ŞIrketinizin 401 (k)' nın Sizi Nasıl Koparacağı

401 (k), emeklilik için hazırlanmanız gereken en iyi araçlardan biridir, ancak bu işveren sponsorluğundaki emeklilik hesabı, paranızı büyütmenize yardımcı olan aynı zamanda koparıyor olabilir. 401 (k) numaranız varsa, nasıl ücretlendirildiğinizi, ne ödeme yaptığınızı ve gelecekte ücretlerden nasıl tasarruf edebileceğinizi öğrenmek zorunludur.

401 (k)

Faydaları İlk olarak, bir 401 (k) işçiler için bir çok fayda sağlamaktadır, yani:

• Vergi Öncesi Katkılar
• İşveren Eşleştirme
• Otomatik yatırım

"Vergi öncesi katkı payı", 401 (k) hesabınıza koyduğunuz dolara, Bunun yerine, vergiden muaf olursunuz, yatırımlarınızın kariyeriniz boyunca büyümesini seyredebilir ve sadece emeklilik döneminde çekildiğinizde vergi ödemek zorunda kalabilirsiniz. O zamana kadar daha düşük bir geliriniz olabilir ve bu nedenle emeklilikte daha düşük bir vergi oranı elde edebilirsiniz.

İşveren eşleştirmesi başka büyük fayda sağlamaktadır. Yasayla istenmemekle birlikte, birçok işveren katkılarınızı yıllık ödemenizin belirli bir yüzdesine kadar uydurmayı seçmektedir. Geçmişte, işveren eşleştirmesi brüt ücretimde yaklaşık yüzde 3 ila yüzde 4 arasında gerçekleşti, oysa yüzde 6'ya kadar eşleştirme duyulmadı.

Son olarak, katkılarınız aylığınızdan düşüldüğünden, 401 (k) tasarruflarınız tamamen otomatiktir. Bu, aslında tasarruf etmenizi ve emeklilik için yatırım yapmanızı garanti altına aldığı için herkesin en büyük yararı olabilir.

401 (k) Ücretlerin İki Katmanı

Bütün bunlarla birlikte, ana dezavantaj ödeyeceğiniz ücretlerdir.

401 (k) hesabınızın büyük olasılıkla büyük bir yatırım yönetim şirketi veya Wells Fargo, Fidelity veya Vanguard gibi bankalar tarafından idare edildiği düşünülmektedir. Bu şirketler, kalplerinin iyiliği dışında 401 (k) yönetim sunmuyor - kar elde etmek için bunu yapıyorlar.

Bu, sabit bir ücret olabilir veya hesap değerinizin belirli bir yüzdesine dayalıdır. Örneğin, yılda yüzde 0,5, yüzde 1 veya yüzde 2 ödeyebilirsiniz; bu, hesabınızdan otomatik olarak kesilir, böylece pek farketmezsiniz. Açıklamanızı okumadıkça AARP tarafından ankete katılanların ücret aldığını düşünmeyenlerin yüzde 71'i gibi olabilirsiniz.

Sonra, 401 (k) hesabınız için seçtiğiniz belirli yatırım fonlarından ücret alınır. Vanguard gibi sağlayıcılardan düşük ücretli fonlara erişebiliyorsanız, çok düşük ücretler ödeyebilirsiniz. Yüzde 04. Bununla birlikte, yüksek tarafta, yüzde 2'yi aşan fonlar bulabilirsiniz. Yüzde 1.95 fark fazla hissetmeyebilirken, fark 100.000 $ hesapla yılda 950 $ 'lık farktır. Birkaç yıl içinde yüz binlerce dolara yatırım yapılmazsa onlara mal olabilir.

İkiniz arasında iki kat daha ücretlisiniz.Morningstar'ın hazırladığı 2015 yılına ait bir araştırmaya göre, tüm fonların ortalama harcama oranı% olmuştur. Yüzde 64; The The Motley Fool'a göre, çoğu planın ücretlendirdiği 401 (k) yönetim ücretleri ek bir yüzde 1 ücretle ödenecek.

Geçerli İşinizdeki 401 (k) Ücretleri Kesme

Yönetim ücretlerini ödeyemiyorsanız da, ücretlerinizi artırabilecek yatırımlarınızı seçerken bazı seçenekleriniz bulunmaktadır.

Yatırım fonu tarafından ücretlendirilen her ücret herkese açıktır ve bu bilgileri genellikle 401 (k) bilgi paketinde veya çalışanların intranetinde bulursunuz. Endeks fonları ve hedef emeklilik fonları dahil olmak üzere pasif yönetilen fonlar, aktif olarak yönetilen fonlardan daha az ücret almaktadır.

Ayrıca, tasarruf etmek için İK departmanınızın 401 (k) 'nuzu değiştirme fikrini düşürmeyin. Yönetim ücretlerinizin endüstri ortalamasının üzerindeyseniz, şirketinizde daha düşük bir maliyet planına geçme konusunda konuşacak doğru kişiyi bulun. ForUsAll gibi kuruluşlar düşük ücretli küçük işletmeler için planlar sunarak endüstriyi rahatsız ediyorlar ve büyük işletmeler daha fazla ve daha düşük maliyetli yatırım seçeneklerine erişmek için Vanguard, Fidelity veya Charles Schwab gibi sağlayıcılara geçebiliyorlar.

'ı terk ettiğinizde IRA'nızı Geri Döndürmeyi Unutmayın 401 (k) hesabınız işvereniniz ve 401 (k) müdür tarafından seçilen sınırlı yatırım seçeneklerine sahiptir.

Oran, çoğunlukla yüksek ücretli fonlar içeren sınırlı seçeneklerdir ve ihtiyaçlarınıza göre en iyi yatırım seçeneklerini içermezler.

Ücretlerden kurtulmak ve daha fazla seçeneğe erişmek için, işverenlere geçtiğinizde 401 (k) değerini Rollover IRA hesabına devredebilirsiniz. Eski 401 (k) sağlayıcınızı aramak ve herhangi bir sorun olmadan transfer ettiğinden emin olmak için, rollover IRA aracığınızdan yardım alabilirsiniz.

Rollover IRA hesapları genellikle yönetim ücretlerinden bağımsızdır ve yalnızca kısa bir liste yerine halka açık hisse senedi, tahvil veya fon arasından seçim yapabilirsiniz. Bu geçiş, büyük bakiyelerdeki hesaplarda çok değerlidir, zira bu, daha düşük harcama oranlarıyla fon bulabileceğiniz anlamına gelir. Bu, bir ücreti tamamen kestiğiniz anlamına gelir ve ödediğiniz fon ücretlerini potansiyel olarak düşürür.