Emeklilikte Harcama Stratejileri - Hangisi En İyidir?

İster emekli olun, isterse ileride planlıyorsanız, her ay çekilme miktarını belirlemek için bir kılavuz ya da harcama stratejisi kullanmanız gerekecek. "Nereye gittiğinizi bilmiyorsanız, o zaman herhangi bir yol sizi oraya götürecektir" diyen eski sözü duymuşsundur. Bir eylem planına sahip olmak yön ve amacı sağlayacaktır. Aksi taktirde gelişigüzel bir yaklaşım talihsiz sonuçlar doğurabilir.

Harcama stratejileri nedir?

Bir harcama stratejisi, hesaplarınızdan ne kadar çekebileceğinizi belirlemek için kullanabileceğiniz bir kuraldır. Düşünmek için iki aşırı nokta var. Başka herhangi bir şey arasında bir yere düşecektir.

Örnek 1 - Sabit Miktarı

Paranız bitene kadar her ay belirli bir miktarı (sabit) alabilirsin. Örneğin, 62 yaşındayken hesap harcamanıza başlarsınız ve her ay 3,333 dolar çekersiniz. Güvenli bir şekilde oynuyorsanız ve% 1 kazançla kolayca erişilebilen güvenli yatırımlarda 500.000 $ tuttuysanız, tasarruflarınızı sadece 160 aydan (veya 13 yıl) tamamen kullanacaksınız demektir.

Not: Bu strateji gıda, gaz, kamu hizmetleri, vergiler, ilaçlar, sigorta vb. Gibi normal masraflar için fiyat artışlarının kaldırılmasına izin vermediğinden bütçenizin aylık giderlerinizi ve potansiyel olarak "eğlenceli para" faaliyetlerinin bir kısmını kesip, zorunluluk fiyatlarının yükseldiğini. Sabit tutarı belirlerken ömür beklentiniz de dikkate alınmalıdır.

Örnek 2 - Değişken Miktarı

Her ay sabit bir yüzde (değişken) tutar alabilirsiniz. Kalan bakiyenin yalnızca bir yüzdesini almak, varlıklarınızı rahat bir seviyenin altına düşüren bir dereceye kadar harcama riskinize karşı korunmaya yardımcı olur. Örneğin harcama yapmaya başlıyorsunuz. Portföyünüzün yıl sonu değeri olan 500.000 $ 'dan aylık% 75'dir.

Şu anda 1 ayda harcamak için 3, 750 $, ay 2'de $ 3, 725 ve 3 ^rd ay, vb. Çekilme miktarı, yatırımınızın performansına bağlı olarak hesap değerinize bağlı olarak değişiklik gösterecektir.

Not : Bu strateji, çekilme oranınızın gerçekte ne kadar makul olduğunu düşünmemektedir. Hesaplarınızı çok hızlı harcamanıza son verebilir, bu da daha sonraki yıllarınıza daha az para bırakacaktır.

Hangi harcama stratejisinin kullanılacağını nasıl anlarsınız?

Durumunuza göre bir harcama stratejisi özelleştirilmelidir; bu, yukarıdaki iki örnekten hiçbirinin çoğu kişi için en uygun olmayacağı anlamına gelir. Özelleştirilmiş bir harcama stratejisi ile, en iyi sonuçları elde etmek için Sosyal Güvenlik, emekli maaşları ve gelir yıllıkları gibi diğer gelir kaynaklarını koordine edersiniz.

Bazı insanlar, temel yaşam masraflarını karşılamak için belirli bir miktar sağlamak için doğrudan bir ücret (sabit bir harcama stratejisi) satın alırken, yatırımlarından yatırım, giyim, yemek ve eğlence gibi fonları almak için değişken bir geri çekme stratejisi kullanıyorlardı .

Kimler harcama stratejisini kullanmalıdır?

Tasarruflarını ve emeklilik yatırımlarını geri çekmeyi planlayan herkes harcama stratejisine sahip olmalıdır. Bazı insanlar, sağlıklı ve aktif olduklarında emeklilikte daha erken vakit geçirmelerine izin veren bir strateji ister.

Elbette emeklilik başlangıcında daha çok harcama yapmanız, daha sonra harcama yapmanın daha az riskine sahip olduğunuz anlamına gelir. Bir strateji sizin için doğru trade-off miktarlarını belirlemenize yardımcı olabilir. Bir harcama stratejisi seçmede başarısızlık, daha uzun yaşamak veya kötü hesap performansı yaşaması nedeniyle daha sonra önemli kesintiler yapmak zorunda kalmanız anlamına gelebilir.

Ne zaman harcama stratejinizi başlatmalısınız?

Emeklilik harcamalarını emeklilikten yıllar önce tahmin eden projeksiyonlar başlatmalısınız. Bu projeksiyonlar, sağlık ve yaşam beklentisi, portföy riski ve getiri tahminleri, enflasyon ve faiz oranları gibi ekonomik faktörler ve miras bırakmaya yönelik tutum gibi faktörleri dikkate almalıdır. Önümüzdeki planlama, para tasarrufu yapmaktan o kadar çok yıl aldığınız paradan tasarruf etmeye geçiş ile ilgili endişeyi azaltabilir.

Öngörülen bir harcama planını geliştirdikten sonra, emekliye ayrılıncaya kadar harcamanıza başlamanız ve çekilme planınızın ömrü boyunca sürdürülebilir olup olmadığını belirlemek için projeksiyonlarınızı her yıl güncellemelisiniz.

Uzmanlar ne diyor?

Sayıları belirten ve geri dönüşleri tahmin eden uzmanlar emeklileri, karar verme yöntemi olanı takip etmelerini önerir. Bu kural, harcama stratejisi geri çekme oranının, 30 yıllık bir süre boyunca dalgalanma gösterecek çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyünden geldiğini varsaymaktadır. Yatırım karışımı,% 50-70 arasında stok payına sahiptir. Popüler% 4 geri çekme kuralı, çekilme için karar verme yöntemidir.

Aksine, daha muhafazakar olan diğer uzmanlar, emeklileri, aktüeryal yöntem olarak adlandırılanları takip etmelerini önerir. Yaşlandırma esnasında bu yöntemle çekme oranı artar. Bu yöntem genellikle daha düşük bir borsa pozlamasına sahip daha düşük bir risk portföyüyle eşleştirilir. Daha muhafazakar olarak, yatırım getirilerinin ters potansiyele sahip olmasına karşın daha istikrar olabilir. Hesap değerleri dalgalandığından, emekliler "iyi" dönüş yıllarında daha fazla harcıyorlar ve "ortalamanın altında" olarak azalarak harcıyorlar. IRS'in Gerekli Minimum Dağılım hesaplamaları bu aktüeryal yöntemi izlemektedir.

Sonuç

Harcama stratejilerini "tam olarak kusursuz" olarak değerlendiren tüm değişkenleri etkilemek için etkileyici bir elektronik tablo alacaktır. Emekli planlamacılar, çoklu gelir kaynakları ve çeşitli vergi muameleleri ile ilgili koordinasyon konusunda yardımcı olabilirler.

Sonuç olarak, dikkate alınması gereken önemli ve acil konular, esneklik, yatırım dalgalanma toleransı hakkındaki hislerinizi, arzulanan harcama düzenini (yukarı, aşağı, sabit), dahil edilen zaman periyodunu ve herhangi bir eski isteklerinizi içerir.Profesör Wade D. Pfau'nun ana hatlarıyla çizilen teknik yaklaşımlardan daha fazla bilgi edinmek için Emekli İçin Değişken Harcama Stratejileri Konusunda Dikkat Çekme konusuna çevrimiçi ulaşabilirsiniz.