ŞImdi Roth Dönüşümü için İyi Bir Zaman olup olmadığına nasıl karar vereceğinizi

Çoğumuz hayatta - kafein veya kafeinsiz, kağıt veya plastik, düzenli veya süper boyda olmak üzere çeşitli seçenekler tercih ediyoruz - ancak bazı seçenekler diğerlerinden daha karmaşıktır. Öyle görünüyor ki, yaklaşık on yıl önce, emeklilik tasarrufu, emeklilik yuvası yumurtalarını yapmak için hangi IRA türünden bir karar alacağına asla karar vermek zorunda kalmadı. Fakat Roth IRA seçeneği 1990'lı yılların sonlarında sahneye çıktığından beri, yatırımcılar sadece hangi hesap tipini açmayı seçmek zorunda kalmadılar, ayrıca mevcut bir geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmenin mantıklı olup olmadığını seçmek zorundaydı.

Eğer o kampın içindeyseniz, emekliliğiniz üzerinde önemli bir etkisi olan zor bir kararı alıyor olabilirsiniz.

Roth IRA Dönüşümlerinin Faydalarını Anlayın

Roth IRA dönüşümleri, yalnızca vergi ertelenen büyüme değil, vergisizlik avantajlarını sağlıyor. Geleneksel bir IRA'dan emekli olarak çekilen çekimlere vergi ödememek yerine, bir Roth IRA'dan nitelikli dağıtımların hiçbir şekilde vergi sonuçları yoktur. Zira vergileri önceden ödemiş olsaydınız; Roth katkıları zaten vergilendirilmiş olan dolarlarla yapılır. Nitelikli bir dağıtım olarak düşünülmesi için, beş yıllık vergiden muaf bir süre geçtikten sonra bir Roth IRA dağıtımı yapılmalı ve 59 ½ yaşta veya sonrasında gerçekleşmelidir. Dönüşüm söz konusu olduğunda dönüşümden bu yana 5 yıl geçmesi gerekir

Dönüşümün Maliyetiniz Üzerinde Olabileceğini Bilinir

Roth IRA dönüşümleri ile ilgili sorun, geleneksel bir IRA'dan bir Roth'a dönüştürülen para miktarı önemli bir miktardaysa, sonuçta Para çekme işlemi yapıyormuş gibi para biriminin tamamını veya bir kısmını vergi ödemek.

Gerçek IRA bakiyenizin boyutuna bağlı olarak, vergiler, emeklilik yuva yumurtasında büyük bir çekişme oluşturabilir ve vadesi gelen vergileri ödemek için mevcut fonlara sahip olmalısınız. Roth dönüşümünüz, dönüştürdüğünüz yıl için sizi daha yüksek bir marjinal vergi matrahına çarpabilir. Etkiyi azaltmak için, birkaç vergi yılı boyunca geleneksel IRA'dan Roth'a kademeli olarak dönüştürebilirsiniz.

Etkili bir Roth dönüştürme stratejisi, her yıl yüksek bir vergi matrahına girilmeden ne kadar dönüştürülebileceğiniz dikkate alır.

Aşağıdaki genel yönergeleri göz önünde bulundurun:

• IRA'nızı dönüştürmek, vergi matrahınızın emeklilikte artacağına son derece güveniyorsanız faydalı olabilir (şu anki dönüşüme göre, para biriminizdeki mevcut, düşük vergi oranı).
• Emeklilik döneminin ufku kararınızı etkileyecektir. IRA'nızdan gelir elde etmeyi ne zaman planladığınızı düşünün. Yatırımınızın vergisiz büyümesinden ne kadar çok yararlanmanız gerekir o kadar iyi.Emeklilik köşede bir yerdeyse ve yaşam tarzı gelir hedeflerinizi karşılamak için IRA'ya güvenmeyi planlıyorsanız, kazancınızın vergisiz büyümesinin lehinize sonuçlanmasına izin vermek için daha az zamanınız olur.
• Servetinizi vergisiz bir başka nesle aktarmak isterseniz Roth IRA dönüşümü düşünmeye değer. Roth IRA'lar, sahibinin kullanım süresi boyunca Zorunlu Minimum Dağılım (RMD) kurallarına tabi değildir. Ölüm anında Roth IRA'lar, mirasçılar için zorunlu yıllık geri çekme kurallarına tabi olacaklar (Devralınan IRA'ya bakınız).
• Emeklilik yaşınızdayken çok daha düşük vergi matrahında olmasını beklerseniz dönüştürme buna değer olmayabilir.
• Devlet gelir vergilerinin Roth dönüşüm kararı üzerinde de bir etkisi olduğunu unutmayın.
• Dönüşümle ilgili vergi ödemek için IRA'dan para çekmeniz gerekiyorsa, bakiyenizin artık azaltılmış olmasına dikkat edin. Daha küçük bir Roth IRA bakiyesindeki kazançların ve vergiden muaf para çekme işleminin, daha büyük bir geleneksel IRA bakiyesindeki kazançlardan, emekli para çekme işleminde ödenmesi gereken gelir vergilerinin ağırlığından daha ağır olup olmadığını belirleyin.

Roth IRA'nın Dönüşüm Kararına Katılmanıza Yardımcı Olunacak Araçlar

Herhangi bir karar, kişisel mali durumunuz, geçerli vergi oranları, beklenen gelecek vergi oranları, hedefleriniz, yaşınız ve emlak planlama niyetlerinize dayanmalıdır. Ayrıca, çevrimiçi bir Roth IRA dönüşüm hesaplayıcısı kullanarak, dönüşümün dikkate alınması gereken şey olup olmadığı konusunda ilk okunabilir.

TurboTax'tan bu gibi bir gelir vergisi hesaplayıcısı ile öncesi ve sonrası birkaç senaryonun çalıştırılması da yararlı olabilir. Muhtemelen sonuçlara dayanarak nihai bir seçim yapmak istemiyorsunuzdur. Ancak, en azından tüm olası değişkenlerle oynamak için sonuçları kullanın ve kararın alınmasına yol açan bazı faktörlere bakın.

IRA'ların dönüştürülüp dönüştürülmeyeceğine karar vermek, zorlu finansal ikilemlerden biri olabilir. Geleceği tahmin edebilecek kadar zor, ancak gelecekteki milletvekillerinin gelir vergileri ile yapmaya karar vereceklerini tahmin etmek de zor. Benzersiz mali hedeflerinize dayanarak şimdi en iyi sonucu vermeye zaman ayırmak, emekli olmaya karar verdiğinizde "seyahat etmek veya yeni bir hobiye başlamak" gibi seçimler yapmak için daha iyi şekillerde olmanız anlamına gelebilir.