Yıllık Yüzde Oranını (APR)

Yıllık Yüzde Oranı (APR), bir kredi kartı veya ipotek olsun, bir kredinin maliyetini anlamak için kullanılan bir araçtır. APR kusursuz olmasa da, size farklı borç verenlerden alınan faiz ve harçları karşılaştırmak için güzel bir standart sunar.

APR'yi bu kadar özel yapan nedir? Bir ücretin daha iyi anlaşılabilmesi için sadece faiz ödemeleri değil, ücretler de içerir. Doğru şekilde kullanmak için, bunun nasıl çalıştığını anlamanız önemlidir.

Çoğu durumda, borç veren bir APR sunar, ancak APR'yi kendiniz hesaplamanız gerekebilir (ya da sadece kendi matematiği kontrol etmek isteyebilirsiniz).

Nisan'ın Değeri

Krediler kafa karıştırıcı olabilir. Slick borç verenler farklı şeyleri ifade eden çok sayıda farklı sayıdan alıntı yapar. Bunlar, olması muhtemel olduğunuz belirli maliyetleri içerebilir veya bu masrafları s ve broşürlerde rahatça ihmal edebilirler.

Bazen dürüst borç verenlerden tamamen şeffaf bir fiyat elde edersiniz, ancak hangisinin en az pahalı olduğunu söyleyemezsiniz (faiz oranları ve ücretler farklı olduğu için).

APR, borçlanma ile ilgili tüm masrafları karşılayarak kredilerin elma ile elma karşılaştırmasını (daha fazla veya daha az) sağlar.

Sadece matematiksiz bir APR hesaplaması istiyorsanız, çevrimiçi APR hesap makinesini kullanın.

Nisan Nedir?

Nisan, kredinin maliyetini yüzde olarak değerlendirmenize olanak tanır. Kredinizde% 10'luk bir oran varsa, yıllık ödünç aldığınız 100 ABD doları için 10 ABD doları ödersiniz.

Diğer her şey eşit olursa, en düşük APR oranına sahip olan krediyi sadece isteyeceksiniz.

APR'yi Hesaplama

APR'yi hesaplamak zor olabilir, ancak bunu yapmak için çeşitli yollar vardır:

Microsoft Excel veya Google E-Tablolar gibi hesap çizelgeleriyle hesaplayın
Elle hesapla

Her iki durumda da iki adımlı bir işlem:

Aylık ödemeyi çözün.
Yeni hesapladığınız ödemeyi ve "miktarı finanse edilen"

Örnek: kullanarak, oranı hesaplayın, size 7 dolarla 100 dolar ödünç verirsiniz. 30 yıllık sabit oranlı ipotek kullanarak% faiz oranı. Kapanış masraflarında 1, 000 dolar ödeyeceksiniz. APR,% 7. 10'dur.

Tablolar (Microsoft Excel ve Google E-Tablolar özellikle) ile, yerleşik işlevler sizin için en iyi işi yapar. Aylık ödemenin hesaplanması elden zor değildir, ancak oranın çözümü en iyi şekilde bir bilgisayar ile yapılır. Faiz oranını yüzdelikten ondalık forma dönüştürmeniz yeterlidir.

Adım 1: Krediniz için aylık ödemeyi bulun:

= PMT (0 07/12, 360, 100000)

Biçim: PMT ( rate, nper, pv , fv, tür)

. 07 bölü 12 oranı (aylık ödemeleri bulmak için aylık bir oran kullanıyorsunuz)

360, dönem sayısını (ödeme veya ay - 30 yıl burada)

100, 000, kredi (ek masraflar dahil)

665 $ 'lık bir sonucunuz olmalıdır.30.

Sonra, APR'yi çözün:

= ORAN (360, -665 .30, 99000)

Biçim: RATE ( nper, pmt, pv , fv, tahmin edin)

360, kredide (360 ay veya 30 yıl) ödediğiniz sürelerin sayısı

- 665. 30, ödemenizin

99, 000, kredinizin bugünkü değeridür (nasıl çok borçlu olduğunuz)

sonucunuz olmalıdır. 592%. Bu hala aylık bir oran. % 0,999 APR% almak için 12 ile çarpın.

Yukarıdaki üçüncü mermi noktasında kredi miktarı neden daha küçük? Bu adımın oranını, 99,000 $ 'lık bir kredi bakiyesi (100,000, 000 "kredi" eksi 1, 000, bu krediyi elde etmek için gereken ücretler) kullanarak hesaplamamız gerekir.

Maaş Kredileri Üzerine Nisan ayı hesaplayın

Maaş kredileri çok pahalıya maloluyor. Bu kısa vadeli kredilerin oranları göreceli olarak düşük gibi görünebilir, ancak ücretler onları sorunlu kılar. Bazen ücretler bile bir bağlamdayken korkunç görünmüyor: acil bir durumda hızlı bir şekilde para kazanmak için memnuniyetle 15 dolar ödeyebilirsiniz. Bununla birlikte, yıllık maliyet yüzdeleri açısından bu maliyetlere baktığınızda, muhtemelen daha iyi borçlanma yolları bulacaksınız.

Örnek: 500 dolara bir maaş ödünç kredisi alırsınız ve 50 dolardan ücret ödersiniz. Kredi 14 gün içinde ödenmelidir. APR Nedir?

Amerika Tüketici Federasyonu, kısa vadeli maaş günü kredisinde AP'yi nasıl hesaplayacağınızı açıklar:

Finansman ücretini kredi tutarı ile bölün> sonucunu 365 ile çarpın> Sonuçları terimle bölün Kredinin
Sonuçunu 100 ile çarpın> Yukarıdaki örnekte çözmek için:
$ 50 bölü $ 500 eşittir. 01
. 01 365 ile çarpılarak 36.5 36'ya eşittir. 5 bölü 14 eşittir 2. 6071 (bu ondalık biçimde APR'ınızdır)

2. 6071'in çarpımı 100'e eşittir.% 71 APR

Daha İleri Puanlar
APR'yi kullanmayla ilgili birkaç önemli şeyi bilmeniz gerekir.
Kredi kartları
ile APR size ne faiz ödediğinizi bildirir ancak bileşik vermenin etkilerini içermez - bu nedenle neredeyse daima teklif edilen APR'den fazlasını ödersiniz. Kredi kartınızdan yalnızca küçük (veya minimum) ödeme yaparsanız, ödediğiniz parayla faiz ödemeyeceksiniz, ancak

daha önce size tahsil edilen faizle ilgili faiz de 999 puanı ödemeniz gerekecektir. >. Bu bileşik etkisi, borçlanma maliyetinizi düşündüğünden daha yüksek bir seviyeye çıkarabilir. APY'ye bakmak yerine APY, ne kadar ödediğinizin daha doğru bir açıklaması olacaktır. Bu aynı zamanda etkili bir yıllık fiyat olarak da ifade edilebilir.

Buna ek olarak, kredi kartları için Nisan sadece faiz maliyetlerini içerir - kredi kartı şirketinize ödediğiniz diğer ücretleri hesaba katmaz, bu nedenle bu masrafları ayrı ayrı araştırıp karşılaştırmanız gerekir. Yıllık ücretler, denge aktarım ücretleri ve diğer masraflar eklenebilir. Biraz daha yüksek bir APR'ye sahip bir kart, bazı durumlarda (kartınızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak)

daha iyi olabilir. Buna ek olarak, kredi kartınızın birkaç farklı APR'si olabilir, bu nedenle farklı işlem türleri için farklı ücretler ödersiniz.

ipotek kredileri ile, APR,

yalnızca faiz masraflarınızdan fazlasını içerdiğinden karmaşıktır.Alınan herhangi bir fiyat teklifi ödemeniz gereken kapanış masraflarını veya kredinizi onaylamak için gereken diğer ödemeleri (özel ipotek sigortası gibi) içermiyor olabilir veya olmayabilir. Kredi verenler, belirli kalemlerin APR hesaplamasının bir parçası olup olmadığını seçme yeteneğine sahiptir, dolayısıyla kredileri karşılaştırırken yakından bakmanız gerekir. Bir krediyi değerlendirmek için sadece bir APR teklifine güvenemezsiniz. İyi bir anlaşma olup olmadığınızı belirlemek için kredinizle ilgili her bir masrafa bakmanız gerekir. Kredi verenler karşılaştırıyorsanız, teklifinize hangi masrafların dahil edildiğini not edin. Buna ek olarak, daha büyük resme bakın - en iyi kararı vermek için ne kadar bir kredi kullanacağınızı bilmelisiniz. Örneğin, bir defalık masraflar, bir kredi karşılığında gerçek maliyetinizi artırabilir - ancak APR hesaplamaları, bu masrafların daha uzun ömür boyunca yayıldığını varsayar (dolayısıyla APR daha düşük görünür). Hızlı bir şekilde bir kredi ödeyecek olursanız, APR, ön maliyetlerin etkisini olarak hesaplamaya eğilim gösterir. Daha fazla tartışma için bkz. APR'yi Karşılaştırarak Yanlış Krediyi Alma.

Kredileri karşılaştırırken,

değişken APR

% 0 APR gibi ek koşullar duyabilirsiniz. Farklı kredi türleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için bkz. APR Nedir?