Bir Ayarlanabilir Oran İpotek Kredisi (ARM) Sizin İçin Uygun mu?

Ayarlanabilir Mortgage Nedir?

Kısacası ARM denilen ayarlanabilir oranlı ipotek, ekonomik bir endekse bağlı faiz oranı olan bir ipotektir. Endeks değiştikçe, faiz oranı ve ödemeleriniz periyodik olarak yukarı veya aşağı ayarlanır.

ARM Terminolojisi

Endeks

Endeks, borç verenlerin faiz oranı değişikliklerini ölçmek için kullandıkları bir rehberdir. Borç verenler tarafından kullanılan yaygın endeksler bir, üç ve beş yıllık Hazine menkul kıymetlerinin faaliyetlerini içerir, ancak birçoğu daha vardır.

Her ARM belirli bir dizine bağlıdır.

Marj

Marjı borç verenin işaretlemesi olarak düşünün. Bu, borç verenin iş yapma masrafını ve ayrıca kredide kazandıracağı karı temsil eden bir faiz oranıdır. Marj, toplam faiz oranınızı belirlemek için endeks oranına eklenir. Ev kredinizin ömrü boyunca genellikle aynı kalır.

Ayarlama Süresi

Ayarlama dönemi, olası faiz oranı ayarlamaları arasındaki dönemdir.

1-1, 3-1 ve 5-1 gibi rakamlarla açıklanan bir ARM görebilirsiniz. Her kümedeki ilk rakam, kredinizin başlangıç ​​dönemini ifade eder; bu süre boyunca faiz oranı, kredi kağıtlarını imzaladığınız günde olduğu gibi kalır.

İkinci sayı, ilk periyot bittikten sonra orana ne kadar ayarlamanın yapılabileceğini gösteren ayarlama dönemidir. Yukarıdaki örnekler, yıllık düzenlemelerle bütün ARM'lerdir; yani, ayarlamalar her yıl olabilir.

Ödemelerim yükselebilirse, neden bir ARM'i düşünmeliyim?

ARM için ilk faiz oranı, sabit faizli ipotek oranından daha düşük olup, kredinin ömrü boyunca faiz oranı aynı kalıyor. Daha düşük bir oran daha düşük bir ödemeyi demektir; bu da daha büyük bir kredi için hak kazanmanıza yardımcı olabilir.

Evini ne kadar süre planlıyorsun?

Evinizi birkaç yıl içinde satmayı planlıyorsanız, fiyat artışı olasılığı fazla bir faktör değildir.

Gelirinizin artmasını bekliyor musunuz? Eğer öyleyse, ekstra para birimleri, oran artışlarından kaynaklanan yüksek ödemeleri karşılayabilir.

Bazı ARM'ler sabit oranlı bir ipotek haline getirilebilir. Bununla birlikte, dönüştürme ücretleri, gördüğünüz tasarrufların hepsini ilk düşük oranıyla ortadan kaldıracak kadar yüksek olabilir.

ARM Indexes

Bir borç verenin hangi dizini kullandığını belirleyemezsiniz, ancak krediye uygulanacak endekse bağlı olarak bir kredi ve borç vereni seçebilirsiniz. Kullanılan her dizinin geçmişte nasıl bir performans sergilediğini borç veren kişiye sorun. Amacınız uzun yıllar boyunca oldukça kararlı kalan bir dizine bağlı bir ARM bulmaktır.

Borç verenler karşılaştırıldığında, hem endekse hem de marj oranına bakılmalıdır.

İndirimli Fiyatlar ve Buidgeowns

Bir ev satın alırken, borç verenin indeksin toplamından düşük bir başlangıç ​​fiyatı sunmasını sağlayan bir satın alma bedeli ödemeyi öneren satıcılarla karşılaşabilirsiniz marjı.Yeni ev inşaatçılar bazen insanların evlerine girmesine yardımcı olmak için bu satın alma paketini sunuyorlar.

İndirim oranı sona erecek ve bir ARM oranı, indirimin sona ermesiyle aynı oranda ayarlanırsa, ödemeleriniz önemli ölçüde artabilir.

Satıcıların, bazen bir evin fiyatını, alacağınız krediyi ödemek için ödediği miktara yükselttiğini unutmayın. Ekstra maliyet başlangıçtaki indirimden kaynaklanan tasarrufları zamanla geçersiz kılabilir.

Faiz Oranı Kapasitesi

Oranlar, ne kadar faiz ödemeyeceğinizi sınırlar. ARM'larla ilişkili faiz oranı kapakları için iki tür vardır.

• Periyodik kapaklar , faiz oranınızın bir ayarlama periyodundan diğerine yükselebileceğini sınırlar. Tüm ARM'lerin periyodik ücret sınırları yoktur.
• Genel kapaklar faiz oranının kredinin ömrü boyunca ne kadar artabileceğini sınırlar. Toplam kapaklar 1987'den bu yana yasayla zorunlu kılındı.

Ödeme Kapları

Ödeme limiti, her ayarlamada aylık ödemenizin ne kadar artırabileceğini sınırlar. Ödeme limiti olan ARM'lerin sıklıkla periyodik ücret kısıtlamaları yoktur.

Taşıyıcılar

Faizler karşılığı, endeks yükselişe rağmen faizinizi bir ayarlamaya bıraktıysa, artış miktarı bir sonraki düzeltme dönemine taşınabilir.

Negatif İtfa Edilmesine Dikkat Edin

Ödemeler, faizin anapinin bir kısmına artı bir kısmını ödeyecek kadar büyük olduğunda amortisman gerçekleşir.

Negatif amortisman, ödemeler faiz maliyetini karşılamadığında gerçekleşir. Ödenmemiş tutar, daha fazla faizli borç ürettiği krediye geri eklenir. Bu devam ederse, birçok ödeme yapabilirsiniz, ancak kredinin başında yaptığınızdan daha fazla borçlusunuz.

Negatif amortisman, genellikle, bir kredinin, faiz maliyetini karşılamaktan aylık ödemeleri tutan bir ödeme sınırlaması olduğunda oluşur.

Kredi verenler, bir ipotek karşılaştırmak ve seçmek için size yazılı bilgi vermek zorundadır. Size sunulan ARM'ların ve diğer konut kredilerinin her yönünü anlamanıza yardımcı olmak için gereken kadar çok soru sormakta tereddüt etmeyin.

Ayarlanabilir Hızla İlgili İpotek Hakkındaki Gerçekleri Öğrenin

Ayarlanabilir oranlı ipotek riskleri nelerdir? Riskleri azaltmak, bir ARM kabul etmeden önce aşağıdaki sorunları göz önünde bulundurun.

İndirimli Fiyatlar - Buydowns
Satıcılar bazen borç verenin endeksin ve marjın toplamından düşük bir başlangıç ​​fiyatı sunmasını sağlayan bir ücret ödüyor. Satın alma oranı sonunda tükenir.

• The Double Whammy
  Ücretleriniz, indirim işleminin süresi dolduğunda yukarıya ayarlanırsa, ödemeleriniz önemli ölçüde artabilir.
• İndirimli Fiyat değer mi?

  Satıcılar, bir evin fiyatını, alacağınız krediyi ödeyerek ödeyebilirler. Ekstra maliyet başlangıçtaki indirimden kaynaklanan tasarrufları zamanla geçersiz kılabilir.

Faiz Oranı Kapasitesi
Oranlar, ne kadar faiz ödemeyeceğinizi sınırlar. ARM'larla ilişkili faiz oranı kapakları için iki tür vardır.

• Periyodik kapaklar , faiz oranınızın bir ayarlama periyodundan diğerine yükselebileceğini sınırlar.Tüm ARM'lerin periyodik ücret sınırları yoktur.
• Genel kapaklar faiz oranının kredinin ömrü boyunca ne kadar artabileceğini sınırlar. Toplam kapaklar 1987'den bu yana yasayla zorunlu kılındı.

Ödeme Kapları
Ödeme limiti, her ayarlamada aylık ödemenizin ne kadar artırabileceğini sınırlar. Ödeme limiti olan ARM'lerin sıklıkla periyodik ücret kısıtlamaları yoktur.

Taşıyıcılar
Eğer faiz oranı kapağı, endeks yükselse bile faizinizi aşağıya çekerse, artış miktarı bir sonraki düzeltme dönemine taşınabilir.

Olumsuz Amortisman
Amortisman, ödemelerin, faizin bir kısmını ve ilkesinin bir kısmını ödeyecek kadar büyük olduğunda gerçekleşir.

• Negatif amortisman, ödemeler faiz maliyetini karşılamadığında gerçekleşir. Ödenmemiş tutar, daha fazla faizli borç ürettiği krediye geri eklenir. Bu devam ederse birçok ödeme yapabilirsiniz, ancak kredinin başında yaptığınızdan daha fazla borçlusunuz.
• Negatif amortisman, genellikle, bir kredinin, faiz maliyetini karşılamaktan aylık ödemeleri tutan bir ödeme sınırlaması olduğunda oluşur.
• Negatif amortisman, gayrimenkulün değerini iyi değerlendirdiğinde çok fazla bir etkiye sahip değildir, bu nedenle, daha düşük ödemeler, ilkeyi ödemekten daha cazip olabilir.

Kredi verenler, bir ipotek karşılaştırmak ve seçmek için size yazılı bilgi vermek zorundadır. Kredinizin her yönünü anlamanıza yardımcı olmak için birçok soru sormaktan çekinmeyin