Ortak Kredi Açıklamaları: Eşit Olmaktan Farklı

Ortak kredi, iki veya daha fazla borçluya yapılan bir kredidir. Tüm borçlular kredinin geri ödemesinden eşit derecede sorumludurlar ve borçluların genellikle kredi hasılatıyla satın alınan varlıklara mülkiyet hakkı bulunmaktadır. Ortaklaşa başvurmak, bir kredi için onay alma şansını artırabilir, ancak her şey planlandığı gibi yapılmaz.

Neden Ortaklaşa Başvurulur?

Daha fazla gelir: Bir krediyi ödemek için mevcut geliri artırmak, çoğunlukla ortaklaşa bir kredi başvurusunda bulunmanın başlıca nedeni.

Kredi verenler, borçluların her ay bir borçta ne kadar aylık ödemeleri yapacaklarını karşılaştırırlar. İdeal olarak, ödemeler yalnızca aylık gelirinizin küçük bir kısmını yiyebilir (kredi verenler karar vermeleri için bir borç-gelir oranını hesaplar). Ödemeler çok büyük olduğunda, bir başka gelir kazandıran borçlu eklemek, onaylanmanıza yardımcı olabilir.

Daha iyi kredi: Ek bir borçlu da güçlü kredisi varsa yardımcı olabilir. Kredi verenler borçlanma ve geri ödeme konusunda (tarihlerinde) uzun bir geçmişe sahip borçlulara borç vermeyi tercih ederler. Kredi başvurunuza güçlü bir kredi puanı ekleyebiliyorsanız, daha iyi bir onaylanma şansına sahip olursunuz.

Daha fazla varlık: müşterek borçlular masaya da varlık getirebilirler. Daha büyük bir peşin ödeme için ek nakit sağlayabilirler (ve borç verenler, özellikle de ipotek kredileri için, borçlu olmayanlara "hediyeler" vazgeçebilirler) ya da bir krediyi güvence altına almak için sahip oldukları teminatı rehinleyebilirler.

Müşterek mülkiyet: Bazı durumlarda borçlulara birlikte başvurmaları mantıklı olur.

Örneğin, evli bir çift, tüm varlıklarını (ve borçları) ortak kalem olarak görüntüleyebilir. İyi ya da kötü olmak için beraberdeler.

Ortak Kredi ve Eş İmzalama

Hem ortak krediler hem de ortak kredilerle başka bir kişi size kredi için hak kazanmanıza yardımcı olur. Geri ödeme için sorumludurlar (sizde olduğu gibi) ve bankalar, borç için başka biri varsa kendilerini daha rahat hissedeceklerdir.

Bu ana benzerliktir: hem eşgüdüler hem de kredi müşterileri krediden yüzde 100 sorumludur. Bununla birlikte, ortak krediler ortak imzalı kredilerden farklıdır.

Eşgüdümcüsü hakları: bir eşcinsel sorumluluğuna sahiptir, ancak genel olarak kredi gelirleri ile satın aldığınız mülkiyet haklarına sahip değildir. Ortak bir kredi ile, her borçlu büyük olasılıkla (ancak her zaman değil) krediyle satın aldığınız her şeyin sahibidir. Cosigners, mülkiyetin herhangi bir yararı olmaksızın tüm riski alır. Cosigner'ın mülkünü kullanma, mülk edinme veya mülkiyetle ilgili karar alma hakkı yoktur.

İlişki Konuları

Müşterek kredi başvurusu yaparken borçlular arasındaki ilişki önemlidir. Bazı borç verenler sadece kan veya evlilikle birbirleriyle ilişkili insanlara ortak krediler verirler.Bir başkasıyla ödünç vermek isterseniz, uyum sağlayan bir borç verene biraz daha avlamak için hazırlanın. Bazı borç verenler, birbiriyle ilişkili olmayan her borçluyu tek tek uygulamalarını ister; bu da, büyük kredilere hak kazanmayı zorlaştırır. Eş-borçlu ile evli değilseniz, pahalı mülk satın almadan önce mutlaka yazılı olarak anlaşmalar yapmayı unutmayın. İnsanlar boşandıklarında, mahkeme işlemleri, varlıkları ve sorumlulukları bölme konusunda kapsamlı bir iş bulma eğilimindedir (her zaman böyle olmamakla birlikte).

Yine de, birinin ipotek dışı bırakılması zor. Kayıtdışı ayrımlar daha uzun sürebilir ve açık sözleşmeleriniz yoksa zorlaşabilir.

Ortak Bir Kredi Gerekli mi?

Müşterek bir kredinin ana yararı, geliri birleştirip güçlü kredi puanı ekleyerek kredilere hak kazanmanın daha kolay olduğunu unutmayın. Tek bir borçlu ayrı ayrı hak kazanabiliyorsa müşterek olarak başvurmanız gerekmeyebilir. İkiniz birden (ya da ikiden fazla varsa), bir kişinin krediye alınmasına rağmen ödeme yapabilirler. Sahiplerin birinin bir kredi talebinde bulunmasına rağmen, herkesin adını bir mülkiyet senedi üzerine koyabilirsiniz.

Tabii ki, bir kişinin

büyük kredisine hak kazanması imkansız olabilir. Örneğin, ev kredileri, bir kişinin gelirinin borç verenin arz ettiği borç-gelir oranlarını karşılamayacak kadar büyük olma eğilimindedir. Kredi verenler, borçlu olmayanların peşinatına katkıda bulunmaları ile de sorunlar yaşayabilirler. Ancak daha büyük bir peşinat ödemeyi çeşitli şekillerde tasarruf edebilir, dolayısıyla ortak bir borçlu eklemeye değer olabilir:

Daha az borç vereceksiniz, bu nedenle daha az faiz ödersiniz

• Daha iyi olacaksınız
• Özel ipotek sigortasından (PMI) ödemekten kaçınmak mümkün olabilir
• Sorumluluk ve Mülkiyet

Ortak bir krediyi kullanmaya karar vermeden önce (veya değil) hak ve sorumluluklarınızın ne olduğunu anladığınızdan emin olun. Aşağıdaki soruların yanıtlarını alın:

Ödeme yapmaktan kimler sorumludur?

• Mülkün sahibi kim?
• Krediden nasıl çıkabilirim?
• Payımı satmak istersem ne olur?
• Birimiz ölürse mülke ne olur?
• Yanlış gidebilecek her şeyi düşünmek hiç eğlenceli değil, fakat sürpriz olmaktan daha iyi. Örneğin, ortak mülkiyet, yaşadığınız devlete ve mülkünüze nasıl ait olduğunuza bağlı olarak farklı muamele görür. Romantik bir ortağı olan bir ev satın alırsanız, ikiniz de diğerini ölümünüzde eve götürmenizi isteyebilirsiniz; ancak sahiplik yasaları, mülkün merhum meraklılığına gittiğini söyleyebilir (aksi söylenecek geçerli belgeler olmadan) ölen kişi sizin ortak sahibi olabilir).

Kredi almaya başlamak da zor olabilir (örneğin, ilişkiniz sona ererse). Borçlarınızın

ismini kaldırmasını isterseniz bile, kendinizi krediden çıkaramazsınız. Borç veren, krediyi ortak bir uygulamaya dayandırdı ve borcun geri ödenmesinden yüzde 100 sorumluyorsunuz.Çoğu durumda, bir krediyi yeniden finanse etmek veya arkasına koymak için krediyi ödemek zorundasın. Bir kişinin geri ödemeden sorumlu olduğunu söyleyen bir boşanma sözleşmesi, bir kredinin bölünmesine neden olmaz (veya herhangi birinin adının kaldırılmasına neden olmaz).