Borç veya Kredi? Alıcılar ve Satıcılar için Maliyetler

Bir bankamatik kartıyla satın alma işlemi yaparken, genellikle işlemi bir borç veya kredi alımı yapmayı seçebilirsiniz. Fark ne? Siz (veya müşterilerinizin) yaptığı seçim, satın alma işleminin nasıl yapıldığı, işleme maliyeti, ne kadar süreceği ve haklarınız belirler.

Alıcılar nasıl ödeme yapılacağını seçer ve çoğu seçimin ne kadar önemli olduğunu anlamazlar.

Borç Veya Kredi Vermiyor mu?

Ödeme ve kredi arasında seçim, çevrimiçi işlem ile çevrimdışı işlem arasındaki farktır.

"Borçlanma", ödeme sırasında çevrimdışı bir işlem ile sonuçlanır.

• Kimliğinizi doğrulamak için bir kişisel kimlik numarası (PIN) girersiniz.
• Bazı tüccarlar için nakit geri alabilirsin.
• Tüccar ücretleri daha düşük, ancak bankalar banka havalelerini borç seçimi için ek bir ücret talep edebilir.
• İşlem elektronik olarak, tipik olarak derhal veya aynı iş gününde tamamlanır.

"Kredi", ödeme sırasında çevrimiçi işlemlere yol açar.

• Bir PIN girmek yerine işlem için (bir ücretlendirme veya ekran üzerinden) imzalayacaksınız.
• Satın alma, genellikle kredi kartı ağlarında (Visa ve MasterCard gibi) yürütülür.
• Kredi kartınızla yapacağınız gibi para ödünç vermezsiniz - para çek hesaplarından çıkıyor.
• Ücretlendirmenin hesabınıza ulaşması birkaç gün sürebilir, ancak bir yetkilendirme salı, birkaç gün boyunca çek hesabınıza bağlanıyor olabilir.
• Tüccarlar daha yüksek para harcama ücreti ödeyebilir.

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Tüccar ücretleri:

Perakendeci, ödeme işlemi için toplam satın alma fiyatının bir kısmını ödemektedir. Ayrıntılar, çeşitli etkenlere (işlem büyüklüğü, kartın mevcut olup olmamasına ve daha fazlasına) bağlıdır, ancak perakendecilerin çevrimdışı (PIN tabanlı) işlemlerini çevrimiçi ödemelerden daha hızlı gerçekleştirmesi genellikle daha az pahalıdır.

Küçük satın alımlar için, çevrimdışı ücretler bile perakendecilerin marjlarına yedirilerek bir satın alımın birkaç yüzde kadarını oluşturabilir. Ne kadar?

Durbin Değişikliği, banka kartı değişim ücretlerini 21 sent ve ödemenin yüzde 0,05'i ile sınırlar. Bazı durumlarda dolandırıcılık önleme ücretinin bir kuruş daha ek olarak verilmesine izin verilir. Bu kurallar sadece en büyük kart ihraç eden bazılarının çıkardığı kartları içeren "kapalı işlemler" için geçerlidir. Bununla birlikte, diğer kart ihracı edenler daha fazla borçlanabilir. Örneğin, bu kurallar sadece 10 milyar dolarlık veya daha fazla varlığa sahip bankalar ve kredi birlikleri için geçerlidir. 2015 yılında Federal Reserve, banka kartı işlem ücretlerinin genellikle 0 $ civarında olduğunu bildirdi. Ödeme başına 24 Ortalama olarak muaf (kapsanmayan) işlemlerin maliyeti 0 $ 'dır.Ortalama 51.

Kart sahiplerine yönelik teşvikler: Bazı bankalar, müşterileri krediyi seçmek için teşvik edici (ya da bakiyenize göre borç miktarını seçmek için bir ceza) verirler. Eskiden çevrimiçi işlemler için ücret tahsil ettiler - genellikle 1-2 dolara kadar. Bu ücretlerle ve nikeli ve karanlık olma hissiyle karşı karşıya kalan müşteriler, kredi seçme olasılıkları artar. Ayrıca, daha iyi bir faiz oranı (ödül kontrolü hesaplarında), havayolu milleri veya kredi seçerken bir çekilişe katılma gibi fırsatlar sunabilirler.

Sonuçta, birisi perakendeci ya da müşteri olsun, öder.

Perakendeci için geçici çözümler:

Bankalar ve ödeme işleme şirketleri, harcamakta olduğunuz her doların bir miktarını alıyorlar çünkü krediyi seçmenizi çok isterim. Perakendeciler, diğer yandan, farklılık yaratmaya yalvarır. Para çekmeyi tercih ettikleri için, büyük bir değişim ücreti ödemek zorunda kalmazlar. Bazı durumlarda, kredi kartı ek ücretlerini (federal yasaya göre banka kartıyla yapılan satın alımlarda izin verilmeyen) ekler ve bu ücreti plastik ödeme yapan müşterilere aktarır. Banka kartı asgari taktik başka bir taktik ancak ödeme ağları bu minimumları yasaklar.

Hesap tutun: Bir borç veya kredi işlemi ile satın alma seçimi, banka hesabınızı da etkiler. Şimdiye kadar pompada gaz almış olsaydınız, gaz pompalamadan önce kartınızı kullandığınızdan emin olabilirsiniz.

Makine, ne kadar gaz satın alacağınızı bilmiyor, bu yüzden benzin istasyonu sahibi bazı kararlar vermek zorunda. Genellikle, hesabınızda en az 50 $ veya 100 $ tutarında kullanılabilir olup olmadığınızı kontrol ederler; bu bir satın alma işleminin bu tutara etkin bir şekilde önceden yetkilendirilmesini sağlar. Yetki geri gelirse, perakendeci 50 $ ya da 100 $ 'ı bloke eder, böylece başka yerde harcayamazsınız. Sadece 10 dolar değerinde bir gaz olabilir. Yine de, 100 $ hesabınız birkaç gün boyunca donmuş olacak. En kötü senaryoda, para kazanmış olsanız bile çekleri zıplamanız gerekecek - harcama için kullanılamıyor. Günlük kart alım işlemlerinde banka kartınızı kullanırsanız, dikkatli olmalısınız. Kendinizi korumanın iki yolu vardır:

Çek hesabınıza fazladan para yatırın.

Çek hesabınızda fazladan para yoksa PIN'inizi kullanın.

1. PIN'inizi kullanarak işlemin hesabınızı daha hızlı temizleyebileceğini unutmayın. Bununla birlikte, bir güvenlik sorunu var. PIN numaranızı girerek, başkasının keşfedeceği riski taşırsınız. Hırsızlar (veya gizli bir kamera), tuş takımında hangi sayıları vurduğunu görebilir veya perakendecinin cihazı PIN'i vazgeçebilir - ister amaç için ister kaza sonucu olsun.
2. PIN'iniz tehlikeye girerse, dolandırıcıların çek hesabınıza doğrudan erişimi vardır. Sahte kartlar oluşturabilir ve paralarınızı harcayabilir ya da nakit para çekme işlemleri yapmak için sahte bir ATM kartı oluşturabilirler. Çek hesabı boşaltırlarsa, önemli faturaları ödeyemezsiniz. Neyse ki, yonga özellikli kartlar riski biraz azaltacaktır.

Hesabınız sahteciliğe karşı korunmuş olabilir, ancak sorun bankanız tarafından çözülürken paranız olmadan zor günler veya haftalarca geçmeniz gerekecektir.

Bir Bankamatik Kartınızla Haklarınız

Hem banka kartları hem de kredi kartları tüketici koruması sağlar, ancak kredi kartları daha cömerttir. Banka kartınız bir hırsız tarafından kullanılıyorsa veya hesaplarınız yanlışlıkla hesabınıza çarptıysa korunmaya devam edersiniz - ancak hızlı davranmanız gerekir. Kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, bankamatik kartları sizi daha fazla kişisel riske maruz bırakır. Kredi kartlarıyla, hileli kullanımdan kaynaklanan 50 TL'lik bir sorumluluk sınırlıdır. Dahası, hırsız banka parasını harcayacaktır - çek hesabınızı boşaltmayacak ve önemli çekleri geri almanıza (veya yetersiz fonlar için ücreti rafa kaldırmaya) neden olmayacaktır.

Bir bankamatik kartıyla aşağıdaki gibi korunursun (Kaynak: Federal Rezerv ve Federal Ticaret Komisyonu):

Mali müesseseyi

bilgilendirirseniz kaybınız

$ 50 ile ikiye iş günlerinde kartınızın veya kodunuzun kaybolması veya çalınması öğrenildikten sonra. Ancak, kaybı veya hırsızlığı öğrendikten sonra iki iş günü içinde kart düzenleyicisine bilgi vermezseniz, 500 $ kaybedebilirsiniz. Beyannameniz size postayla gönderildikten sonra 60 gün içinde beyanında görünen yetkisiz bir havale bildiriminde bulunmazsanız, 60 günden sonra

yapılan transferlerde

sınırsız kayıp . Bu, hesabınızdaki tüm paranın yanı sıra varsa maksimum azami kredi limitinizi kaybedebileceğiniz anlamına gelir. Kaybetme riskinin yanı sıra, çek hesaplarına doğrudan erişim riskini de taşıyan baş ağrıları göz önüne alındığında, satın alımlarda bir kredi kartı kullanırsanız hayatınız daha kolay olabilir. Faiz masraflarını önlemek için (ödemesiz kullanım süresinden faydalanmak için) her ay tam olarak para yatırın. Yine de, bankamatik kartlarıyla sadık kalmanız zaman alıyor olabilir: bir kredi kartına hak kazanamayabilir, bir gençin iyi alışkanlıklar geliştirmesine yardımcı olabilirsiniz veya sadece borç fikrinden hoşlanmayabilirsiniz - faiz ödemeyen geçici borç bile. Bu sorunlardan bazılarını gidermek için, daha iyi (daha ucuz) kartlara hak kazanmak için kredi geçmişinizi oluşturmaya çalışın veya çek hesabınıza doğrudan bağlantı olmayan ön ödemeli bir bankamatik kartı deneyin.