Ayarlanabilir Faizli İpotek Sahiplerinin Artılarını Öğrenin

Ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler) değişen oranlara sahip konut kredileri. Faiz oranları genel olarak yükseldiğinde ve düştüğü için ayarlanabilir faizli ipotek oranlarına uyulmaktadır. Bunlar bir eve girmek için kullanışlı krediler olabilir, ancak bunlar da risklidir. Bu sayfa, ayarlanabilir faizli ipotek temellerini kapsar.

Oran

Ayarlanabilir faizli ipotekler benzersizdir çünkü ipotek faiz oranı piyasadaki faiz oranlarına göre ayarlanır.

Bu önemlidir çünkü ipotek ödeme tutarları (kısmen) kredideki faiz oranına göre belirlenir. Faiz oranı arttıkça, aylık ödeme artar. Aynı şekilde, faizler düştükçe ödemeler de düşer.

Ayarlanabilir oran ipotek oranınız bazı pazar endeksince belirlenir. Birçok ayarlanabilir faizli mortgage, LIBOR, Prime rate, Fon Maliyet Endeksi veya diğer endekse bağlıdır. İpotekinizin kullandığı endeks teknik bir özellik ama ödemelerinizin nasıl değiştiğini etkileyebilir. Verilen bir endekse bağlı olarak size ayarlanabilir fiyat ipotek teklif ettiklerini borç vereninize sorun.

Ayarlanabilir Faiz İpotek Faydaları

Ayarlanabilir faizli ipotekleri göz önünde bulundurmanın başlıca nedeni, daha düşük bir aylık ödeme ile sonuçlanabilmenizdir. Gelecekte faiz oranlarının artması riskini taşıyorsanız, banka (genellikle) daha düşük bir başlangıç ​​oranı ile sizi ödüllendirecektir. Durumu, bankanın bu riski aldığı sabit oranlı ipotekle karşılaştırın.

Oranlar artarsa ​​ne olacağını düşünün: Banka, sabit oranlı bir ipotek bulunduğunda piyasa oranının altında bir miktarda para ödünç vermekte sıkışmış demektir. Öte yandan, oranlar düşerse, basitçe yeniden finanse edip daha iyi bir oran elde edersiniz.

Ayarlanabilir Hız Taahhütleri

Ne yazık ki, bedava öğle yemeği yok. Daha düşük bir ödemeden yararlanabilirsiniz, ancak yine de oranın artması riski taşırsınız.

Bu gerçekleşirse, aylık ödemeniz önemli ölçüde artabilir. Bir kez uygun bir ödeme ne zaman ayarlanabilir oran ipotek var ciddi bir yük haline gelebilir. Ödeme çok yüksek olabilir, bu da borcunuzun temerrüde düşmesi demektir.

Ayarlanabilir Oran İpoteklerini Yönetme

Riskleri yönetmek için, doğru türde ayarlanabilir oranlı ipotek almak istiyorsunuz. Riskinizi yönetmenin en iyi yolu, kısıtlamalar ve "kapaklar" içeren bir krediniz olmasıdır. Kapaklar, ayarlanabilir oranlı ipotek oranının aslında ne kadar ayarlayabileceği konusunda sınırlardır.

Kredinize uygulanan faiz oranını kapaklara sahip olabilirsiniz veya aylık ödemenizin dolar tutarı üzerinde bir sınırınız olabilir. Son olarak, krediniz, oran ayarlamadan önce geçmesi gereken garantili bir yıl içerebilir - örneğin ilk beş yıl. Bu kısıtlamalar, ayarlanabilir faizli ipotek riskinin bir kısmını ortadan kaldırıyor, ancak bazı sorunlar da oluşturabilir.

Şimdi, ARM ipoteklerinin nasıl işlediği üzerine hızlanmaya başlıyorsunuz. Şimdi bazen lehinize davranmadıklarına göz atalım. ARM Mortgage teriminin gereksiz olduğunu unutmayın - "M" ipotek için - ancak bu terimi aşinalık için bu sayfada kullanacağız.

ARM ipotek kapakları çeşitli şekillerde çalışabilir. Periyodik kapaklar ve ömür boyu kapaklar var. periyodik bir kap sınır , belirli bir dönemde - bir yıllık dönemde olduğu gibi - ücretinizin ne kadar değişebileceğini sınırlar.

Yaşam boyu sınırları ARM ipotek oranınızın kredinin tüm süresi boyunca ne kadar değişebileceğini sınırlar.

ARM İpotek Örnekleri

Yılda% 1'lik periyodik bir kapınız olduğu varsayılmaktadır. Oranlar o yıl% 3 artarsa, ARM ipotek oranınız sadece kapak nedeniyle% 1 artacaktır. Ömürboyu karakterleri benzerdir. Eğer ömür boyu% 5'lik bir limitiniz varsa, kredinizdeki faiz oranı% 5'ten fazla ayarlanmaz.

Periyodik sermaye artırımı miktarını aşan faiz değişimlerinin yıldan yıla devredilebileceğini unutmayın. Yukarıdaki örnekte faiz oranlarının% 3 arttığını düşünün ancak ARM ipotek limiti, kredi oranınızı% 1'lik bir artışla korudu. Gelecek sene faiz oranları yatay olursa, ARM ipotek oranınızın yine% 1 artması muhtemeldir - çünkü bir önceki kapanıştan sonra "borçlu" olduğunuzu "999". Mevcut ARM ipotek çeşitleri mevcuttur. Örneğin, aşağıdakileri bulabilirsiniz:

10/1 ARM İpoteği

• - oran 10 yıl sabitlenir, daha sonra her yıl ayarlanır (varsa kapak limitine kadar) 7/1 ARM Mortgage
• - oran 7 yıl sabitlenir, daha sonra her yıl (her ikisi de varsa kapana kadar) ayarlanır 1 Yıllık ARM İpoteği
• - oran bir yıl sabitlenir ve yılda bir kez kapaklara ayarlanır

Tüm Kepler Eşit Değildir

Kepler, kredinizin ömrü boyunca farklılık gösterebilir. İlk ayarlama% 5'e kadar çıkabilir, buna karşılık sonraki ayarlamalar% 1 olarak sınırlandırılabilir.

Bu düşünülmekte olan bir ARM ipotek durumunda, ilk sıfırlama dolaştığında aylık ödemelerde vahşi bir salıncak için hazırlıklı olun.

Tuzaklar

Kapaklar ve kısıtlamalar sizi korurken bazı sorunlara neden olabilirler. Örneğin, ARM ipotekinizin faiz oranındaki hareketlerden bağımsız olarak aylık ödemenin ne kadar yüksek olacağı konusunda bir sınırlama olabilir. Oranlar o kadar yükselir ki, ödemelerinizdeki üstteki (dolar) limiti aşarsanız, belirli bir ay boyunca borcunuzdan ödenen tüm faizleri ödeyemeyebilirsiniz. Bu gerçekleştiğinde, negatif amortismana başlarsınız - kredi bakiyenizi aslında

her ay 999'dan fazla artırır. Alıcı Bilinçli

ARM ipotekli alt çizgi

olup,

içine neler girdiğinizi bilmeniz gerekir. Borç verenin, en kötü durum senaryolarını açıklamasını ve böylece ödeme ayarlamaları yüzünden kör olmamasını sağlamalısınız. Çoğu borç alana, bu olumlu durumlara bakar ve gelecekte ödeme artışlarını emmek için daha iyi bir konumda olacağını varsayarız - 5 ya da 10 yıl olup olmadığı. Durum çok iyi olabilir, ancak işler her zaman planladığımız şekilde çalışmıyor.