Refinancing mantıklı geldiğinde nasıl Anlaşılır

Krediyi yeniden finanse etmek önemli tasarruflarla sonuçlanabilecek önemli bir harekettir. Ancak strateji, daha önce bulunduğunuzdan daha kötü bir durumda bırakarak ve bankada daha az para ile geri tepebilir. Yeniden finansmana gerek olup olmadığını nasıl anlarsın? Kısa cevap, tasarruf etmeyi bırakırsanız ve sizin için yeni sorunlara yol açmaması durumunda bunu yapmanızdır.

Tasarruf için Refinance

Neden yeniden finanse etmek istersiniz?

Potansiyel olarak çok para kazandırabilirsiniz ve bu genellikle yeniden finanse etmenin en iyi sebebidir.

Özellikle, yeniden finansman, kredinizin ömrü boyunca ilgi alanınızda daha az harcama yapmanıza izin verebilir. Faiz maliyetlerini azaltmanın birkaç yolu vardır:

• Düşük faiz oranına getirin, böylece kredi bakiyenize daha az ödeme yapın.
• Daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse bile, daha kısa bir kredi dönemine geçin, böylece daha az yıl için faiz ödersiniz.
• Yüksek faizli borçları düşük faizli borçlara birleştirin.

Neyse ki, tasarruf edip etmene karar vermenin bir yolu var: Numaraları çalıştırın. Yeniden finansmanın potansiyel tasarruflarını hesaplamak özellikle zor değildir. Bununla birlikte, toplam ömür boyu faiz maliyetlerinizi azaltmak akıllıca olsa da, bu amaçla yeniden finansman her zaman doğru seçim değildir.

Değişen borç: Yukarıda listelenen üçüncü strateji (yüksek faizli borcun pekiştirilmesi) biraz şüpheli. Güvencesiz borçları güvenli bir kredi ile yeniden finanse ederseniz, ek risk almaktasınızdır.

Örneğin, kredi kartı borcunu ödemek için ev kredisi kullanabilirsin. Evet, borcunuzu daha düşük bir faiz oranı ile ödeyeceksiniz, ancak evinizi de risk altına aldınız. Kredi kartı borcunuzu varsayılan olarak belirlerseniz, kredi kartı şirketinin evinizde forklake yapması muhtemel değildir. Fakat evinizi teminat olarak taahhüt ettikten sonra (ev kredisi kullanarak) eviniz adil bir oyundur.

Düşük ödemeler: Daha düşük bir ödeme genellikle refinancing için bir gerekçe olarak kullanılır. Her ay daha az ödeme yapmak güzel olabilir, ancak büyük resme bakmayı unutmayın. Bir kredinin uzatılması (örneğin yalnızca 15 yıl kaldığında yeni bir 30 yıllık kredi başlatmak) ömrünüz boyunca ödediğiniz toplam faiz tutarını artırabilir. Nedenini anlamak için, her bir aylık ödemeyle ne kadar faiz ödediğinizi gösteren bir itfa tablosunu kullanın. Yepyeni, uzun vadeli bir kredi ile, ilk yıllardaki ödemeler yalnızca kredi bakiyenizde küçük bir düşüşe neden olur.

Ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) ile değiştirmek, ödemenizi düşürmenin başka bir yoludur. Bununla birlikte, bu kredilerdeki faiz oranları artırabilir ve ödemeniz bir gün ödenemez bir seviyeye yükselebilir. Yalnızca, yolun aşağısında yüksek aylık ödemeler alma riskini almaya istekli ve yetenekli iseniz, ARM'a yeniden finansman sağlamalısınız.

Yeniden Finansman İçin Diğer Sebepler

Para kazandığınızda yeniden finanse etmeniz gerektiğini zaten biliyorsunuz, ancak diğer stratejileriniz ne olacak?

Riski azaltın: Bazı durumlarda daha düşük bir oran veya daha kısa vadeli bir kredi almasanız bile, Refinancing iyi bir fikir olabilir. Örneğin, bir ARM'den kurtulmak için yeniden para kazanabilirsiniz. Gelecekte belirgin faiz oranı artışlarından endişe duyuyorsanız, sabit faizli bir ipotekle yeniden finanse etmek, bugünün aylık ödemesinin (ve faiz oranının) daha yüksek olmasına karşın daha kesinlik kazanacaktır.

Sabit faizli ipotekteki güncel oranları, oran değişikliklerine ilişkin beklentilerinizi ve mevcut ARM'ınızın değişme olasılığını değerlendirin.

Borç detoksu: Ayrıca, yüksek faizli borçları konsolide etmek için nakit çekebilirsiniz, ancak daha önce sahip olduğunuzdan daha fazla risk almak zorunda kalabileceğinizi unutmayın. Dedi, eğer toksik borçları ortadan kaldırmak için sağlam bir planınız varsa, strateji işe yarayabilir. Plan başarısız olursa, evinizi hacizle kaybetme veya aracınızı yeniden toplama şansınız olabilir.

Geleceğinize yatırım yapın: Bazı ev sahipleri, eğitim, ev geliştirme veya işe başlamak için para ödemek için nakit çıkışlı yeniden finansman kullanıyor. Bu kullanımlar pahalı tatiller veya devam eden tüketim için ödeme yapmaktan iyidir, ancak strateji sizi ilk bakışta olduğundan daha kötü bir konuma getirebilir.

için Dikkat Etmeniz Gerekenler> Şimdi yeniden finanse etmek için zaman olduğunu düşünüyorsanız, şunları araştırın:

Kapanış masrafları. Bu maliyetler, kredinizin masrafına katkıda bulunur ve faiz oranınızı düşürmek için sağlanan kazançları yok edebilir. Bu masrafları kredi dengesine çekmeye cazip geliyor, ancak cebinden çıkmak daha iyi olabilir.

• Yeniden finanse edeceğiniz borcun ön ödeme cezaları.
• Eviniz değer kaybettiyse, özel ipotek sigortası (PMI) eklemeniz gerekir mi?
• Yeniden finanse ederseniz, bir teminatsız krediyi başvuru borcuna dönüştürebilirsiniz. Bunu yaparsanız, yeni borcunuzun maaşınızı garnitür ve rehinci geçtiğinde size aleyhinde başka bir işlem yapma riskini ortaya çıkarabilirsiniz.
• Ev eşitliğinde değişiklik olabilir. Nakit çıkarsa ya da kredi bakiyenize önemli kapanış masrafları eklerseniz, mülkünüzdeki eşitlik payınızı düşürürsünüz. Bununla birlikte, bir krediyi aynı ebattaki başka bir kredi ile değiştirirseniz, özsermaye değişmez.
• Yeniden finanse etmeden önce, basit bir başabaş analizi yapın. Muhtemelen kapanış masrafları ödeyeceksiniz, bu nedenle bu masrafları nasıl ve ne zaman telafi edeceğinizi ve ileriye dönük mali durumunuzu nasıl etkileyeceğinizi tam olarak bilmeniz gerekir. Herhangi bir kapanış masrafı ödemezseniz, daha yüksek bir faiz oranına sahip olacağınızı unutmayın.

Refinancing yerine

Bazen yeniden finansman en iyi seçenek değildir - ya da mümkün değildir.

Sürece girmeden bir yeniden finansmanın faydalarından bazılarını elde edebilirsiniz. Örneğin, faiz maliyetlerinden tasarruf etmek isterseniz, her ay gereken asgari ödemeyi aşabilirsiniz. Daha önce borcunuzdan kurtulacaksınız, ömür boyu faizinizi daha az harcayacaksınız.