Ev Alıcıları İçin Konvansiyonel Bir Kredi Nedir?

Ipotekli brokerler yorgun ve sıkıcı eski konvansiyonel krediler de dahil olmak üzere geniş bir yelpazede ürün yelpazesine sahip oldukları için, ilk kez konut alıcılarına bir kredi karar vermeden önce bir ipotek brokeriyle görüşmelerini öneriyorum. Bir banka da konvansiyonel bir kredi verebilir, ancak genel olarak bir bankanın ürün yelpazesi sınırlıdır ve sadece o bankaya özgüdür. Halbuki bir ipotek komisyoncusu, herhangi bir sayıda banka aracılığıyla aracılık yapabilir.

2007'deki mortgage erimesinden sonra egzotik kredilerin birçoğu kayboldu ve konvansiyonel krediler emlak piyasalarında belirgin bir konum kazandı.

Konvansiyonel kredi güvenli bir kredi türü olma iddiasındadır ve ayrıca seçilecek konvansiyonel krediler vardır.

Konvansiyonel bir kredi ile diğer ipotek türleri arasındaki ana fark, konvansiyonel bir kredinin bir hükümet kuruluşu tarafından yapılmadığı veya bir devlet kuruluşu tarafından sigortalı bırakılmamış olmasıdır. GSE dışı bir kredi olarak bahsettiğimiz şey budur. Devlet tarafından desteklenmeyen bir varlık.

Devlet kredilerinin türleri FHA ve VA kredileri. Bir FHA kredisi hükümet tarafından sigortalı ve bir VA kredisi hükümet tarafından destekleniyor. Peşinat ödeme şartları da farklıdır. Bir FHA kredisi için minimum peşinat 3, 5'tir. VA kredisi için minimum peşin ödeme sıfırdır.

Amortize Konvansiyonel Krediler

Ev alıcılar, bir bankadan, bir tasarruf ve krediden, bir kredi sendikasından veya hatta kendi kredilerini finanse eden veya bunları broker eden bir ipotek brokeriyle amortize konvansiyonel krediyi alabilir. İki önemli faktör kredinin süresi ve borç-değer oranıdır:

• ortak bir 30 yıllık dönem (veya 20, 15 veya 10) olan ortak bir 30 yıllık dönem (veya 20, 15 veya 10)
• 95 LTV ile yüzde 97'lik bir LTV Ortak bir 30 yıllık dönem (veya 20, 15 veya 10)
• yüzde 80'lik ortak bir LTV ile ortak 30 yıllık bir dönem (veya 20, 15 veya 10)
• yüzde 85 LTV ile ortak bir 30 LTV Yıllık dönem (veya 20, 15 veya 10)
• LTV yüzde 80'den daha düşük olabilir.

Borçlu için ne olursa olsun rahat olabilir. LTV yüzde 80'den yüksekse, borç verenler borçlunun özel ipotek sigortası * ödemelerini istemektedir. Kredinin süresi, borç alanın niteliklerine bağlı olarak daha uzun veya daha kısa olabilir. Örneğin, bir borçlu, ödemeleri önemli ölçüde düşürecek 40 yıllık bir süre için geçerli olabilir. 20 yıllık vadeli bir kredi ödemeleri artıracaktır. Ödemelerin, kredinin vadesine bağlı olarak nasıl değişebileceğine ilişkin birkaç örnek:

20 yılda ödenmesi gereken yüzde 6'lık bir 200,000 ABD Doları tutarındaki kredi, ayda 1, 432, 86 ödemeyi sağlayacaktır.

• 30 yılda ödenmesi gereken yüzde 6'lık 200 bin TL'lik bir kredi, ayda 1 dolar 199,10 dolar ödemeye neden olacaktır.
• 40 yılda ödenmesi gereken 6 yüzde 200, 000'lik bir kredi 1, 100 dolarlık bir ödeme ile sonuçlanacaktır.Ayda 43.
• Tamamen itfa edilmiş konvansiyonel kredi, kredinin başlangıcından kredinin sonuna kadar aynı ana para ve faiz ödemelerinin her ay ödendiği ipotektir. Son ödeme, krediyi tamamen öder. Balon ödememiz yok.

Uyumlu kredi limitleri 417.000 $ 'dır. İyi bir faiz oranı için minimum bir FICO puanı bir FHA kredisi için gerekli olanlardan daha yüksektir. 417 $ 'ın üzerindeki kredi limitleri ajans kredileri olarak kabul edilir ve bazıları jumbo kredilerdir ve faiz oranları daha yüksektir.

* Bazı konvansiyonel kredi ürünleri, borç veren kişinin özel ipotek sigortasını ödemesine izin verir.

Ayarlanabilir Konvansiyonel Krediler

Ayarlanabilir oranlı konvansiyonel kredi, kredinin ayarlanabilir olduğu ve dalgalanabileceği anlamına gelir. Bazı krediler belli bir süre sabitlenir ve sonra ayarlanabilir kredilere dönüşürler. Ayarlanabilir konvansiyonel kredilerin üç yaygın türü vardır:

3/1 ARM. Bu kredi 3 yıl sabitlenir ve daha sonra kalan 27 yıl için ayarlamaya başlar.

• 5/1 ARM. Bu kredi 5 yıl sabitlenir ve daha sonra kalan 25 yıl için ayarlamaya başlar.
• 7/1 ARM. Bu kredi 7 yıl sabitlenir ve daha sonra kalan 23 yıl için ayar başlar.
• Ayarlanabilir Geleneksel Kredinin Özellikleri

Birçok kredi, ayarlanabilir faizli konvansiyonel krediden çekinir ve geleneksel itfa edilmiş krediyle sopa yapmayı tercih eder.

Gelirleri yükselebilecek borçlulara, ayarlanabilir oranlı bir ipotek, ödemelerin ilk yıllarına yardımcı olacak basit bir bilet olabilir.

İlk faiz oranı, sabit faizli bir kredinin oranından daha düşük.

• Kredi, üst limit olarak bilinen kredinin ömrü boyunca azami miktarda kredi ayarlayabilir.
• Faiz oranı, endeks oranına bir marj oranı ekleyerek belirlenir.
• Düzeltme periyotları, diğer seçeneklerin yanı sıra aylık, altı ayda bir veya her yıl olabilir.
• Yazarken Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, California'daki Lyon Emlak'da Broker-Associate olarak görev yapıyor.