Kaçınmamanız Gereken 6 Emeklilik Planlama Hatası

Hepimiz hata yaparız, ancak bazı hatalar diğerlerinden daha büyük sonuçlar doğurmaktadır. Ne yazık ki, emeklilik planlamasında bazı hatalar yapmak, özellikle de arzu edilen emeklilik çağına yaklaşıp yaklaştıkça geleceğiniz üzerinde korkunç sonuçlar doğurabilir.

Öyleyse, emeklilik planlamanızı (veya bunun eksikliğini) en üst düzeye getirmek için, insanların kaçınılması gereken emeklilik planlamasında altı ortak hata vardır.

1. İşvereninizle Eşleşmeyi Vermez

Eğer bir eşleşme programı ile 401k veya başka bir emeklilik planı sunan bir işveren için çalışmak için şanslı iseniz, avantajlarından yararlanın! Plana sahip olduğunuzda (yani, şirkette, işvereninizin sizin adınıza katkıda bulunduğu hesap değerinin herhangi bir bölümünde kesin bir hakka sahip olduğunuzda yeterince uzun süre çalıştığınızda), işverenle eşleşen para sizinkidir, ancak ancak plana kendiniz katkıda bulunuyorsanız. Bununla ilgili olarak, bir işveren eşleşmesinin özgür para ve muhtemelen bulacağınız doların getirisidir. Örneğin, işvereniniz dolara dolar karşılığı olarak maaşınızın% 3'ü ile eşleşirse, planın her maaş kontrolünün en az % 3'üne katkıda bulunmalısınız. Bunu yaparak, maaşınızın% 6'sını her yıl etkili bir şekilde tasarruf ettirirsiniz, ancak% 3'ü kaçırırsınız.

İşvereninizin eşleşmesini en üst düzeye çıkarmayarak, emeklilikte istediğiniz finansal güvenlik ve yaşam biçimini finanse etmek için kullanılabilecek masaya para bırakıyor.

2. Emeklilik Hesabınızdan Kredi Almak

Plan, ortak bir özellik olan krediler için izin veriyorsa, çok fazla insan işveren emeklilik planını bir tasarruf hesabı gibi değerlendirir. Emeklilik tasarruflarınızdan borç almak pahalı bir hata olabilir. Parayı geri ödediğinizde, ilk önce çıkardığınız para kaybetti ve fırsat kaybetti.

İlgilenen ilginin güçlü etkilerini anladığınızda, süreci kesintiye uğratmanın fırsat maliyetlerini de tanımanız gerekir. Kendinize geri ödeme yaparken, genelde kaybolan zamanı telafi etmez. Kredinizi geri ödemeden önce mesleğinizden ayrılırsanız, emeklilik planınızdan bir kredi alırken aldığınız bir başka risk ortaya çıkar. Bazı durumlarda, kredi tamamen ödenmezse bir dağıtım olarak sayılabilir; bu da vergi ödemeyi ve muhtemelen erken çekilme cezasını gerektirir.

3. Yatırımlarınızı Çeşitlendirmek Değil.

Eski söz, "bütün yumurtalarınızı tek bir sepete koymayın" der. Bu, sağlam bir tavsiyedir ve yatırım portföyünüze yaklaşımınız için neredeyse doğrudan uygulanabilir, ancak insanlar genellikle bunu takip etmez. Pazar iyi durumda olduğunda yatırımlarınıza yakalamak kolaydır ve bu büyük kazançları takip etmek iyi bir fikir gibi görünebilir.Daha iyi getiriler, daha iyi yuva yumurtasına eşittir. Ancak uygun çeşitlendirme olmadan kendinizi yalnızca daha iyi getiri potansiyeli ile önemli derecede yüksek riske maruz bırakıyorsunuz. Düzgün çeşitlendirme eksikliği, yararları veya tazminatlarının bir bölümü olarak işveren hissesini alan yatırımcılar arasında özellikle yaygındır.

İşvereninizin hisse senedinin ne zaman ve ne kadarını belli bir zamanda satabileceğinizle ilgili genel kurallar bulunsa da, her payı tutmak, toplam yatırım portföyünüzün daha büyük bir bölümü haline gelmek için izin vermek genelde kötü bir uygulamadır. . Sonuçta, düzgün şekilde çeşitlendirilmiş bir portföy, riskinizi en aza indirirken, geri dönüşünüzü en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olacaktır.

4. Portföyünüzü Yeniden Dengelemek Değil

Yatırım portföyünüzü çeşitlendirmek önemlidir, ancak portföyünüzü de düzenli olarak yeniden dengelemiyorsanız pek iyi bir sonuç çıkmaz. Zamanla,% 50 hisse senedi ve% 50 tahvil olarak başlayan bir portföy, muhtemelen birkaç yıl hatta aylar boyu aynı olmayacak. Hisse senetleri önemli bir büyüme dönemi yaşarsa, tahvil değerleriniz biraz hafifçe artarken portföyünüzün stok kısmı artacaktır.

Bu farklılık, portföyünüzü% 70 hisse senedi ve% 30 tahvil karışımı haline getirebilir; bu karışım, yaşınıza ve risk toleransınıza uygunsa, ancak 50/50 bakiye uygunsa, bu portföy şimdi olması gerekenden çok daha fazla risklidir.

5. Planınızdan Para Kazanma

Emeklilik hesap yaptığınız bir işverenden ayrıldığınızda, hesabınızla ne yapılacağıyla ilgili birkaç seçeneğiniz vardır. Öncelikle, planda bırakabilirsiniz, bu da paraları çekebileceğiniz başka bir emeklilik hesabınız (IRA gibi) yoksa korkunç bir seçim değildir. İkincisi, bir IRA veya yeni işvereninizin planı gibi nitelikli başka bir emeklilik hesabına (başka bir IRA rollover olarak da bilinir) devriye mütevellisi yapın. Üçüncüsü, para kazanabilirsiniz. Hatalar burada başlıyor. Birçok kişi şirketten çıktıklarında işveren emeklilik planını nakit olarak vermeye karar verir. Parayı başka bir hesaba yeniden yatırma niyeti ile nakit çıkarmakla birlikte nakit para çekme ve devir işlemi arasında muazzam bir farklılık var. 59½ yaşından önce bir emeklilik planından nakit yaptığınızda, yalnızca tüm değer üzerinden gelir vergisine tabi tutulmanızın yanı sıra, ağır çekilen bir erken para çekme cezasına tabi olursunuz. Bu pahalı bir hareket olabilir. Bazı insanlar için, hesap değerini yarı yarıya neredeyse kesmek demek oluyor! Öte yandan, bir mütevelli devri için mütevelli başlattığınızda, tüm hesap değerinin üzerinde herhangi bir vergi ya da ücret ödemeden başka bir nitelikli hesaba yansıtılır. Dolayısıyla bir işverene bastığınızda, ideal olarak parayı IRA'ya yatırmayı düşünmelisiniz. Bu yalnızca mevcut vergileri veya cezaları ortadan kaldırmakla kalmaz, aynı zamanda yatırım fırsatlarınızı da açar (401k planları genellikle sınırlı yatırım seçeneklerine sahiptir) ve muhtemelen yatırım ücretlerini önemli ölçüde azaltır (401k planları yüksek ücretlere sahiptir).

6. Seçimlerle Felç Edilmek

Emeklilik planlaması sorularla doludur. "Ne kadar para kazanmam gerekiyor? "" Emeklilikte ne kadar param gerekiyor? "" Hangi yatırımlar benim için doğru? "Emeklilik planlaması yapmak için önemli seçimlerle dolu olsa da, hareketsizliğe boğulmasına izin vermeyin. Kaçınma ve hareketsizlik belki de emeklilik planlamasında yapabileceğiniz en büyük hatadır. O zaman işleri her seferinde bir adım atın. Zamanın (ve onun ilgisini çeken ilginin) en değerli varlığınız olduğundan, yapılması gereken en önemli şey bir işveren planı ya da bir İRA olsun emeklilik hesabına para yatırmaya ve yatırmaya başlamanızdır. Ardından, yuva yumurtası büyüdükçe ve emekliliğe yaklaştıkça, emeklilik planınızı ve sizin için en uygun seçenekleri tartışmak için ücretli Sertifikalı Finansal Planlayıcı (Certified Financial Planner - CFP) ile çalışmayı düşünün.