İPotek Oranı: İndirim Puanlarını Ne Zaman Vereceksin

İndirim noktaları, pek çok borçlu için ipotek sürecinin en kafa karıştırıcı yönlerinden biridir. İndirim puanları, ücretinizi almak için özel olarak kullanılan ücretlerdir. Bir uzlaşma açıklamasında, indirgenme noktaları bazen "İndirim Ücreti" veya "İpotek Oranı Buydown" olarak etiketlenir ve bir indirim noktası, kredi boyutunuzun yüzde birine eşit bir maliyet taşır. İndirim puanları "başlangıç ​​ücreti" nizden farklıdır; ipotek borç verenin krediyi tamamlamak için harcadığı ücret.

Sayılara Bakış

Puanları bir kredi miktarı kavramının bir yüzdesi olarak göstermek için bazı sayılara bakalım. Bir kredi görevlisi, 100 bin dolarlık bir krediyle ilgili bir noktadan bahsederken, kredi görevlisi kredinin yüzde birinden bahsediyor ve bu da 1, 000 dolardır.

300 bin dolarlık bir kredi için bir puan 3, 000 dolardır. borcunuzu kapattığınızda ödenmesi gerekir.

Kredi verenler, farklı puanlardaki krediler için farklı faiz oranları sunuyor. Puanla ilgili üç ana seçenek var. Ödemek veya puan almak istemediğinize karar verebilirsiniz. Buna sıfır nokta kredisi denir.

Düşük bir faiz oranı almak için kapanış noktalarını ödeyebilirsiniz. Veya puanlar ödenecek (kredi verene kredileri olarak da adlandırılır) ve bunları kapanış masraflarınızın bir kısmını karşılamak için kullanabilirsiniz.

Varsayımlı Durum

Analitik (Mühendislik olarak da bilinir) türleri için bazı varsayımsal sayıları çalıştıralım. Aşağıdaki örnek, kapanış masraflarınızın ve faiz oranlarınızın bir parçası olarak noktalar arasındaki dengeyi göstermektedir.

Örnekte, 180 bin dolar ödünç alırsınız ve 30 yıllık sabit oranlı mortgage kredisi için% 5'lik bir faiz oranı ile sıfır puanla hak kazanırsınız, bu senaryoyu dikkate almanız gerekir:

> Faiz Oranı

4. 875%	5. % 0	5. 125%	İndirim Puanı
+0. 375	0. 0	-0. 375	Durumunuz
İpotekinizi uzun süre alacaksınız ve ödemeyi olabildiğince düşük tutmak istiyorsunuz.	Faiz oranını beğeniyorsun ve muhtemelen eve 5 yıldan daha az bir süre kaldıracaksın	Para mümkün olduğunca düşük tutmak ve daha yüksek bir ödeme alabilmek istiyorsan	Sonuç
Şimdi: Öderseniz	kapanışta $ 675 daha fazla Kredi ömrü boyunca: Her ay 1499 dolardan daha az ödeme yapın Her iki yönde de herhangi bir ayarlama yapmadan	tutarını anlamak daha kolaydır. ve fiyatları karşılaştırmak için Şimdi: 675 $ tutarında bir kredi kredisi alırsınız	Kredi ömrü boyunca: Her ay 14 $ daha ödersiniz *** Şu ​​anda mevcut olan fiyatlar, gösterilenlerden farklı olabilir. Bu örnek senaryo Açıkça görülebileceği gibi, "mola-çift" analizi sizin için önemliyse ev sahibi olduğunuzu planladığınız zaman denklemin büyük bir parçasıdır.

Başabaş analizi, basittir.İndirim noktalarının maliyetini alın ve bunu aylık ödeme tasarrufları / maliyeti ile bölün. Kaç ayı harcayacağınıza karar vereceksin-hatta.

$ 675 maliyet / aylık 14 dolarlık tasarruf, bir kırılma noktası olan 48. 21 ay ile sonuçlanacaktır.

İpotek ödemenizi 4. 1 yıl veya 48.21 aydan fazla yapmayı planlıyorsanız, indirim noktalarını ödemek anlam kazanmaya başlar. Bundan daha az herhangi bir şey ve yanlış finansal karar vermiş olabilirsiniz.

"Bir yanlış ipotek kararı vermiş olabilirsiniz" terminolojisini kullanırız, çünkü bir ipotekte vergi avantajları vardır ve sayıları çalıştırırken dikkate alınması gereken sonuçlar doğar.

Her iki faiz oranı ve indirim puanı, çoğu borçlu için vergi indirim paylarına sahiptir. Yeni evinizdeki doluluk durumuna, sahip olduğunuz mülk sayısına ve kazancınızın miktarı, büyük ölçüde bağlıdır.

İndirim puanlarından ödenecek veya alınmayacağınıza karar verirken tüm ayrıntıları düşünmek en iyisidir.

Kişisel mali durumunuzu ipotek seçeneklerine uygularken dikkatli olma, 30 yıldır sizi etkileyen bir karar olabilir.

Akıllıca yapın.