Borç Senedi İade Kredisi (LPMI)

Peşinatınız evinizin değerinin% 20'sinden az olması durumunda ipotek sigortası gerekir. Bu sigorta, ipotek ödememeniz durumunda borç vereninizi korur. İpotek sigortası ödemek zorunda kalmanız talihsiz olsa da, tersi,% 20'lik kısmını ödemeden (bir kaç yıl daha tasarruf etmesi gerekebilir) bir ev satın alabilmenizdir. % 20'den daha az bir oranla satın almak iyi bir fikir olup olmadığı tartışma konusudur ve başka bir makale için bir konudur.

Genellikle, siz (borç alan taraf), özel ipotek sigortası (PMI) için aylık prim ödersiniz. Her ay ekstra bir ücrettir ve bütçenizden biraz fazla ısınabilir. Bununla birlikte, bazı borç verenler, ekstra aylık ödemeden kaçınmanızı sağlayan borç verene dayalı ipotek sigortası (LPMI) sunuyor.

Ne yazık ki, LPMI çok iyi bir isim değil, çünkü borç vereni gerçekten sigorta ödemiyor - yapıyorsunuz. Her zaman hatırlayın (özellikle finansal işlemlerde), bunun karşılığında bir şey almadıkça sizin için hiçbir maliyeti kimsenin ödemeyeceğini unutmayın.

LPMI nasıl çalışır?

LPMI'yi kullanmak için, sigorta prim ödemelerinin yapısını değiştirmeniz yeterlidir, böylece her ay ayrı bir ücret ödemeyin. Bunun yerine, ön masada bir toplu ödeme yaparsınız ya da her ay büyük ipotek ödemeleri yaparsınız. Götürü yaklaşım yaklaşımı, ipotek oranınıza göre daha az yaygındır.

Bir toplu ödeme yaparsanız, borç veren ev satın alımınızın ayrıntıları göz önüne alındığında, masraflarını karşılayacağını düşündükleri bir miktarı (bu parayla ipotek sigortası alacaklarından dolayı) belirleyecektir.

Öte yandan, zamanla para ödüyorsanız, biraz daha yüksek bir ipotek oranı şeklinde ödeme yaparsınız. Daha yüksek bir ipotek oranı, daha yüksek aylık ödemeler anlamına geldiği için (bkz. Kredileri Nasıl Hesapla), LPMI'ye giderseniz, her ay biraz daha fazla ödeme yaparsınız, ancak ayrı ayrı PMI alırsanız, ödemekten daha az olabilir.

Things to Consider

LPMI herkes için değildir. Aslında, herkes 'u LPMI kredisi için almaz. Genellikle LPMI için bir seçenek olması için iyi bir krediniz olması gerekir ve yalnızca belirli koşullarda caziptir.

Yüksek gelirli olanlar: LPMI kullananlar için , yüksek gelirli borçlular için en cazip; yüksek faiz oranı (ev ipotek faiz maliyetlerini düşündükleri varsayılarak) nedeniyle daha fazla vergi indirimi isteyebilirler. Öte yandan, daha düşük gelirli kişiler, tek başına PMI'yı düşürebilir, bu nedenle LPMI ek vergi getirmez. Elbette vergi mükellefinizle potansiyel kesintiler hakkında konuşmanız ve ipotek kredinizi en iyi nasıl yapılandırmanız gerektiğini de bilmeniz gerekir. Bu kurallar son zamanlarda değişti, bu nedenle herhangi bir şey yapmadan önce bir uzmanla görüşün.

Kısa vadeli krediler: LPMI, kısa vadeli kredilerle (30 kredi alan ve uzun yıllar ödemeler yapan borçlu için değil) en caziptir. Niye ya? Yine, çoğu LPMI kredisi, yıllarca sizi rahatsız edebilecek olan bir toplu ödeme öncesi yerine, artan bir ipotek faiz oranını içerir. Bu ipotek oranı asla değişmeyecek, bu nedenle LPMI "priminden kurtulmak için ipoteri tamamen yatırmanız gerekecek. "Bunu, ya kendi tasarruflarınızdan ödeyerek (daha kolay yapılır dedi) ya da yeniden finanse ederek yapabilirsiniz.

Bununla birlikte, evinizde yeterli öz sermaye oluşturduktan sonra iptal edebileceğiniz PMI ile bunun aksine - kredinizin ömrü boyunca daha düşük faiz oranından (ve daha fazla PMI ödemeden) keyfini çıkarabilirsiniz.

Yüksek LTV: Kredi oranı oranı (LTV)% 80'e yakınsa, LPMI, yakında krediden kurtarmayı planlamadığınız sürece (refinansman veya ön ödeme yöntemiyle) en iyi seçenek değildir. Yaklaşık% 80, neredeyse tamamen ipotek sigortası ile işiniz bitti. Bunun yerine PMI kullanırsanız ve her ay ayrı bir ödeme yaparsanız, sigortayı nispeten yakında iptal edebileceksiniz ve daha yüksek bir faiz oranı ile sıkışıp kalacaksınız. Ödemeler yaparak% 80'den fazla LTV elde edebileceğinizi veya güçlü bir konut piyasası nedeniyle evinizin değerinin artması durumunda bunun gerçekleşebileceğini unutmayın. PMI'nizi iptal ettirmek, yalnızca birkaç yüz dolarlık maliyetleri (bir değerlendirme yapmak için) gerektirebilir; bununla birlikte, yeniden finanse etmek çok daha pahalıya mal olur.

LPMI'ye Alternatifler

LPMI'nin nasıl ses çıkarıyor olmasını sevmiyorsanız, birkaç alternatif vardır. İlk olarak, en az% 20 daha büyük bir peşin ödeme yapabilirsiniz. Bununla birlikte, birçok insanın bu seçeneği yoktur. Başka bir tercih kendi PMI'nızı ödemektir (bazen borçlu tarafından ödenen ipotek sigortası veya BPMI olarak anılır). Yalın eski PMI'nın yukarıda LPMI'den daha iyi olduğu durumların birkaç örneğini zaten gördünüz. Sonunda, bu krediler eskisi kadar yaygın olmamasına rağmen, bir geri kazanım kredisi (veya 80/20 kredi) kullanabilirsiniz. Bir piggyback, ipotek sigortasından tamamen kaçınmanıza izin verir, ancak ikinci ipotekiniz daha yüksek bir faiz oranı ile gelir. İkinci ipoteği makul bir sürede ödeyebilirseniz, sonunda gelecek yıllara oranla düşük (LPMI artışı değil) ipotek oranına sahip olmaktan keyif alacaksınız.