401 (K) < 401 (K) 'dan Borçlamadan Önce Bilmeniz Gerekenler 401 (k)

Birçok işveren, 401 (k) kredi olarak bilinen çalışanları, 401 (k) planlarından borçlanmalarına izin verir. Planı bir kredi seçeneği sunan 401 (k) katılımcının, yalnızca% 20'sinin herhangi bir zamanda olağanüstü bir krediye sahip olduğu tahmin edilmektedir. Çoğu, bir finansal veya bankacılık kurumundan borç almak üzerine kendilerinden ödün verme fikrini beğenirse de, 401 (k) değerinden bir kredi alarak görünebilir gibi basit değildir.

Önemli 401 (k) Kredi Gerçekleri

Pek çok 401 (k) planı krediler sunarken, bu seçeneğin sunulması, ilk fırsatta bunu kullanmanız anlamına gelmez. Aslında, çoğu durumda, 401 (k) 'ya karşı bir kredi almak en iyi çözüm değildir ve çoğu tarafından "son çare" olarak etiketlenmiştir. Ancak birçok finansal kararın durumunda olduğu gibi, 401 (k) kredi yoluyla kendinizden borçlanmanın mantıklı olmasının bazı nedenleri vardır.

Eğer bir 401 (k) kredi düşünüyorsanız, kuralları bildiğinizden emin olun ve noktalı çizgiyi imzalamadan önce bir 401 (k) kredisinin nispi avantaj ve dezavantajlarını anlayın. Başlamadan önce, burada bir 401 (k) kredi (iyi, kötü ve tarafsız) hakkında bilmeniz gereken dokuz şey var.

1. 401 (k) Kredilerin Borçlanma Limitleri Var

Genel olarak, yalnızca 50.000 ABD Dolarından azını veya emeklilik plan bakiyenizin yarısını ödünç alabilirsiniz. Krediyi kabul etmek için, genellikle bir sonraki ödeme döneminiz gibi kısa süre içerisinde borcunuzu geri ödemeye karar vermeniz gerekir.

Çoğu zaman, maaşınızdan otomatik olarak çıkartılan uygun bir süreç vasıtasıyla yapılır.

2. 401 (k) Kredilerin Uzunluk Kısıtlamaları Var

Bir ev edinmek için parayı kullanmadıysanız, krediyi beş yıl veya daha kısa bir sürede geri ödemelisiniz. Bir evi satın alabilmeniz için borcu ödünç alırsanız, kredinin süresi önemli derecede daha uzun olabilir, ancak aşağıdaki fesih riskini not etmeyi unutmayın.

3. 401 (k) Krediler Bir Kredi Kontrolü Gerektirmez

Gerçekten borç vermediğinizden 401 (k) kredi talep ettiğinizde kredi kontrolü yapılamaz. Bunun yerine, geçici olarak emeklilik fonuna giriyorsunuz. Hiçbir varlık size para vermediğinden kredinizi kontrol etmeye gerek yoktur. Ancak bu, faiz ödemeyeceğiniz anlamına gelmez.

4. 401 (k) Kredilerin Rekabetçi Faiz Oranı Var

Kredi puanınız ne olursa olsun, 401 (k) üzerinden rekabetçi bir faiz oranı ödersiniz. Oran, genellikle, tipik tüketici kredileri ile tutarlı olan asal oranın mahallindedir. Daha da iyisi, kredi müdürünü ve faiz 'u, bir bankaya veya başka bir finansal kuruma değil, kendinize geri ödeyeceksiniz. Her kredi geri ödemesinin tamamı 401 (k) hesabınıza geri döner.

5. 401 (k) Kredilerin Düşük veya Olmayan Başvuru Ücretleri

401 (k) kredisi gerçek bir kredi olmadığından, herhangi bir başvuru ücreti genellikle azdır. Bununla birlikte, planınızın bir başlangıç ​​ücreti varsa, genellikle plan yöneticisine gider ve hesabınıza geri dönmez. Birçok kişi, borç başına 75 $ 'a kadar ücret ve başlangıç ​​ücreti planlıyor. Bu, 1.000 $ ödünç alırsanız, hemen% 7.5 kaybedersiniz demektir. Bu nedenle, kaynak veya uygulama ücretleri varsa kredinin toplam maliyetine dikkat etmek önemlidir.

6. 401 (k) Kredi Artışı Kaybı

Ödenecek 401 (k) paranız, 401 (k) planınızdan ödenen sürenin tamamı boyunca emeklilik için yatırılmayacaktır. Bu nedenle, 401 (k) kredinizin süresi boyunca, tüm borçlanmış fonlardan olası tüm yatırım kazançlarından vazgeçersiniz. Fakat belki de en etkili olanı, bileşik faizlerden kazançlarınızı kaybedersiniz. Unutmayın, 401 (k) 'dan ödünç alırken gelecekteki benliğinizden ödünç oluyorsunuz ve anapara ve faiz geri öderseniz bile, emekli oluncaya dek kaybedilen yatırım büyümesi açısından bile muhtemelen kırılmayacaksınız .

7. 401 (k) Krediler Vergiden Sonra Para Üzerinden Ödenir

401 (k) kredinizi geri ödediğinizde büyük olasılıkla vergiden düşülebilir başlangıç ​​401 (k) katkıların aksine, vergi sonrası (veya daha sonra) -tateks) dolar.

Sonuç olarak, 100 $ 'lık bir kredi geri ödemesi, eve nakit ödemenizi 100 $ düşürür. Daha da kötüsü, emeklilik döneminde 401 (k) planından para çektiğinizde, aynı para üzerinden vergi ödeyeceksiniz.

8. 401 (k) Kredi Koşulları İstihdam Üzerine Bağlıdır

Pek çok kişinin bilmediği 401 (k) krediyle işten ayrılma riski taşıyan gerçek bir risk vardır. Feshin böyle bir riski doğurmasının nedeni, 401 (k) kredinin şartlarının genellikle işverenle olan istihdam durumunuzla bağlantılı olmasıdır. Sebep olursa olsun, mevcut işvereninizle çalışmayı bırakırsanız, kredinin kalan bakiyesinin tamamı genellikle 60 gün içinde ödenir. Bu hızlı zaman çerçevesinde kredi bakiyesini geri alamazsanız, ödeyemediğiniz tüm tutar önemli bir federal gelir vergisi, devlet gelir vergisi ve erken dağıtım cezalarına tabi olacak bir dağıtım olarak kabul edilir.

9. 401 (k) Krediler Hâlâ Dağılımdan Daha İyi

401 (k) kredinin bazı menfaatleri olmasına rağmen, gerçek bir finansal acil durum haricinde önemli negatiflerinden kaçınılmalıdır. Birçok mali planlama uzmanı, emeklilik fonlarının sınırlar dışındaymış gibi davranmalarını önerir. Acil durum fonlarıyla veya uygun bir sigortayla bir mali acil duruma hazırlanmak her zaman daha iyidir. Yine de, gerçek bir acil durumdaki tek para kaynağınız 401 (k) paranızın dağıtılmasını sağlıyorsa, 401 (k) kredi hala tercih edilebilir seçenektir. Bunun nedeni, kredinin ömrü boyunca feshedilmediğiniz sürece, gelir vergisi ödemeniz ve bir dağıtımda ceza ödemenizden kaçınabilmenizdir. Sadece 401 (k) borçlanma seçeneğinin kolaylığının dikkate alınması gereken bazı sonuçların olduğuna dikkat edin.