Karşılaştırmak için Yıllık Yüzde Oranı (APR) Nasıl Kullanılır?

Her ev sahibi, bunu duymuştur: ipotek krediniz için alışveriş yaparken her zaman APR olarak adlandırılan yıllık yüzde oranını kontrol edin. Birçoğu, ipotek anlaşmasının kalitesinin başlıca göstergesi olduğunu iddia ediyor.

Gerçek şu ki, yıllık emisyon oranının aslında olması yeni ipotekinizin maliyetinin çok iyi bir göstergesi olabilir. Ayrıca, karşılaştırma aracı olarak doğru şekilde nasıl kullanılacağına dair bir anlayışa sahip değilseniz, hızlı bir şekilde saptırmanıza neden olabilir.

Çoğu, 4 nisan ile faiz oranını, yapabileceğiniz en büyük hatalarından biri olan şaşkınlık halindedir. Faiz oranı ve APR çok farklı hayvanlardır. Diğerleri, kullanılan ipotek ürününü, uygulanan peşin ödeme ve yıllık yüzde oran hesaplamasında yardımcı olan diğer faktörleri dikkate almazlar.

Öyleyse Nisan ayı tam olarak nedir ve ipotek kredisi kararınızı verirken sayıyı önemsemelisiniz? Evet ve hayır.

Yıllık Yüzde Oranı (APR) Nedir?

Genel olarak, yıllık yüzde oranı periyodik faiz oranına bir yıldaki bileşik dönemlerin sayısı (nominal faiz oranı olarak da bilinir) ile çarpılır; APR bazı faiz dışı ücret ve harçları içermesi gerektiğinden, daha ayrıntılı bir hesaplama gerektirir

Bir faiz oranı gibi APR yüzde olarak ifade edilir. Ödünç Veren Federal Gerçekler Yasası, her tüketici kredisi anlaşmasının APR'yi ifşa etmesini şart koşar.

APR'nin doğruluğunu sağlamak için tüm borç verenler aynı kurallara uymalıdır.

Dedi ki, bir şeyler yapmak ve bunu yapmak zorunda olmak daima aynı şey değildir. Yıllık yüzde oranı hesaplamak için kötümser sayıdır. Yıllık yüzde oranı hesaplamasının ne kadar karmaşık olduğunu merak ediyorsanız, FDIC web sitesini kontrol edin.

Genel olarak, ipotek kredisi açıklamaları üzerinde gördüğünüz yıllık yüzde oranı (APR), ipotek borç verme ücretleri ve aylık ödemenizi etkileyecek diğer öğeleri (özel ipotek sigortası veya PMI gibi) dahil ederek hesaplanmaktadır. Aylık emanet ödemelerini ev sahipleri sigortası veya emlak vergileri olarak kabul etmez.

APR, ipotek başvurusu yapıldıktan sonraki 3 gün içinde borçluya açıklanmalıdır. Bu bilgi tipik olarak borçluya gönderilmekte ve APR, bir amortisman zamanlamasını da içeren borç verme açıklama beyannamesinde gerçeği bulmaktadır.

Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından belirlenen düzenlemeler, APR hesaplamalarını daha kolay anlaşılmaya ve daha doğru hale getirmeye yeni bir vurgu yapmıştır.

Diğer düzenleyici hususlar:

• APR, borç alanın başvurusu yapıldıktan sonra üç gün içinde ifşa edilmelidir.

• APR, uzlaştırmaya varılmadan önce borç veren tarafından açıklanması gerekmeksizin yüzde birlik oranının 1/8 kadar değişebilir.

• Resmi metot uyarınca hesaplanacak oranın% 1 / 8'inden bir veya daha fazla değilse, APR doğru sayılır.

Bununla birlikte, her zaman APR doğruluğunu garanti etmez. Vicdani olmayan borç verenler çoğunlukla endüstriden ayrılırlar, ancak insan hatası daima dikkate alınacak bir faktördür.

Kredi görevlileri aşırı iş görüyor ve bazen teknoloji de başarısız oluyor. Ya bir APR tutarsızlığına neden olabilir.

Faiz oranının aksine, APR hesaplamada aşağıdaki maliyetleri ve ücretleri içerir:

• İndirim Puanları

• Özel İpotek Sigortası

• Kredi Kuruluşu Oluşturma Maliyetleri

Bunlar üç farklı kova ve yanlışlıkla atılmış bir kova. özel ipotek sigortası. İpotekli APR hesaplamalarının ikinci en şaşırtıcı özelliği borç veren kuruluş ücretidir.

Bunlar, kredi raporları ve diğer kredi ile ilgili sorular için üçüncü taraf ücretleri içerir; ayrıca, underwriting, işleme ve diğer önemsiz ücretlerin hem büyük hem de küçük maliyetleri.

% 20'den daha azını koyuyorsanız muhtemelen PMI alırsınız. PMI, geleneksel Fannie Mae & Freddie Mac ipotekleri üzerine risk tabanlı olduğundan, müşteri ile mülkiyet ve mülktikten müşteriye değişir.

FHA kredileri daha açık sözlüdür. Kredilerinin çoğunluğunda ipotek sigortası için sabit bir oran sunuyorlar. Oran, geleneksel PMI'den genellikle yüksektir ve APR'nizi önemli derecede şişirebilir.

Kredileri Karşılaştırırken Nisanı Nasıl Derece?

Yeni bir ipotek düşünüldüğünde APR, tarttığınız bir takım faktörlerden sadece bir tanesi olmalıdır.

Açıkçası, aylık ipotek ödemenizin karşılanabilirliği listede ilk sırada yer almaktadır. Ancak durumunuz için doğru kredi vadesi ve ipotek türünü göz önünde bulunduran önemli kişiler de önemli oyuncular.

Peşinatınızı en düşük seviyeye indirmeyi umuyorsanız, daha yüksek bir yıllık yüzde oranı bekleyebilirsiniz. İndirdiğiniz tutar borç veren tarafa karşı riskinizi etkiliyor ve bu nedenle ipotek sigortası daha yüksek olacak.

Daha yüksek ipotek sigortası primleri neredeyse her zaman yıllık yüzde oranına eşittir.

Sonuç olarak, APR, elmaları elmalarla her zaman karşılaştırmanızı sağlarsanız ipotek borç verenler için mükemmel bir araç olabilir.