ÖZel İpotek Sigortası (PMI) ile Combo Kredileri

Başkan Bush, 2006 yılı Vergi İadesi ve Sağlık Kanunu'nu imzalanıncaya kadar, , ipotek sigortası primleri vergiden düşülebilir değildi. 1 Ocak 2007'den itibaren, borçlular şimdi bu ödemeleri düşürebilir. Yüzeyde, bu ilk kez ev alıcılar için iyi bir haber gibi geliyor. Ama öyle mi?

Birlikte verilen kredileri de denilen piggyback kredilerini almanın arkasındaki itici güçlerden biri, tek bir krediyle vergiden düşülebilecek bir ipotek sigortası primi ödemek yerine tüm bu faiz ödemede vergi indirimi idi.

İkinci yararı, açılan bir borçtaki toplam ödemelerin genellikle PMI ile yapılan ödemelerden daha düşük olmasıdır.

Kombine Kredilerin Nasıl Çalıştığı

Birleşik veya peşin ödünç verme kredileri, ilk ipotek ile ikinci bir ipotek (peşinat tutarı olsun veya olmasın) birleştiren finansmanlardır. Birçok ev satın alanının satın alma fiyatının% 20'sini nakit olarak veya ev satın almak için% 20 indirmesini istemediği ve açılan kredilerin PMI ödemeye gerek kalmadığı için, bu tür kredilerin çekici olduğu düşünülüyor. Combo kredilerin yaygın türleri şunlardır:

• 5/15/80. Bu senaryo, satın alma fiyatının% 15'ini oluşturan ikinci bir ipotek ile birlikte,% 5 indirim ve satın alınan fiyatın% 80'inde ilk ipotek finansmanı içermektedir.

  10/10/80

• . Bu senaryo, satın alma fiyatının% 10'unu oluşturan ikinci bir ipotek ile birlikte, satın alma fiyatının% 80'inde ilk ipotek ve% 10'luk bir indirimin finanse edilmesini içerir.3'ten büyük -> <> 80/20 999.
• Bu senaryo, sıfıra indirmeyi ve satın alma fiyatının% 80'ini oluşturan ilk ipotek ile satın alma fiyatının% 20'sini içeren ikinci bir ipotek finanse etmeyi içerir. İkinci bir ipotek faiz oranları, ilk ipotek üzerindeki faiz oranlarından daha yüksektir, ancak bazen toplam ödemeler özel ipotek sigortası ile ilk ipotek üzerinde finanse edilenlerden daha azdır. Dahası, 2005 yılında açılanma kredileri zirveye ulaştığından, birçok borçlu kısa vadeli faiz oranı dalgalanmaları nedeniyle diğer seçenekleri düşünüyor.

PMI ve Combo Kredilerini Karşılaştırma

Eşit FICO skoru 680 olan iki borçlu karşılaştıralım: Rakamların işleyiş şekli:

80/20 Finansman

Klingon ailesinin 500 bin dolarlık ev satın aldığını söylüyorlar 80/20 finansman. İlk ipotek,% 6,25 olurdu ve anapara ve faiz için ayda 2, 462, 87 dolar ödenecektir. İkinci ipotek% 8,5 olur ve 768 $ ödenecektir. Ayda 91, ana para ve faiz.
Açılan kredinin toplam ödemeleri: PMI

ile% 3, 232

% 100 Ancak Romulan ailesi, PMI sigortasıyla% 100 finansman kullanarak 500 000 ABD doları tutarında bir ev satın alır. İlk ipotek de% 6.25 olurdu, ancak 3 $ 079 ödenecek ve PMI sigortası bu ödemeye 400 $ daha ekledi.
PMI'li ilk ipotek için toplam ödeme: $ 3, 479.

Romulan ailesi, sigortadan kurtulmak için iki yıl beklemek ve% 20 öz sermaye göstermek için bir değerlendirme almak gerekiyor. Ama Romulus'ların yaptığı gibi, ödeme PMI olmadan 3.009 dolara düşer. Romulanlar kredinin 63. ayına kadar Klingonlardan daha az ödeme yapmazlardı.

MMI / PMI

için Gelir Vergisi Karşılığı Özellikleri İpotek Sigorta primleri (MMI) FHA, Kırsal Konut Kredileri ve bazı konvansiyonel krediler için özel ipotek sigortası (PMI) gerektirir ve her ikisi de belirli birime tabi olmak üzere kesintiye uğrayabilir hükümleri:

PMI vergisi kesintilerinin vergi indirimi ve sağlık hizmeti kanunu hükmü, 31 Aralık 2006'dan sonra finansman için geçerlidir. Bu, ev sahiplerinin, 2007 yılında çıkarılan kredilerde ipotek sigortası borcunu düşürebileceği anlamına gelir. Daha da iyi haber şu ki, 2007 yılı İpotek Bağış Borçlarını Azaltma Yasası uyarınca PMI vergisi kesintisi 2010'a kadar uzatıldı.

• 100 $ 'dan az düzeltilmiş brüt gelir (AGI) veya 50 $' dan daha düşük oranda ortak veya tekli iade teklifinde bulunanlar, Ayrı dosyalanmış evli kişiler için 000 AGI. Çoğu insan, standart kesintiyi almaktan daha iyi bir mola vermek için en az 50.000 ABD doları kazanması gerekir; bu nedenle bu, 50.000'den fazla kazanılan, ancak 100.000 dolardan az kazananların niteliklerini daraltmaktadır.

• Aileler 110 $ 'ın üzerinde kazanç elde eden AGI, bir kesinti yapamaz. Ancak, 100,000 ve 110,000 ABD Doları arasında para kazananlar için, 1, 000 $ 'lık bir tazminat işlemi aşamalı olarak% 10'a düşürür.

• Orijinal kredi miktarı artmıyorsa, geri ödentiler üzerinde indirim yapılabilir. Kredi ücretlerinizi krediye çarparsanız muhtemelen orijinal bakiyeyi aşarsınız ve hak kazanamazsınız.

• Uzmanlar, söz konusu hükmün aşağıdakilere dayanılarak yeniden yenilenmesini öngörüyor:

İpotek sigortası vergisi indirimi, mükelleflere fayda sağlayacak şekilde sonuçlanıyor.

• Hüküm ev alıcılar tarafından iyi karşılanmaktadır.
• İpotek sigortası borcunu azaltma özelliği, ilk kez ev satın alanların ev satın almasına yardımcı olur.
• Yazarken, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Sacramento, California'daki Lyon Emlak'da Broker-Associate olarak görev yapıyor.