Kimler Roth IRA'ya Dönüşmemeli?

Geleneksel bir bireysel emeklilik hesabınız veya IRA'nız varsa, bir Roth IRA'ya geçiş yapmayı düşünmüş olabilirsiniz. Dönüşümle, yatırımcılar, geleneksel IRA'dan para çekebilir, parasal vergileri sıradan federal ve eyalet oranlarında ödeyebilir ve vergiden muaf olacak Roth'a taşıyabilir. Belirli şartları yerine getirdiğiniz sürece, Roth IRA'dan vergi dışı olarak gelecekteki para çekme işlemlerini yapabilirsiniz.

Roth IRA dağıtımlarının vergiden muaf bir temelde yapılabilmesi için, vergiden muaf 5 yıllık bir dönemden sonra yapılması ve 59 ½ yaşına girdikten sonra ortaya çıkması gerekir. Dönüşüm söz konusu olduğunda dönüşümden bu yana 5 yıl geçer.

Roth IRA dönüşümü bazıları için mantıklı olabilir. Öte yandan, bazı durumlarda hiçbir mantıklı gelmiyor. Roth'a geçmeden önce kendinize şu soruları sorun:

Emeklilik yakınımda ve IRA gelirine ihtiyacım var mı?

Emeklilik yaşına yaklaşıyorsanız ya da yaşamak için IRA para almak istiyorsanız, bir Roth'a dönüştürmek akıllıca değil. Çünkü paralarınız üzerinden vergi ödüyorsunuz, bir Roth'a geçmek para harcıyor. Ödenmesi gereken paranın vergi tasarrufları tarafından haklı çıkartılabilmesi için belirli bir süre geçmesi gerekir. Emeklilik geliri alıyorsanız, o zaman çizelgesini arttırırsınız. Dönüşümden daha iyi sonuç alıp almayacağınızı öğrenmek için bir Roth dönüştürme hesap makinesi yardımcı olabilir.

(Aracılık sitelerinde hesaplayıcı bulabilirsiniz, bu iyi temel Roth dönüşüm hesabı TIAA-CREF'den alınmıştır.)

Roth IRA dönüşüm hesaplamaları için diğer potansiyel kaynaklar şunlardır:

• Charles Schwab'ın Roth IRA Dönüşüm Hesaplayıcısı
• Bankrate'nin Bir Roth Hesaplayıcısına Dönüştürme
• Bir Roth IRA'ya Dönüşmem Gerekiyor mu? (CalcXML)

Yalnızca bir Roth IRA dönüşüm hesaplayıcısına dayanan zorluk, varsayımların gelecekteki gelir vergisi beklentilerine dayandırılmasıdır. Gelir vergisi oranlarının önümüzdeki 1-2 yıl içinde nereye gideceğini tahmin etmek zordur. Roth IRA'nızı kullanırken vereceğiniz vergi oranlarını 10, 20 veya 30 yıl önceden tahmin etmenin ne kadar zor olduğunu düşünün.

Geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmeden önce mevcut ve öngörülen gelir vergisi karşılığını gözden geçirdiğinizden emin olun. Bu Federal Gelir Vergisi Tablosu Kılavuzunu veya en yakın vergi geri ödemenizin verdiği bilgiyi, marjinal vergi matrahınızı belirlemek için kullanabilirsiniz. Ardından, öngörülen vergi matrahınızı tahmin edilen emeklilik gelir planınıza göre tahmin etmek için emeklilik için bir bütçe planını tamamlayın.

Vergileri alabilir miyim?

Mevcut IRA'ya vergi ödemeniz gerektiği için Roth IRA dönüşümü pahalı olabilir. İdeal olarak, para emeklilik tasarruflarınızdan dışarı çıkmamalıdır. Vergilerinizi ödemek için geleneksel IRA'dan para kullanmanız gerekiyorsa, bir Roth'a dönüştürmeniz gerekecek, fonların sıkı bir şekilde oturmasına izin verin.

Göz önüne alınması gereken bir yöntem, bir dönüşüm maliyetini birkaç yılda yaymaktır. Bu aynı zamanda kendinizi daha yüksek bir vergi matrahına sokmanıza engel olabilir.

Vergileri ödemek istiyor musunuz?

Bazen iyi bir finansal hareket yapmak zor bir şey olabilir. Birçok geleneksel IRA sahiplerinin bir Roth IRA dönüşümü düşünürken hissettikleri budur. Birinin 300 dolarla bir IRA'ya sahip olduğunu ve 75 bin dolarlık bu IRA'dan vazgeçeceğini düşünüyor musun? Bir Roth IRA dönüşümü kağıt üzerinde iyi görünebilir ancak gerçek dünyada daha karmaşık olabilir.

Roth dönüşümü için vergileri dengelemek için hayır işi primlerini kullanabilirsiniz. Vergi kesintileri, bir Roth IRA dönüşümünün vergi maliyetini düşürmek için etkili bir strateji olabilir. Tabii ki önce finansal kaynakları elinde bulundurmanız ve bu stratejiyi kullanmak için bir hayır kurumuna hediye etmeyi arzulamanız gerekir.

Gelecekte daha düşük bir vergi matrahında olacağım?

Şu anda bulunduğunuzdan daha düşük bir gelir vergisi matrahında emekli edeceğinizi düşünüyorsanız, dönüştürmek mantıklı değil.

Dönüşümü, emeklilik halinde geleneksel IRA'dan para çekmenizden daha yüksek vergileri ödeyeceksiniz.

Roth IRA dönüşümü bazı IRA yatırımcıları için değil, bazıları için iyi bir fikir olabilir. Tasarruflarınızı dönüştürmek için herhangi bir hamle yapmadan önce potansiyel dönüşümünüzü dikkatle düşünün.