Emeklilik Planınıza Vergi Sonrası Katkı Yapmanız Gerekir mi?

> İşyerindeki emeklilik planınıza mümkün olan en yüksek miktarda katkıda bulunabiliyor musunuz? Çoğu finans planlayıcısı, bu peşkeni sunan bir işveren için çalışacak kadar şanslı iseniz, tam olarak eşleşen katkıyı elde etmek için en azından katkıda bulunmanızı önerir. Ama neden orada duruyorsun? Gerçek mali özgürlüğü elde etmek isterseniz, otomatik kayıt sırasında başlangıçta kaydolmuş olabileceğiniz miktardan daha fazla tasarruf etmeniz gerekebilir.

Bu yüzden emeklilik planı katkı limitlerini bilmek her zaman önemlidir.

IRS'nin 401 (k) katkı limiti 2016'da 18.000 dolardır (eğer 50 yaşındaysanız ve başka bir 6000 dolara). Bununla birlikte, çoğu insan, işveren sponsorluğundaki emeklilik planında ek para kazanabileceklerinden habersizdir. Bazı durumlarda "daha fazla tasarruf", 53.000 ABD Doları (artı 50 yaş ve üstü ise 6000 ABD doları yakalamak) veya tazminatınızın% 100'ü olan hangisi daha düşükse, yıllık toplam tanımlı katkı limitine (hem işçi hem işveren tarafından) katkıda bulunma anlamına gelir. . Bu, emeklilik için çok fazla tasarruf etme yeteneğine sahipseniz harika bir plan gibi görünüyor, ancak çoğu insan emeklilik planı katkılarını maksimuma çıkaramıyor. Bununla birlikte, zaten vergi öncesi ve Roth katkılarında izin verilen maksimum miktara katkıda bulunabilecek kadar şanslı iseniz, 401 (k) plana veya diğer tanımlanmış katkıya vergi sonrası katkılardan daha fazla tasarruf etmenin birkaç nedeni vardır emeklilik planı:

Katkılarınızı Geri Çekme Yeteneğiniz Var

Para çekme ile ilgili plan rehberlerine tabi olarak, genellikle vergi sonrası gönüllü katkıları geri çekebilirsiniz. Yani, acil durumunuz varsa, bu paralara erişebileceksiniz demektir. Bununla birlikte, ilişkili gelir artışını geri çekemeyebilirsiniz ve eğer iseniz, o kazançlar - orijinal katkı paylarınızı değil - 59 1/2 yaşından önce geri çekilirse vergilere ve% 10 cezaya tabidir.

Emeklilik için Tasarruf Süreci Otomatik

İşveren sponsorluğundaki emeklilik planlarından en büyük faydalardan biri, otomatik katkılarla ilgili kolaylık ve kolaylıktır. Maaşınız her çıktığında emeklilikten tasarruf etmek için bir karar almak yerine tasarruflarınız otomatik olarak gerçekleşir. Sonuç olarak, emeklilik planınızdaki vergi sonrası parayı iş yerinde tasarruf etmek, emeklilik tasarruflarınızı artırmanın basit ve kolay bir yoludur. Karar vermeniz gereken tek şey, katkıda bulunmak istediğiniz maaşın yüzdesi ve o paranın nasıl yatırılmasını istediğidir. Çoğu durumda, emeklilik planı yatırım seçenekleri, vergi öncesi ve Roth hesaplarınızdaki yatırım seçenekleriyle aynıdır.

Vergi Sonrası Hesaplar, bir Roth IRA'ya Vergi Öncesi Döngüye Uygulanabilir

Bir emeklilik planına vergi sonrası katkılar yapmanın en büyük yararı, genellikle şirketinizi terk etmeye karar verdiklerinde ya da emekli olmak üzereler.Vergi sonrası emeklilik planı hesap bakiyeniz iki önemli bileşenden oluşacaktır: Orijinal vergi sonrası katkılarınız ve bu orijinal katkı paylarındaki vergi ertelenmiş kazançlarınız artacaktır. IRS, rollover işlemi sırasında bu farklı bileşenleri ayırmanıza olanak tanır.

Şirketinizden ayrıldığınızda veya emekli olduğunuzda, vergi ertelenmiş kazanç artışını geleneksel bir IRA'ya yatırma ve vergi sonrası katkılarını bir Roth IRA'ya yatırma kabiliyetine sahip olursunuz.

Vergi sonrası gönüllü katkıları bir Roth IRA'ya aktarma özelliği, parayı en az beş yıl boyunca Roth IRA'da bırakırsanız, ileride elde edeceğiniz kazancın vergiden muaf bir şekilde oluşmasına imkân verir. 59 ½ yaşına ulaştıktan sonra.

IRS'ye göre, "

vergi sonrası katkılarla ilişkili kazançlar, hesabınızdaki vergi öncesi tutardır. Böylece, vergi sonrası katkı payı kazançları da içermeksizin bir Roth IRA'ya devredilebilir. Bildirim 2014-54 uyarınca, bir dağıtımdaki vergi öncesi tutarı geleneksel bir IRA'ya devredebilirsiniz ve bu durumda, tutarlar IRA'dan dağıtılana kadar gelir içerisine dahil edilmez. " Örneğin, vergi öncesi 401 (k) planınıza yılda 18.000 ABD Doları tutarında zaten katkıda bulunduğunuzu ve plana vergi sonrası katkılarla ek 12.000 ABD Doları tasarruf edebileceğinizi varsayıyorum .

10 yıl sonra, vergi sonrası katkılarınızdan yaklaşık 160, 000 ABD dolarınız olduğunu varsayalım (katkıda 120.000 ABD Doları ve büyümede 40.000 ABD Doları). Bu senaryoda, vergi öncesi tasarruflarda 250.000 dolar, yıllık 18.000 ABD Doları (mevcut IRS maksimum izin verilen miktar) katkıda bulunarak büyümüşsünüzdür. Emeklilik veya yeni bir işe girmek için işvereninizden ayrıldığınızda, vergi sonrası gönüllü emeklilik planı bakiyelerini birkaç farklı yere aktarabilirsiniz: $ 120,000, bir Roth IRA'ya ve $ 290,000, geleneksel bir IRA ya da yeni işvereniniz tarafından tanımlanmış katkı planı.

Son olarak, emeklilik için 10 yıl daha ileri giderseniz tek başına Roth IRA hesabı yalnızca% 7,2 yıllık bir getiri varsayarak ve 72. Kuralı kullanarak yaklaşık olarak iki katına (herhangi bir ilave prim ödemeden) değer verecektir. Iş yerinde bir emeklilik planında tasarruf sonrası tasarruf avantajından yararlanarak 120 bin dolarlık vergisiz büyüme.