Puanların Bir Krediyle Nasıl Çalıştığı: Puan Puan mı?

Bir nokta, bir kredi aldığınızda ödediğiniz isteğe bağlı bir ücrettir (genellikle ev kredisi). Bazen iskonto noktası olarak adlandırılan bu ücret, krediniz üzerinde daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olur. Daha düşük bir faiz oranından yararlanacaksanız, bu ön ödemeyi yapmaya değer olabilir. Bununla birlikte, ödeme noktalarının faydalarını telafi etmek genellikle zaman alır (en azından birkaç yıl).

Puan Nasıl Çalışır

Puanlar, toplam kredi tutarınızın yüzdesi olarak hesaplanırken, bir puan kredinizin yüzde biridir.

Borç verene, bir puan öderseniz daha düşük bir oran elde edersiniz (bazen birden fazla puan ödersiniz). Maliyetin buna değip değmediğine karar vermeniz gerekir.

Örneğin, 100.000 ABD Doları tutarında bir kredi alacağınızı varsayın. Bir puan kredi değerinin yüzde 1'i veya 1.000 ABD Dolarıdır. Bu miktarı hesaplamak için% 1 ile 100.000 ABD Doları çarpın (yüzdeleri nasıl dönüştürebilirsiniz bakın. hesaplamalar için). Puanların anlamlı olması için dan 1000 $ 'dan daha fazla fayda sağlamanız gerekir.

Neden Puan Alınır?

Puanlar, krediniz üzerinde daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olur ve faiz oranı, çeşitli nedenlerden ötürü kredinizin önemli bir parçasıdır.

Toplam maliyet: Bir ev satın almak için para ödünç aldığınızda, yalnızca satın alma fiyatından daha fazlasını ödemenizi ve masrafları kapatmanızı sağlar - ayrıca bir faiz ödersiniz. Faiz, başkasının parasını kullanma maliyetidir ve bir ev kredisi (veya büyük bir dolar miktarı ve uzun yıllar borçlanma olanağı sunan herhangi bir kredi) ile çalışırken aşırı miktarda para ekleyebilir.

Daha düşük bir oran, kredinizin ömrü boyunca daha az faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Aylık ödeme: faiz oranı, aylık ödeme hesaplamanızın bir parçasıdır. Genel olarak, daha düşük bir oran, daha düşük bir aylık ödeme anlamına gelir ve nakit akış durumunuzu (ve aylık bütçenizi artırır) sağlar. Puanlar bir defaya mahsus olmakla birlikte gelecek yıllar için daha düşük aylık ödemelerin keyfini çıkaracaksınız.

Vergiler: puan öderseniz vergi avantajları elde edebilirsiniz (ancak bakmanız gereken tek şey bu olmamalı). İşleminize bağlı olarak, bu avantajları puan ödediğiniz yılda veya birkaç yıl içinde alabilirsiniz. Topic 504 - Ev İpotek Noktalarındaki IRS kurallarını kontrol edin ve bir şeye karar vermeden önce yerel vergi mükellefinizle konuşun.

Tabii ki, yukarıdaki yararlardan hiçbiri ücretsiz gelmez - ipotek edinirken toplu ödeme yapmak zorundasınız. Ödeme noktaları binlerce dolara mal olabilir ve bu parayı bulmak her zaman kolay değildir.

Puan Almalısınız?

Puanları ödeyebilirseniz, değerinde olması gerekir, buna değecektir. Burada genel bir kural vardır: Krediyi ne kadar uzun süre tutarsanız, o kadar cazip puan olur.

Ekonomik değeri genel olarak düşünmelisiniz. E-tabloları seven bir kullanıcıysanız, gelecek değerlere karşı mevcut değerlere bakarak en uygun seçeneği belirleyebilirsiniz. Ancak, çoğu insan aşağıdaki rota ile başlar:

1. Ödeyeceğiniz kaç puan olduğunu bulma
2. Bu puanların aylık ödemenizi ne oranda azaltacağını öğrenin
3. Kaç aylık ödemelerden yararlanabileceğinizi düşünün
4. Çeşitli zaman aralıklarında (örneğin beş ve on yıl) faizinizi ne kadar azaltacağınızı değerlendirebilirsiniz
5. İlerlemeye karar verin

Değerlendirmede size yardımcı olacak bazı ipuçları:

• Aylık
• Puanlar üzerinden ödeme değişiklikleri
• Çevrimiçi puan hesaplayıcı kullanın
• Hesaplarınız için borç vereninize danışın

Faiz maliyetinizin zamanla nasıl değiştiğini görmek için bir amortisman tablosu oluşturun (yardımcı olması için ücretsiz elektronik tablo şablonlarını kullanabilirsiniz) Bir elektronik tablo veya amortisman tablosu, puanların, kredinizi nasıl etkileyeceği konusunda gerçekçi bir fikir edinmek için gerçekten en iyi seçenektir; çünkü çoğu insan, tam 30 ila 15 yıl boyunca bir kredi tutmaz; çoğu durumda, kredinizi yeniden finanse eder veya hesabınızı satarsınız. o zamandan önce ev.