir IRA'ya veya başka bir
4. geçiş yapın. Bu seçeneklerin her biri için sizin için ne anlama geldiğini bir göz atalım.

401 (k)

'dan Nakit Ödeme Bu yaygın hatanın etkilerini anlamak için, örneklemek için sayıları kullanalım. 401 (k) planınızda 50, 000 dolarınız olduğunu varsayalım. Başka bir plana doğrudan geçiş yapmak yerine, size doğrudan ödenen paraya sahipsiniz. Plan yöneticiniz, kanunların öngördüğü şekilde vergilerin otomatik olarak% 20'sini alacak, bunun yerine 40.000 ABD Doları karşılığı bir çek alacaksınız.

Vergi zamanı dolandığında, eğer siz de olsaydı bunu öğrenmek şaşırtabilir. Para ödediğinizde 59½ yaşındaysanız, orjinal (vergi öncesi) toplamda veya bu örnekte başka bir 5,000 $ ceza ile% 10 ceza ödemeniz gerekecek. Artık paranız 50 000 dolardan 35 dolara , 000.

Burada acı durmuyor. Plan yöneticinizin fonlarınızdan saklamış olduğu% 20'den daha yüksek bir vergi diliminde olabilirsiniz. Durum buysa, farkı vergi zamanı ile ortaya çıkarmalısınız. Örneğin,% 31 vergi matrahınızdaysanız, farkı% 20 ile% 31 arasında ekstra% 11 veya 5 $ 500 olarak övenmek zorunda kalacaksınız. Bunun için planlamadıysanız ek vergi cezası ve pek çok insan yok, ek vergilerle gelip ödünç almak zorunda kalabilirsiniz. Bu acil para sorununa ek olarak, orijinal 50.000 $ emeklilik tasarrufu şimdi $ 29, 500'e düşecektir. Şimdi, eyalet ve yerel vergilerinizi 50.000 $ 'da hesaplayın ve kalan 29.000 $, Nerede yaşadığınıza bağlı olarak, başka bir $ 5,000 ya da daha aşağı olabilir. Ah! Gerçekte, orijinal yatırımınızın yalnızca yarısı kadarını terk edip emekliliğinizi ciddi şekilde kısaltmıştınız.

Parayı Eski İşvereninizin Planında bırakın

Yani ayrıldığınızda planınızı nakit olarak ayırmak istemediğinizi biliyorsunuz, ancak bir şey yapmak zorunda mısınız? Cevap mutlaka gerekli değildir. 401 (k) planınızda en az 5,000 dolarınız varsa, çoğu işveren size fonlarınızı eski planınızdan çıkarma seçeneği sunar. Yatırımların performansından ve planın yönetiminden memnun olduğunuz sürece, özellikle yeni işvereniniz 401 (k) bir plan sunmuyorsa, bu iyi bir seçenek olabilir.Ancak yine de daha sonraki seçeneği de göz önüne alabilirsin (nedenini söyleyeceğiz).

Yeni İşverene Geçiş 401 (k)

401 (k) veya başka nitelikli bir plan sunup sunmadığını ve ne zaman katılabileceğinizi görmek için yeni işvereninize danışın. Çoğu işveren emeklilik planı, diğer nitelikli işveren planlarından devralmaları kabul eder. Aslında, ilave paraları kabul etmek, idari ücretleri ödemek için hemen daha fazla para olduğu için yararlanır. Bu rotayı seçerseniz ve yeni işvereninizin planına katılmak için bekleme süresi varsa, yeni plana uygun olana kadar fonlarınızı eski işvereninizin planında bırakmayı düşünün. Rollover ile en önemli husus, işlemin gerçekten devreden çıkarmadan (veya devralandan devriye aktarılmasından) emin olmaktır. Bunu yapmak için, tüm devrilme çeklerinin, doğrudan sizin için değil, yeni plan yöneticisine yazıldığından emin olun. Çek doğrudan size yazılıyorsa, plan yöneticiniz vergilerin% 20'sini keser ve tam devrilme yapmak ve vergilerden kaçınmak için% 20 fark bulmanız gerekir. Bu senaryoda, 60 gün içinde fonların% 100'ünü devir aldığınız sürece, yıl sonunda gelir vergisi beyannamesi doldururken% 20 geri alacaksınız, ancak neden bir büyük miktar ve Sam Amca'nın bu arada faizsiz para kullandığını mı düşünüyorsun?

Emeklilik varlıklarınızı yeni işvereninizin planına geçirmek, kabul edilebilir bir hareket olsa da, sizin için en iyi seçim olmayabilir. Nedenini öğrenmek için 401 (k) fonun son seçeneğine göz atalım.

Bir IRA'ya geçiş

Parayı eski işvereniniz 401 (k) planında bırakmak istemiyorsanız veya yeni işvereniniz bir plan sunmuyorsa, hemen hemen her şeye banka ya da finans kurumu ile para yatırma ve para aktarmada rollover bireysel emeklilik hesabı (IRA) açma. Birçok işçi bu seçeneği gözden kaçırıyor çünkü emeklilik varlıklarını işveren planı biçiminde tutmaya devam etmekten mutluluk duyuyorlar ancak burada istemeyebileceğiniz zorlayıcı bir sebep var. Birçok işveren emeklilik planı, maliyetleri düşürmek için sınırlı yatırım seçeneklerine sahiptir ancak aynı zamanda hesap değerinizi düşüren yüksek idari ücretlere de sahiptir. Bir devrilme IRA'sını seçerseniz, yatırım fırsatlarınızı bireysel hisse senedi ve tahvillerden yatırım fonlarına ve ETF'lere hemen hemen her yatırım için açarsınız, aynı zamanda pahalı ücretlerden de kaçınabilirsiniz. Şimdi bir emeklilik tasarrufunun kazan-kazan!

Alt satır

İşvereninizden yeni bir fırsat bırakmak, daha önce düşünülenden daha mali sonuçlara sahip olabilir; ancak burada tartışılan tüm sonuçları göz önüne alarak, değişen işlerin emekliliğiniz üzerindeki etkisini akıllıca değerlendirebilirsiniz. tasarrufu sağlamak ve en bilinçli karar vermek.