Ne kadarını emeklilik için kenara atmalıyım?

401k veya IRA emeklilik hesabınıza ne kadar para yatırmalısınız? Yüzde on? Yüzde on beş? Emeklilik için ne kadar para ayırmanız gerekiyor?

Cevap, emekli aylığınızdan ne kadar alacağınız, kira geliriniz, gayrimaddi hak bedelleri, sosyal güvenlik ve diğer emeklilik gelirleri biçiminize bağlı.

Bu makalenin amacı doğrultusunda, emeklilik geliri için başka kaynağınızın olmadığını varsayacağız. Bu varsayım, yalnızca bir emeklilik tasarruf hesabına yaptığınız katkılara odaklanmamızı sağlayacaktır.

Başlamadan Daha Önce Başladığınızda, Katkınıza Gerek Ola - caksa Daha Az

Başparmak bir kural olarak, başlattığınız genç, katkıda bulunmaktan kurtulabileceğiniz miktardan küçük. Bazı örneklere bakalım.

Örnek 1

Siz 30 yaşındasınız, yılda 50.000 dolar kazanacağınızı ve 65 yaşındayken emekli olmak istediğinizi varsayalım. Şimdiye kadar kaydedilmiş sıfırınız var. Emeklilik yaşınızdayken emeklilik öncesi vergi öncesi gelirinizin yüzde 85'inde (yılda 42.500 dolar) yaşamak istiyorsunuz.

Hedefinize ulaşmak için emekliye ayrılan zamana kadar 2 milyon dolarlık yuva yumurtası (2.006 milyon dolarlık) toplamalısınız. Bu, çok gibi gelebilir, ancak şunu unutmayın: 35 yıl sonra enflasyon sayesinde 2 milyon dolar bugün 2 milyon dolardan daha düşük bir değere sahip olacak. Unutmayın, bu paranın size uzun süre, muhtemelen 35 yıl kadar sürecek olması gerekir; eğer yaşamak için 100 yaşarsanız.

Nasıl 2 milyon dolara ulaşırsınız? Kaydedilen 0 TL'lik 30 yaşındaysanız, bugün emeklilikte 42, 500 dolar karşılığında yaşamak isteyen ayda 600 TL tasarruf etmeniz gerekecek.

Bu, yüzde 70 hisseye, yüzde 25 tahvil ve yüzde 5 nakit yatırım yaptığınızı varsayıyor ve pazarlar ortalama performans gösteriyor.

Örnek 2

Siz 40 yaşındasınız, yılda 50, 000 dolar kazanırsınız, 65 yaşındayken emekli olmak istiyorsanız, şimdiye kadar sıfırınız var ise ve bugünkü 42, 500 dolar eşdeğerinde yaşamak istiyorsun emeklilikte bir yıl.

Diğer bir deyişle, tek değişken yaş olduğu varsayılan 1 ile aynı senaryoyu varsayıyoruz.

Yukarıdaki örnekte yaptığımız gibi aynı yatırım varsayımlarını kullanarak ayda 1, 000 dolar tasarruf etmeniz gerekecek. Başka bir deyişle, on yılın tasarruf etmeye başlamasını beklemek aynı hedefe ulaşmak için neredeyse iki kat tasarruf oranınızı zorlar.

(Aynı varsayım setini kullanarak, ancak değişkeni 20 yaşında kaydetmeye başlamanız için değiştirerek ayda sadece 375 dolar tasarruf etmeniz yeterlidir .20 yaşında başlayarak ayda 1, 000 dolar kazandıysanız emekli olduğunuz zamana kadar 8 milyon 4 milyon dolarınız var.)

Neden böyle bir varyasyon?

Bu değişiklik, Albert Einstein'ın "evrendeki en güçlü güç" olarak adlandırdığı bileşik ilgi gücünden kaynaklanıyor. Bileşik faiz, yatırımlarınıza ilgi / kazanımları daha fazla ilgi kazandıran bir terimdir.Başka bir deyişle, faiz kendine yüklenir. (Daha ayrıntılı açıklama için bağlantıyı tıklayın).

Tasarruf etmeye başlarsanız daha genç olursanız, yatırımlarınızın ne kadar çok zaman birleştirebilir. Yaşlandıkça beklerseniz, kaybolan zamanı telafi etmek için daha fazla tasarruf etmeniz gerekiyor.

Siz nasıl hesapladınız?

Bunu, Fidelity Investment'ın My Plan Online emeklilik hesap makinem kullanarak hesapladım.

Yaşınızı, istediğiniz emeklilik yaşını, yatırım stilinizi ve önceden kaydettiğiniz miktarı yazarak hesap makinesi, emeklilik tasarruf hedeflerinize ulaşmak için ayda ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini hesaplar. Bir feragatname olarak, bu model hesap makinesi yalnızca üzerinde üzerinde üzerinde durulması gereken veya üzerinde dayatılmaması gereken kaba yönlü bir sonuç sağlar.

Başparmağın Kuralları Var mı?

İşte emeklilik için ne kadar tasarruf edeceğinize karar vermenize yardımcı olacak 4 temel kural:

1: İşveren Maçınızı En Üst Düzeye Çıkarın.

İşvereniniz emeklilik katkınızla eşleşirse, yüksek faizli borcunuz olsa bile, maçın tüm avantajlarından yararlanın. Kredi kartı borcu, faiz olarak yüzde 25'e mal olabilir; şirket eşleşmesi garantili yüzde 50 ila yüzde 100 "geri dönüş" sağlar.

(Bir şirketin eşi nedir? Diyelim ki patronunuz, katkıda bulunan her bir dolar için belirli bir tutara kadar 50 sentte fiş verir.

Buna bir şirket eşlemesi. Yani, konuştuğunuz paranın yüzde 50'lik bir "geri dönüşü" elde edersiniz, çünkü otomatik olarak yatırım yaptığınız her 1 ABD doları otomatik olarak 1.000 dolar olur.)

Bu yüzden emeklilik tasarrufu sizin için en önemli öncelik olmalıdır, daha da yüksek kredi kartının borcunu ödemekten veya çocuğunuzun üniversite öğrenim ücretini ödemektense.

2: Bir Roth 401k ve Roth IRA gibi Roth'un Geleneksel ve Geleneksel

"Roth" emeklilik hesaplarının Pro ve Con'ları tartın, vergi sonrası para katkıda bulunmanıza izin verin. Gelirinize şimdi vergi veriyorsunuz, ancak emekli olduğunuzda sermaye kazancına uygulanan vergiler dahil olmak üzere, vergileri kullanmaktan kaçınıyorsunuz.

Çoğu işverenin sunduğu geleneksel 401k gibi geleneksel emeklilik hesapları, vergi öncesi dolar ödemenize izin verir. Artık vergilerden kaçınırsınız, ancak emeklilikte bir vergi faturası ile karşılaşırsınız.

Şu andaki ve gelecekteki vergi oranları hakkındaki yaşınız, geliriniz ve varsayımlarınız, bir Roth'un ve geleneksel kurulumun sizin için doğru olup olmadığı belirleyecektir. Roth emeklilik hesapları hakkında daha fazla bilgi edinin, bir vergi uzmanıyla konuşun ve biraz dikkatli düşünün. Vergi faturanız, sahip olduğunuz en büyük harcamalardan biridir (ipotek ödemenizle paralel olarak), böylece emeklilik planlarken vergi stratejinizi dikkatli bir şekilde düşünebilirsiniz.

3: Başladığınız Yıla Göre Yüzdesini Artıracak

Emeklilik için bir kenara koymanız gereken gelir yüzdesi ile ilgili tek bir kural bulunmamaktadır. Yüzde, kaydetmeye başladığınız yaşa göre değişir.

Eğer 20 yaşındaysanız, yılda 50,000 dolar kazanın ve gelirinizin yüzde 10'unu (yılda 5 bin dolar) bir emeklilik hesabına kaydedin, emeklilik hedeflerinize ulaşmaktan daha fazlasını yaparsınız.

Fakat tasarruf etmeye başladığınızda 30 yaşındaysanız, yüzde 10 yeterli olmayacak.Emeklilik hedeflerinizi karşılamak için gelirinizin yüzde 15'ini (yılda yaklaşık $ 7, 200) tasarruf etmeniz gerekecek.

40 yaşına başlarsanız, hedefinize ulaşmak için gelirinizin yüzde 24'ünü veya yılda 12,000 TL tasarruf etmeniz gerekir.

50 yaşından başlayarak, hedefinize ulaşmak için gelirinizin neredeyse yarısını (ayda 2 bin dolara, yılda 24 bin dolara) kaydetmeniz gerekir.

4: Kaybedilen Zamana Göre Tazminat Vermek İçin Fazla Risk Altına Alma

Eğer hayatınız boyunca daha sonra emeklilik için tasarruf etmeye başladıysanız, kaybolan zamanı telafi etmek için aşırı riskli yatırımlara girmeye cazip olabilirsiniz. Bunu yapma! Risk iki yönlü bir yoldur: büyük kazanabilirsiniz, ancak daha fazla kaybedebilirsiniz. Ve daha sonraki bir yaşta, bir kayıptan kurtarmak için daha az zamanınız olur. (Geç Başlangıçla Emeklilik İçin Tasarruf İçin 7 İpucu konusuna bakın.)

Kayıp zamanı telafi etmenin tek yolu daha fazla tasarruf etmektir. İşte, kaydetmenin yollarını bulma ile ilgili bazı ipuçları.