Tasarruf Sonu Yapma Hız Kuralları

Emeklilik gelirinize ihtiyacınız var. Soru, her sene ne kadar para almalısın? Hesaplarınızı çok hızlı harcamadığınızdan emin olmak istersiniz. Cevap, güvenli çekilme oranı hesaplanarak belirlenir.

Güvenli çekilme oranı, her yıl yatırımlarınızdan çekebileceğiniz tahmini paranın bir kısmını oluştururken, fonların tüm hayatınız boyunca sürdüğü yeterli anaparayı terk edersiniz - ekonominin ve / veya hisse senedinin bulunduğu bir süre içinde emekli olsanız bile Pazar iyi sonuç vermiyor.

Örneğin, yatırım yaptığınız her $ 100, 000 için 4, 000 dolar harcarsanız, yüzde 4'lük bir geri çekme oranına sahip olursunuz. Geleneksel hesaplamalar, bu çekilme oranının doğru olduğunu söylüyor; yatırımlarınızın yaklaşık yüzde 4'ünü her yıl harcayabilir ve muhtemelen hiç para harcamayacaktır.

Bununla birlikte, biraz daha çekilmek isterseniz, size emeklilik gelirinizi arttırma olasılığınızı en yüksek seviyeye çıkaracak bir dizi altı kural koyabilirsiniz. Bu kurallara uyarsanız, ilk portföy değerinizin yüzde 6-7'si kadar bir geri çekme oranına sahip olabilirsiniz, yani, yatırım yaptığınız her 100.000 ABD doları için yılda 6, 000- 7 000 ABD Doları çekebilirsiniz. Bu kesin bir şey değildir. Bu kuralları kullanacaksanız, esnek olmalısınız; İşler iyi gitmezse, biraz ayarlamalar yapmanız ve daha sonra çıkarmalısınız.

İşte kuralların işleyişi.

Para Çekme Oranı Kural # 1

Piyasa düşük getiri oranına sahip olduğunda, portföyünüz daha yüksek para çekme oranı sağlayacaktır.

Kazanç fiyatı oranı (P / E oranı), borsanın gelecekteki uzun vadeli getirilerini (15+ yıl döngüleri) tahmin etmek için kullanılabilecek bir araçtır. Lütfen unutmayın: kısa vadeli borsa getirilerini tahmin etmede pek yararlı değildir.

Emekliler için doğru başlangıç ​​çekilme oranının belirlenmesinde pazarın P / E oranı kullanılabilir; her yıl güvenli bir şekilde geri çekilebilen ve enflasyon ile sonraki yıl geri çekilme kabiliyeti olan bir miktar.

• Borsanın P / E oranı (S & P 500) 12'nin altındaysa, emniyetli para çekme oranları, incelenen zaman periyoduna bağlı olarak yüzde 5.7'den yüzde 10.6'ya değişir.
• Borsanın P / E oranı 12-20 aralığında olduğunda, emniyetli para çekme oranları, incelenen zaman periyoduna bağlı olarak yüzde 4,8'den yüzde 8,3'e değişir.
• Borsanın P / E oranı 20'nin üzerinde olduğunda, emniyetli para çekme oranları, incelenen zaman periyoduna bağlı olarak yüzde 4,4'ten yüzde 6,1'e değişmektedir.

Hatırlamanız gereken nokta, borsa düşük bir Kar / Zarar oranı olduğunda emekli olursanız, portföyünüz, aynı miktarda olan, piyasanın yüksek bir Kar / Zarara sahip olduğu zaman emekliye ayrılanlardan daha uzun süre daha fazla geliri destekleyecektir oranı.

Para Çekme Oranı Kural # 2

Emeklilik gelirinizin enflasyona ayak uydurabilmesi için doğru oranda sabit getiri sağlamanız gerekir. Spesifik olarak, portföyünüzün asgari özkaynak maruziyeti yüzde 50 ve maksimum özkaynak maruziyeti yüzde 80 olmalıdır.

Bu aralıktan çok uzaklaşırsanız, para tükenme riskini yaşarsınız. Hisse senetleri çok fazla ve dalgalı pazarlar en kötü zamanda sizi korkutabilir. Sabit geliriniz çok fazla ve emeklilik geliriniz enflasyonu takip etmiyor.

Aşağıda, emeklilik geliri için doğru tahsisi seçmenize yardımcı olacak üç kaynak bulunmaktadır:

• Paralarımın Stoklarından V Bazırlıkları Ne Kadar Olacak?
• Tecrübeli yatırımcı için çevrimiçi hesap makineleri, nereye koyacağınız paranın belirlenmesinde size yardımcı olabilir. SmartMoney'nin Bir Varlık Tahsis Sistemini deneyin.
• Acemiler için, uygun tahsisatın belirlenmesi için nitelikli profesyonel tavsiyelere başvurmak en iyisidir.

Para Çekme Oranı Kural # 3

Para çekme oranınızı en yüksek düzeye çıkarmak için çok varlık sınıfı bir portföy kullanmalısınız.

Dengeli bir yemek hazırlamak gibi çok varlık sınıfı bir portföy oluşturmayı düşünün. Örneğin, biftek, karides ve bebek sırt kaburgalarının görkemli bir akşam yemeğine oturduğunuzu düşünün. Yemek çeşitlidir, ancak dengeli değildir.

Yatırım dünyasında, gıda grupları yerine varlık sınıfları vardır.

Dengeli bir portföy, asgari olarak, aşağıdaki varlık sınıflarının her birine tahsisat içerir: ABD kapitalizmi ve kapak tipi (hisse senedi veya hisse senedi endeksi fonları), uluslararası hisse senetleri ve sabit getiri nakit, mevduat ve tahvil sertifikaları). Her sene bu portföyü tekrar bir hedef karma dengeleyecek olursunuz.

Endeks fonlarından daha yüksek masraflara sahip olan fonları ve / veya finansal danışmanları kullanırsanız, ödediğiniz yüksek ücretleri hesaba katmak için daha düşük bir para çekme oranı kullanmanız gerekebilir.

Para Çekme Oranı Kural # 4

Emeklilik geliri çekme işlemlerini belirli, öngörülen bir emirle almalısınız.

Para çekerken, emeklilik geliriniz her kategoriden belirli bir sırayla gelmelidir. Yeni yatırımcı için bu kurallar karmaşık olabilir. Fikri basitleştirmek için üç kovayı resmetin.

1. Bir numaralı kepçe nakit para ile doldurulur; Bir yıllık geçim masraflarını karşılayacak kadar yeter.
2. İki numaralı kepçe, sabit gelirli yatırımlarınızı (bazen bir bağ merdiveni olarak adlandırırsınız), her katman bir yıllık yaşam masraflarını temsil eder Her yıl, bir yıl para harcamak "olgunlaşır" ve "sabit gelir" den hareket eder "Sepet" nakit sepetine "getirin Yaklaşmakta olan masraflarınızı karşılamak için her zaman yeterli miktarda nakit paranıza sahip olmanızı sağlar.
3. Üçüncü kova, hisse senedi ile jantlara doldurulur.Otaflar dolduğunda özkaynak kovasından para alabilirsin Bir taşma yılı, hisse senetlerinin ortalamanın üzerinde getiri sağladığı her yıl, kabaca yılda yüzde 12-15'i aşan bir getiri Aşırı bir yılın sonunda aşırı hisse senetleri satıyorsunuz ve sabit geliri ve nakiti yeniden doldurmak için gelirleri kullanıyorsunuz kovalar.

Eşya kovasının taşmadığı uzun yıllar olacak. Bu yıllarda sabit gelirli ve nakit kovaların düşük bir seviyeye gelmesine izin vermenin farkında olmak için disiplin gerekir. Sonunda, taşan yıl gelecek ve tüm kovalar yeniden doldurulacaktır. Bu kuralın uygulanması, kendi duygularının kurbanı olma ve olumsuz bir zamanda yatırımlar satmanızı engelleyecektir.

Bu kuralların birçoğu Jonathon Guyton tarafından yürütülen araştırmalarla geliştirildi. Web sitesinde Karar Kuralları ve Maksimum İlk Para Çekme Oranları başlıklı makalede, öncelikle hangi varlıkların kullanılacağı ile ilgili öngörülen emri hakkında ek bilgi bulabilirsiniz. Bu makale, Journal of Financial Planning'in Mart 2006 sayısında yayınlandı.

Para Çekme Oranı Kural # 5

Ayı pazarı süresince emeklilik geliri kesintileri yapmanız gerekir.

Bu kural, ayı piyasaları sırasında gelecekteki emeklilik gelirinizi erozyona karşı korumak için bir güvenlik ağı olarak işlev görür. Mevcut para çekme oranınız ilk para çekme oranınızdan yüzde 20 daha fazla olduğunda tetiklenir. Kafa karıştırıcı geliyor mu? Bu kuralın açıklanmasının en iyi yolu bir örnek kullanmaktır.

100 bin dolarınız olduğunu ve her yıl yüzde 7 veya 7 bin dolar geri çekmeye başladığınızı varsayın.

Pazar birkaç yıldır düşüyor ve portföy değeriniz şimdi 82.000 $ 'dır. Aynı 7000 ABD doları çekim, şu anki portföy değerinizin% 8.5'ini oluşturuyor. Çekimleriniz şimdi portföyünüzün daha büyük bir parçasını temsil ettiğinden, bu "ödeme kesme" kuralı devreye giriyor ve cari yıl geri çekilmenizi yüzde 10 azaltmanız gerektiğini söylüyor. Bu örnekte, çekilişiniz yıl için 7000 TL'den 600 TL'ye 300 doları bulacaktır.

Gerçek hayat gibi bazı yıllarda bir bonus alırsanız ve diğer yıllarda bir ücret indirimi gerekiyorsa, bu kural değişen ekonomik koşullara katlanmak için gereken esnekliği ekler.

Para Çekme Oranı Kural # 6:

Zaman iyi olduğunda, bir zam almaya hak kazanırsınız.

Bu nihai kural çoğu kişinin favorisi. Ücret kesme kuralının tam tersi, buna refah kuralı denir. Portföyün önceki yılda pozitif bir getiri sağladığı sürece kendinize bir artış yapabilirsiniz.

Artışınız, aylık geri çekilmenizi, tüketici fiyat endeksindeki (CPI) artışa orantılı olarak artırarak hesaplanmaktadır. Yıllık 7,000 ABD doları çekildiysen, piyasa olumlu bir getiri elde etti ve TÜFE yüzde 3 arttı ve ertesi yıl 7, 210 USD çekileceğini söyledi.

Bu kuralları izlemek disiplini alır. Ödül daha yüksek bir emeklilik geliri düzeyi ve satın alma gücünü korumak için artan bir yetenektir.

Paranız hakkında bilinçli kararlar almak önemlidir. Tüm bu yatırım "mumbo jumbo" e zor gelirse, bir adım geri atın ve yeni bir kariyer gibi düşünün. Yeni beceriler öğrenmek zaman alır. Doğru kararların emeklilik geliri elde etmenize yardımcı olacağını unutmayın.

Kendinize ait bir emeklilik gelir planı uygulamaya başlamadan önce, mümkün olduğu kadar çok öğrenmek için zaman ayırın.Daha fazla bilgi edinmek için bu çevrimiçi yatırım sınıflarından birini deneyin. Nitelikli, yalnızca ücretli bir finansal danışmandan profesyonel yardım almayı düşünüyorsanız, bu alandaki en son araştırmayı bilen birini bulmanızdan emin olun.