Varlık Esaslı Kredilerin Tehlikeleri ve Tuzakları

İşletme sahibi olarak, nakit akışındaki düşüşlerin şirketin sorunsuz bir şekilde çalışmasını imkansız hale getirdiği zamanlar vardır. Bu, finansal kapasitesi kararlı olmayan küçük işletmelerde özellikle yaygındır. Düşük nakit akışı ile, aslında bir işletme işletmesi için gerekli tüm masrafları karşılamak çok zor olur. Bir işletme böyle bir durumda olduğunda, kendilerini finansal bir krizden kurtarmanın çeşitli yolları vardır.

En yaygın yollardan biri, bir kredi başvurusu yapmaktır. Ne yazık ki, günümüzde küçük işletmelerin kötü kredi nedeniyle geleneksel kredileri alması çok zor hale geldi. Birçok finans kuruluşu, zayıf kredi kaydı olan işletmeler için kredi vermeye istekli değildir.

Bununla borç verenler, kötü bir krediye sahip bir işletmenin bile, varlıklarını kredi teminatı olarak kullanarak kredilere erişebilmelerini sağlamaya çalışmaktadır. Varlık tabanlı borç verme olarak adlandırılan şey budur. Bir işletmenin bazı değerli varlıkları varsa, varlıklar kredinin teminatı olarak kullanılır; böylece işletme sahibi krediyi geri ödememek durumunda borç verene devam edip krediyi geri kazanmak için satabilir. Küçük işletmelerin, çalışmaya devam etmeleri için hızlı nakit elde etmenin en kolay yollarından biri haline geldi.

Varlık tabanlı borç verme süreci, bir işletmenin kredi alabilmek için kullanabileceği diğer yöntemler kadar zor değildir.

Ancak, varlık bazlı krediler söz konusu olduğunda sorunsuz ve kolay değildir! Her girişimci varlıklarını bir kredi için teminat olarak kullanmadan önce bilmeleri gereken kendi dezavantajlarına sahiptir. İşletme sahiplerine varlık bazlı borç vermenin tuzaklarına hızlı bir bakış.

Tüm Varlıklar Teminat Niteliğine Sahip Değildir

Aktif bazlı kredilerin bir işletmenin varlıklarını teminat olarak kullanması, herhangi bir varlığın teminat olarak kullanılabileceği anlamına gelmez.

Kredi verenler, kredinin teminatı olarak kullanılmadan önce bir varlığın karşılaması gereken bazı şartları da vardır. Bir işletmeyle çalışıyorsanız, diğerlerinden daha değerli bazı varlıkları vardır. Çoğu zaman bir borç veren daha yüksek bir değere, düşük amortisman oranına ve kolaylıkla nakit para ile dönüştürülebilen bir varlık vermek isteyecektir. Bu, tüm varlıkların tüm bu koşulları karşılamayacaklarını gösterir. Son zamanlarda, borç verenler kredinin teminatı olarak ticari alacaklar kullanıyorlar, çünkü günlük satışların belirli bir yüzdesinin borcunu ödemek için kesintiye uğradı.

Hesap alacakları teminat olarak kullanılacak kadar güçlü değilse, borç veren, kredinin teminatı olarak bir varlığın kullanılmasını ister. Ancak, tüm varlıkların teminat olarak kullanılmaya uygun olmadığını unutmayın. Bir varlığın hak kazanması için yüksek değerli olması, düşük amortisman oranının veya yüksek takdir oranının olması ve kolayca nakit olarak çevrilebilir olması gerekir.Varlıklara dayalı borç verme söz konusu olduğunda bir varlığın teminat olarak kullanılmasını sağlayan koşullar budur. Bu, hesap alacakları zayıf olan ve varlıkları uygun olmayan bir işletmenin varlık bazlı bir kredi için zorluk yaşayacağı anlamına gelir.

Daha Yüksek Maliyetler

Geleneksel kredilere kıyasla, varlık bazlı krediler daha fazla maliyet yapar.

Bazı bankalar veya diğer finansal kurumlar, borçlu tarafından kredinin teminatı olarak kullanılan varlık hakkında çok detaylı bilgi vermesini istemektedir. Çoğu zaman, işletme sahipleri varlıklarıyla ilgili somut hiçbir bilgiden haberdar olmazlar. Bu kesinlikle girişimcileri söz konusu varlığın mevcut değeri ve varlığın amortisman oranı hakkında çok somut bilgi vermeye zorlar. Bütün bu bilgilerin toplanması kendi başına bir masraf ve dolayısıyla kredinin maliyetini arttırıyor.

Öte yandan, bazı bankalar denetim ücretlerini, gayret ödemelerini ve kredideki faiz oranını talep edebilir. Bu, geleneksel krediyle kıyaslandığında küçük işletmeler için her zaman bir varlık bazlı krediyi çok pahalı hale getirecektir. Geleneksel bir kredi söz konusu olduğunda, banka tarafından tahsil edilen tek şey faiz oranı ve başka bir şey değildir.

Maalesef, zayıf kredi kayıtlarına sahip küçük işletmeler, bir finansal kuruluştan gelen geleneksel bir krediye hak kazanamazlar. Varlık tabanlı bir kredi, zayıf kredi kayıtlarına sahip işletmeler için kurtarma için gelir, ancak teminat olarak kullanılabilecek maddi varlıklara sahiptir.

Teminatın Çok Düşük Değerlemesi

Varlık tabanlı krediler söz konusu olduğunda, bir borç verene, işletme sahibi krediyi geri ödememesi durumunda, hızlı bir şekilde para çevirebilecek bir varlık arar. Bu, borç verenler her zaman söz konusu teminatın değerini düşürecektir. Örneğin, bir kredinin teminatı olarak kullanılan bir daire'nin piyasa değeri 300.000 dolarsa, borç verici 230.000 dolara değer verebilir ve 230.000 dolardan bir kredi verebilir. Bu çok büyük bir darbe. Bir işyeri sahibi, kredinin geri ödemesinde temerrüde düşme ihtimaline karşı teminatın değeri düşürüldüğünden, borç vereni paralarını geri kazanmak için atılmış bir fiyat olarak satıyor. Teminat devalüasyonu bu varlık bazlı kredileri risk seçeneği haline getirir.

Başka bir senaryoda, değeri belirli bir zaman süresinden sonra değerini koruyan varlıklar var. Böyle bir varlık bir kredinin teminatı olarak kullanıldığında, borç alanın borcu ödemekten vazgeçmesi durumunda borç verenin borçluya kıyasla üst sırası vardır. Bir kredi için teminat olarak kullanılan belli bir varlığın 300.000 ABD Dolar değerinde olmadığı ve değerleme oranı% 10 p olduğunu varsayalım. a. Borçlu krediyi ödeyemiyorsa, bu borç verenin daha yüksek bir fiyatla satacağı ve kâr ettiği anlamına gelir. Öte yandan, teminatın değeri takdir ederse, borç veren borç alanın kredi limitlerini yükseltemez. Kredi limiti, varlığın kredinin teminatı olarak kullanılan değer artışına rağmen değişmez.

Üç senaryo, varlık bazlı bir kredinin borç verenin varlıkların değerlemesi konusunda her zaman bir üstünlüğünü göstereceğini göstermektedir.Varlık değeri takdir ederse, girişimcinin krediyi ödemesi başarısız olması durumunda kredi verenin daha fazla kârı olacaktır. İkincisi, borç veren her zaman varlığın değerini mevcut piyasa değerinden daha düşük olarak gösterecektir. Bu, beklediğinizden daha küçük bir krediye hak kazanmanızı sağlar. Bu nedenle, varlık bazlı bir kredi düşündüğünüz kadar iyi değildir.

Değerli Varlıklarını Kaybetme Şansınız

Daha önce belirtildiği gibi varlık temelli bir kredi, borç alanın, krediyi vermek için değerli bir varlığı teminat olarak kullandığı bir tür kredi türüdür. Kullanılan teminat, borç alan tarafın krediyi geri ödememesi durumunda borçluya verilen parayı geri kazanmak için borç veren tarafından satılabilir. Parayı geri ödemeyi başaramazsan, öncelikle teminat olarak kullanılan varlık satılacak ve satılacaktır. Bu gerçekleştiğinde, borç veren, özellikle işletme binaları veya makineler gibi zamanla değeri takdir eden varlıklarda çok fazla kazanç sağlar. Bu, borçlunun yakın gelecekte iş büyümesi yaratmak için kullanılmış olabilecek çok değerli bir varlık kaybetmesini sağlayacaktır.

Bazen bir işletme krediyi geri ödemeyi başarısız olabilir ve teminat olarak kullanılan varlığın piyasa değeri çok düşüktür, bu da satılsa bile parayı ödemek için yeterli değildir. Bu gerçekleştiğinde, borç veren, işletmenin sahip olduğu diğer varlıklar üzerinde para toplamak ve satmak için zorla ele geçirir. Bu kesinlikle borçlunun çok değerli varlıklarını kaybetmesini sağlayacaktır. Örneğin, bir girişimci bir aracı teminat olarak kullanabilirdi, ancak bir araba değer kaybettiği için krediyi ödeyememek borç verenin arabayı satmasına neden olacaktı ve eğer aracın değeri düşükse, borç verenin sizin için gelebilir tesislerinde. Bu, hem aracın hem de binanın kaybedilmesine ve ödünç verilecek kredinin tamamen dolması anlamına gelir.

Üzerinde ipoteği aşma

Kredileri teminat olarak varlık koymanın büyük bir riski ipotek üzerinde. Krediler için daire olarak daireler kullanırsanız, gerçek anlamda sahip olduğunuzdan çok kredilere borçlu olursunuz. Dairelerin değeri düşerse, borç verenlerin paralarını geri alabilmek için sizden daha fazla teminat almaya zorlanacaktır. Bu, kendi varlıklarınızı ipotek etmek olarak adlandırılır. İşletme sahibi, kredinin iyileştirilmesine gelince, işletmenin borç sahibine ait olan her değerli varlığını kaybedebileceğinden, bir işletmenin asla girmemesi gereken büyük bir risktir.

Bu, emlakın varlık bazlı krediler için teminat olarak kullanılması, en iyi seçeneklerden biri değil. Her şeyden önce emlak piyasasının düştüğü bir dönem geliyor. Bu, krediyi geri ödemeyen işletme ile çakıştığında, borç veren söz konusu teminatı satacak ve krediyi kurtarabilecek kadar para kazanamıyorsa, borç veren tarafından daha fazla mülkün ele geçirilmesi gerekecektir. parayı kurtarmak için. İşletme, uzun vadede tüm varlıklarını kaybedebileceğinden büyük bir risk oluşturmaktadır.

Ticari Kredi Skorunda Artış Yapmaz

Güvenli kredilere sahip kötü şey, şirketin kredisine katkıda bulunmamalarıdır. Bunun nedeni, kendi varlığının bir kredi için teminat olarak kullanıldığı bir noktaya ulaşan herhangi bir işletmenin finansal açıdan dengesiz olduğu düşünülmesi gerçeğidir. Böylece, kredi oluşturmak isteyen bir kişi iseniz, o zaman bir varlık tabanlı kredi için gidiş sizin için en iyi seçenek olmayacak. Bu, özellikle onaylanmış süre boyunca krediyi geri ödemeyi taahhüt eden borçlu için dezavantaj oluşturmaktadır. Varlık tabanlı bir krediyi alırsanız ve borcunuzu tam olarak ödemek için uğraşıyorsanız, kredi raporunuza hiçbir şey eklemeyecektir.

İşletme kredisi raporunu oluşturmak açısından varlık bazlı kredileri geleneksel kredilere kıyasladığınızda, geleneksel krediler çok daha iyi olur. Geleneksel bir krediyi zamanında geri ödediğinizde kredi puanı zamanla artar. İyi bir kredi puanı, işinizi alacaklılara çekici hale getirir ve böylece bir kredi almak daha kolay olur. Her kredi vereni, iyi bir kredi puanı olan herhangi bir işin, kredinin geri ödemesini zamanında gönderebileceğinden% 90 emin olacaktır. Bununla birlikte, bir varlığa dayalı krediyi zamanında öderseniz bile, kredi puanı iyileştirilmez. Özetle, çoğu zaman, tüm teminatlı kredilerin bir işletmenin kredi puanı üzerinde önemsiz etkileri vardır.

Değer Artırmak İçin Varlıkların Düzenli İzlenmesi

İşinizin bir varlığının bir kredi için teminat olarak kullanılması durumunda, size borç veren borç veren ya da finansal kuruluş, teminatı teminat altına almak için düzenli olarak gözlem yapmanızı isteyecektir iyi durumda olduğunu ve krediyi geri ödememeniz durumunda kolaylıkla satılabileceğini belirtti. Varlık durumu hakkında her zaman ve sonrasında rapor yazmak zorunda kalacaksınız. Aslında, borç veren, yıpranma ve yıpranma olmadığından emin olmak için varlığı nasıl kullanmanız gerektiğini belirleyebilir.

Düzenli izleme çok yorucu ve sıkıcı olabilir. Bazen borç verenler kendi gözlemlerini yapmak için kendi tesislerinize gidebilirler. Bu, zamanınızın çoğunu alacaktır ve sizi diğer iş ilişkilerinizi ertelemeye zorlayabilir. Sanki bu yeterli değilse, borç veren, varlığının değerini korumak için nasıl kullanılacağına dair yönergeler sağlayabilir. Bu, herhangi bir işletme sahibinin arzulanan bir şey değildir, ancak varlık tabanlı kredilerle borç verenin kurallarına uymanız gerekir.

Yukarıdaki dezavantajlar varlık bazlı bir kredinin pek çok işletme sahibinin düşünmediğini göstermektedir. Varlığınızı bir kredi için teminat olarak kullanmaya karar vermeden önce, yukarıdaki tuzakları göz önünde bulundurmanız gerekir.