401 (K)

Emeklilik için tasarruf etmek, yapmamız gereken her şeyi biliyoruz. Katkılarınızın maaş kontrolünüzden otomatik olarak düşürülmesinin kolaylığı ve rahatlığı, emeklilik olanakları açısından büyük bir iyileşme olabilir. Amca Sam'den vergi tasarruflarını eklediğinizde, 401k'lerin emeklilik için hazırlanmanın popüler bir yolu olması sürpriz değil. Çoğumuzun emeklilik için tasarruf etmesi gerektiğine dair yaygın bir anlayışa rağmen, işverenleri aracılığıyla bir emeklilik planına erişimi olan çalışanların yalnızca yüzde 68'i aslında bir işveren sponsorluğundaki emeklilik planına katılıyor.

Emeklilik için 401k'deyken tasarruf ediyorsanız, doğru yönde bir adım atmış olabilirsiniz. Ancak dikkatini çekip kayıtsız kalamazsın. Rahat düşünceye dayanırken, emeklilik için tasarruf edebilen şanslı kişilerden birisin, sadece katılımın yeterli olmayabileceğini bilmek önemlidir. Dikkat etmiyorsanız 401k planınızda farkında olmayabileceğiniz bazı önemli hatalar yapıyor olabilirsiniz.

Burada, 401k yatırımcının yapmış olduğu en büyük hataların yedi tanesidir (ve bunları nasıl üstesinden gelebileceğinizi):

Muhtemelen rahat bir şekilde emekli olması gerekeceğini bilmeden tasarruf etmek.

Rahatça yaşaman gereken para miktarının ne kadar olacağını tahmin etmek kolay değildir. Yine de, birçok emeklilik tasarruf sağlayıcısı, başarmak için çaba sarf edilebilecek bazı temel emeklilik tasarrufu hedeflerine sahip olmama hatası yapıyor. Mali özgürlük duygusu elde etmek için ne kadar çok şey ayırmanız gerektiğiyle ilgili bilinç eksikliği, muhtemelen kötü sonuçlar doğuracaktır.

İyi bir haber, yılda en az bir kere temel bir emeklilik hesaplayıcısının çalıştırılmasının başarı şansınızı artırabilmesidir. Birkaç tane beyzbol tahminini çalıştırmak, emeklilik yaşına gelene kadar on yıllar yaşarsanız ve işten sonraki yaşam vizyonunuz biraz bulanık olsa bile faydalıdır. Bir emeklilik tahmincisini çalıştırmaya ne kadar erken başlayınca, gerekli düzeltmeleri yapmak için yanınıza ne kadar çok zaman var.

Çözüm: Önce, mali özgürlük 'ın ne anlam ifade ettiğini basit bir tanım oluşturarak başlatın. Bu, emeklilik sırasında istediğiniz yaşam tarzını düşünmeye başlamanıza yardımcı olacaktır - ancak bunu tanımlamayı seçersiniz. Herkes için geçerli olan bir "sihir numarası" yoktur. Konvansiyonel bilgelik, rahat bir yaşam tarzı sağlamak için ortalama bir kişinin emeklilik öncesi gelirin yüzde 70 ila 90'ını değiştirmesi gerekeceğini göstermektedir. Yapabileceğiniz en önemli şey, yaşam tarzı hedeflerinize dayanarak ne kadar ihtiyacınız olacağını düşünmeye başlamaktır. Kabul edilebilir gelir aralığınızın ne olduğundan emin değilseniz, emeklilik konusunda doğru yolda olup olmadığınızı görmek için bazı emeklilik hesaplayıcıları çalıştırın.

Ne Kadar Emekli Olmanız Gerekiyor?

Az miktarda tasarruf.

Son yıllarda birçok işveren 401k planında yeni çalışanların otomatik kayıtlarına geçti. Bu emeklilik planı katılım oranlarını artırmaya yardımcı olabilir, ancak eğer otomatik kayıt miktarı kişisel hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için yeterli değilse, o zaman geliriniz yetersiz olabilir. Ne yazık ki, birçok çalışan otomatik kayıt programları sırasında varsayılan miktarı ayarını körü körüne kabul ediyor. 401k planında kaydedilen ortalama tutar yaklaşık yüzde 6'dır.

İlave bir yüzde 3 eşleme katkısı eklediğinizde bile, tasarruf planınızda kendinizi geride bırakabilirsiniz. Emeklilik için bir şey kaydetmemek büyük bir sorundur, yeterince tasarruf etmemek büyük bir hatadır.

Öyleyse ne kadar yeter? Tasarruf etmeniz gereken tutar kişisel hedeflerinize bağlı olarak değişmekle birlikte, pek çok uzman, gelirinizin yüzde 10-20'si arasında bir hedef hedef kaydetmenizi önerir. Bitirmek için çaba harcamaya çalışıyorsanız ve mevcut mali yükümlülükleri için ödeme yaparsanız, bu durum sizi rahatsız edici hale getirebilir. Yüksek faizli borcu ödüyorsanız veya acil tasarruflarınızı oluşturmaya çalışıyorsanız, en azından şirket eşleşmesini elde etmek için yeterli katkıda bulunmak mantıklıdır.

Çözüm: Kesin cevap, yeterince tasarruf etmiyorsanız daha fazla tasarruf etmektir. Ancak, zaten rakip öncelikleri dengelemeye çalışıyorsanız biraz korkutucu görünebilir.

Harcama planınızı gözden geçirin ve bugün 401k katkı oranınızı artırmak için herhangi bir ayar yapıp yapamayacağınızı görün. Ardından, gelecekteki artışları otomatikleştirmek için bir taahhütte bulunarak yarın daha fazla tasarruf etmek için bu iyi niyetlerin kurbanı olmaktan kaçının. 401k planlarındaki katkı oranı yürüyen merdiven özellikleri zamanla otomatik olarak tasarruflarınızı arttırmanıza izin verir. Bu otomatik oran artışı hesaplayıcısı, bu küçük değişikliklerin emeklilik görünümünüzü ne kadar değiştirebileceğini görmenize yardımcı olacaktır.

Ücretlere dikkat etmemek.

Yatırım konusunda sadece birkaç şey dikkat ederseniz, ücretlere dikkat etmek her zaman "önemli olan şey" radarında olmalıdır. Emeklilik yaşınızdaki 401k hesap bakiyeniz nihai olarak ne kadar gelir elde edeceğinizi belirlerken, planınızdaki ücretler ve harcamalar potansiyel büyümenizi azaltmak için aşamalı olarak çalışacaktır. 401k plan ücretleri ve giderlerinin genel olarak üç kategoriye ayrıldığını unutmayın: yönetimle ilgili ücretleri, yatırım ücretlerini ve hizmet ücretlerini planlayın. Finansal hizmetler endüstrisi ücretlerin açıklanmasında daha başarılı oldu, ancak ortalama yatırımcı için 401k planları içinde gerçekten ne kadar ücret ve harcama yaptığınızı anlamanız çok zor görünüyor.

Çözüm: 401k planınızda ne kadar ödeme yaptığınızı belirleyip seçemeyeceğinizi görmek için plan belgelerinizi gözden geçirin. Daha büyük planlar düşük masraflara sahip olma eğilimindedir. Diğer araçlar, FINRA aracılığıyla sağlanan Fon Analizörü aracını içerir. Eski bir işverenden eski bir 401k planınız varsa, 401k veya IRA rollover'ın anlamlı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olması için harçlarınızı mevcut planınızla karşılaştırdığınızdan emin olun.

401k Plan Ücretleri ve Masraflarını Anlama

Şirketinizin stoklarına çok fazla para yatırma.

Şirket stokuna yatırım yapmak, önemli bir büyüme potansiyeli potansiyel risk ile birlikte gelir. Emeklilik planınızda işveren stokuna sahip olmanın en büyük dezavantajlarından biri, büyük şirket hisse senedi sahiplerinin emeklilik portföyünün oynaklığını artırabilmesidir. Azalan 401k planları, katkıları eşleştirmek için şirket stoğu kullanıyor. Ancak çalışanlara 401k içinde kurumsal hisse yatırım yapma seçeneği veren çok sayıda işveren var.

Çözüm: 401k planınız şirket stoğunu içeriyorsa, maruz kalınan riski değerlendirin. Herhangi bir hisse senedine genel maruz kalmanızı, toplam emeklilik portföyünüzün yüzde 10 ila 15'inden fazla olmamaya çalışın.

Yatırımlarınızın yeniden dengelenmesi başarısız.

Yatırımların zamanla yükselip düşmesine dair bir sır değil. Varlık tahsisinin arkasındaki genel öncül, bazı varlık sınıflarının (örneğin, hisse senetleri, tahviller, reel varlıklar, nakit) birlikte her zaman yükselip birlikte olmamasıdır. Bu nedenle, farklı varlık sınıflarında çeşitlilik kazandıracak orijinal oyun planınız zamanla kayabilir.

Çözüm: Eğer biriniz 401k planınızda önerilirse otomatik yeniden dengeleme programına katılmayı seçebilirsiniz. Alternatif olarak, hedef tarih emeklilik fonlarına veya varlık dağılımı yatırım fonlarına yatırım yapmak, yatırımlarınızı istikrarlı bir şekilde yeniden dengelemek için daha elden bir yaklaşımda bulunmanıza yardımcı olacaktır.

Şirketin eşleşmesinde veya altındaki katkılarınızı durdurma.

Eşleşen katkılar, işverenden gelen serbest parayı temsil eder. İşvereniniz, 401k katkılarınızın herhangi bir yüzdesiyle eşleşirse, en azından maçın tümünden yararlanmak için yeterli katkıda bulunmak mantıklı olur. Bu para ücretsiz!

401k katkı limiti 2017'de 18,000 dolardır (50 yaş ve üstündeyse 24,000 dolar).

Çözüm: İşvereninizin 401k'inizde ne kadar eşleşeceğini (eğer varsa) görmek için yardım paketinizi inceleyin. En azından maçı kazanmıyorsanız, bu teşviğin avantajlarından yararlanmalısınız. Tam eşleme katkısını almaya yeterli katkıda bulunuyorsanız, katkılarınızı maçın üstünde artırmayı düşünün.

Roth seçeneğini, erken meslek döneminde veya daha düşük bir vergi matrahında kullanmayın.

Roth 401k katkıları vergi sonrası dolarlarla yapılır. Geleneksel vergi öncesi 401k katkılarıyla, vergi gelirleri, önümüzdeki vergi yılı boyunca vergiye tabi gelirinizi düşürdükleri için gelir. Emeklilik süresince vergi öncesi 401k hesaplarınızdan para çekmeye başladığınızda, para çekme işlemleri vergiye tabi gelir olarak değerlendirilir. Buna karşın, Roth 401k kazançlarınızın vergisiz kalmasını sağlar. Bu, tipik olarak, bugün vergilendirilebilir gelirlerini düşürmeyene ya da emeklilik süresince aynı veya daha yüksek gelir vergisi çerçevesinde olmasını beklemeyenlere fayda sağlar.

Çözüm: Geleneksel vergi öncesi katkıları ile Roth 401k arasındaki farkları karşılaştırın. Roth 401k'de gelecekteki vergi tasarruflarının belirsizliğine karşı bugün vergi öncesi tasarrufların kullanılmasının bilinen vergi avantajlarından yararlanmanın daha mantıklı olup olmadığına karar verin.