İPotek Kredi Değiştirme ve İflas

Sadece birkaç yıl önce, iflas davasında ipotek değişiklikleri konusunda herhangi bir madde yazamayacağım bir zaman vardı. Çünkü bankalar karışıklık içindeydi ve modifikasyon programları bir şaka idi. Müşterilere evrak işlerinin eksik olduğunu sürekli söyleniyorlardı. Dokümanları tekrar tekrar fakslayıp e-postayla gönderirlerdi. Banka ile iletişime geçtikleri her seferinde, hiçbirisi hesapları, dosyaları veya belgeleri bulamayan farklı bir müşteri hizmetleri çalışanı gönderilecekti.

Müşteriler çok sayıda denemeden sonra vazgeçerlerdi.

Bugün, bankaların bir köşe çevirmiş gibi göründükleri için mutluyum. Hâlâ anlaşmazlık cepleri olsa da, bankalar ve ipotek şirketleri, müşterileri süreç boyunca çok fazla stres almadan oldukça güvenilir bir iş çıkarıyor görünmektedir.

Müşterilerimizin birçoğu bize iflas eşiğinde gelir. Bazen kredilerini değiştirme fırsatlarının farkında değiller. Bazen değişiklik yapmaya başlamadan önce çok geç kalmışlardır. Bazen bankalar, müşterileri mülkünü satmaya, yeniden finanse edilmeye veya modifikasyon işlemine başlamış olmalarına rağmen haciz ile devam eder. Otomatik tutuştan, bu haciz ve diğer tahsilat eylemlerini durdurmak için tasarlanmış bir ihtiyati tedbirden yararlanabilmek için iflas davası açıyoruz; borçlulara (iflas davaları açan kişilere böyle diyoruz) küçük bir soluma alanı verin ve ya çoğunun tamamını ya da bir kısmını ortadan kaldırın geri kalan kısımlarını bir Bölüm 7 davasıyla ya da bunları sadece ipotek borçlarını değil diğer yükümlülükleri de içeren bir Bölüm 13 davasındaki bir geri ödeme planında ayarlayın.

Federal değiştirme programına Evde Ekonomik Mortgage Programı veya HAMP denir. Bu makalede, HAMP'ın neler yapabileceğine ve bir iflas davasında nasıl çalıştığına bakacağız.

Peki Yeniden Finansman ve Kredinin Değiştirilmesi Arasındaki Fark Nedir?

Yeni koşullara veya evinizi daha ekonomik hale getirmenin bir yoluna ihtiyacınız varsa, iki seçeneğiniz var: yeniden finanse etme veya değiştirme.

Eski bir krediyle bir yeniden finansman tamamen yenisiyle değiştirilir. Genellikle, bir yeniden finansman, faiz oranını düşürmek veya daha uygun koşullara ayarlanabilir oran gibi daha az olumlu koşullar değiştirmek üzere tasarlanmıştır. Mevcut borç veren veya tamamen yeni bir borç veren tarafından gerçekleştirilebilir. Borçlunun kredibilitesinin olması ve mülkün değerinin düşmeyeceğini ve böylece suyun su altında kalmasını gerektirir (borçlu mülkün değerinden daha fazla borcu vardır.

Bir değişiklik, mevcut kredinin şartlarını değiştirir. borçlunun ödemeleri yapmak için yeterli gelirinin olacağını göstermek zorunda olmasına rağmen, bir yeniden finansmanın yaptığı gibi aynı derecede kredibilite gerektirir.Aslında, kredi değiştirme programı bir tür mali bozulma yaşayan ev sahiplerine yardım etmek üzere tasarlanmıştır. Borçlunun koşullarının değişeceğinden şüphelenmek için bir neden varsa kalıcı olabilir veya geçici olabilir. Krediyi uygun fiyatlı hale getirmek için bir borç verenin ne yapmaya istekli olabileceği genellikle daha fazla esneklik arz eder, ancak faiz oranı genellikle borç alanın alacağı paradan yüksek olacaktır.

İflas Davasında Hala Bir İpotek Değişikliği Yapabiliyor musunuz?

Evet. Aslında, müşterilerimin birçoğu kredilerini başarıyla değiştirdi ve daha az borç, sağlam ve güncel bir ipotekle iflas etmeden çıktı.

Kimler Mortgage Değiştirme İzni Alabilir?

Bu, servis sağlayıcınıza ve kredinizin bir bankaya, ipotek şirketine veya Fannie Mae veya Freddie Mac gibi bir işletmeye ait olup olmadığına bağlıdır. Her birinin kendi gereksinimleri ve kriterleri vardır. Ancak, genel olarak,

• Aylık gelirin% 31'inden fazlasını konut maliyetlerine (ipotek ödemesi, sigorta, emlak vergileri, ev sahipleri birliği aidatları) harcarsanız muhtemelen hak kazanırsınız.
• Aksi takdirde, ipotek refinansmanı için uygun değilsiniz.
• Mali koşullarda bir değişiklik olması nedeniyle ya suçlu ya da temerrüde düşme tehlikesindesiniz.
• Evin değeri düştü ve evin değerinden daha fazla borçlusunuz.

HAMP değişiklikleri, birincil konutlardaki kredileri ve bazı kiralık mülkleri değiştirmek için kullanılabilir.

İpotek Değişikliği Gerekli Nedir?

Uygulama

İlk uygulama. Çoğu borç veren, değiştirilmiş ödemeleri yapmak için borç alanın en azından asgari geliri bulunduğundan emin olmak için gelir belgesi ister. Gerekli minimum veya maksimum kredi puanı olmamasına rağmen, çoğu kredi vereni bir kredi raporu da talep edecektir. Bu, borç alanın her ay ne kadar borcunu ödeyeceğini belirlemek için kullanılır.

Deneme Ödemeleri

İkincisi Deneme Süresidir. Tüm belgeler tamamlandıktan ve borç verenin borçlunun muhtemelen minimum gereksinimlerini karşılayacağına karar verdikten sonra borçluya bir dizi deneme ödemeleri yapma olanağı verilir. En çok gördüğüm sayı üç ödemedir.

Deneme ödemeleri başarılı bir şekilde yapıldıktan sonra, borç verene değişiklik üzerinde nihai karar verilecek ve borçlunun üzerinde değişiklik yapılması önerilecektir.

Kredi Koşulları ne değişecek?

HAMP değişikliğinin amacı, krediyi borçlu için makul hale getirmek ve borç veren kişinin sahip olduğu kadar fazlasını kaybetmesini önlemektir. Kredi veren kuruluş,

• faiz oranının düşürülmesi de dahil olmak üzere hemen hemen her ödeme koşulunu değiştirebilir
• Kredinin ayarlanabilir bir orandan sabit bir orana dönüştürülmesi
• Uzunluğun uzatılması, örneğin 30 ila 40 yıl arasında
• kredinin arka ucuna borçlar
• Bazı ana kişilerin ertelenmesi
• Bazı ana kişileri bağışla

Değişiklikler ve İflas Hakkında Neler Var?

Birisi iflas davası açtığında, iflas mahkemesi, dosyanın finansına dokunan neredeyse her şey üzerinde yargı yetkisi alır.Borçlu (iflas davası açan kişiye diyoruz), bakkaliye satın almak ve faturalar ödemek gibi "günlük iş" olarak adlandırdığımız günlük işlemleri sürdürmemize izin verilir.

Bir kredi değişikliği "normal ders . " İflas mahkemesinin bu değişikliği onaylamak için harekete geçip geçmeyeceği, davanın Bölüm 7 ya da Bölüm 13 olup olmadığına bağlıdır. Bölüm 7'de genellikle dört ila altı ay süren bir davada, bazı borç verenler borçluya mahkeme talebinde bulunacaklardır onayı. Bir Bölüm 13'te, borç alanın, borç alanın isterse istemesin de, borçlu her zaman mahkeme onayı almakla yükümlüdür. Mahkemenin onayını almak için, borçlu avukatı mahkemeyle görüşmelidir.

Bir Bölüm 13 davasında, borçlu, alacağı krediyi uygun iddia başvurusunda bulunan alacaklılara dağıtan bir mütevelli için bir ödeme yaparak borçlarını ödemek için bir plan önermektedir. Plan, geçmiş gelir vergileri veya çocuk nafakası ve nafaka gibi ev içi destek yükümlülükleri gibi belirli borç türlerini içermelidir. İpotek şirketine borçlar ve otomobil ve cihazlar gibi borçlanma borçları içerebilir.

Çünkü neredeyse her durumda ipotek borçları modifikasyona dahil edilecek ve borçlu avukatı, borcun kaldırılması için Bölüm 13 ödeme planını değiştirmek için bir düzenleme yapacaktır. Borçlu, Bölüm 13 planıyla başarmak niyetinde olan her ne olursa olsun - son gelir vergisi ya da çocuk bakımı gibi öncelikli borcunu ödemek ya da bir Bölüm 13 planına dahil ederek daha uygun bir araba ödemesi yapmak - borçlu Bölüm 13 davasının artık gerekli veya yararlı olmadığına karar verebilir. Bu noktada, davayı Bölüm 7'ye göre birine dönüştürüp düzeltmeyeceğini düşünebilir veya tamamen reddedebilir.

Bir İflas Davasında Nasıl Çalışır

Buna bir örnek: Diyelim ki, borçlu bir Bölüm 13 davası açtı ve geçmiş ipotek ödemelerinde 5,000 dolar dahil etti. Bölüm 13 dava açıldıktan sonra, borçlu, ipotek şirketiyle borç değiştirme talebinde bulunur. Bölüm 13'te iken, ipotek şirketine borçlu 5.000 $ 'ı içeren Bölüm 13'e ödeme yapmaya devam ediyor.

Dava dava açıldıktan bir yıl sonra, ipotek değişikliği onaylandı diyelim. O zamana kadar, borç verene 13inci mütevelli ödemeye 1 000 dolar ödemiştir. Kredi değişikliği, borçların geri ödenmesi nedeniyle kalan 4 bin doları içermektedir.

Borçlu ipotek şirketine gitmek için "fazladan" para istemiyor, bu nedenle avukatı iki şey yapacak. İlk olarak, avukat, iflas mahkemesine, mortgage kredisi değişikliğini onaylaması için mahkemeden bir karar yayınlayacak. Bazen hareket, hakim huzurunda bir duruşmaya ayarlanmalıdır. Bazen, ilgilenen herhangi bir tarafın buna itiraz etmesine izin vermek için belirli bir süre için dosyada olabilir - genellikle 24 gün -. Hiçbir parti itiraz etmiyorsa ve şartlar borçlu için uygunsa, iflas hakimi bunu onaylayacaktır.Bir parti buna itiraz ederse, değişiklik tüm tarafların tanıklık etmesine ve hakime kafa tutmasına izin verecek bir duruşmaya ayarlanır.

Mahkemeden değişikliği onaylayan bir emir aldıktan ve borçlu, aslında değişiklik sözleşmesine girdiğinde, avukatı mahkemeden ipotek şirketine borcu kaldırma planının şartlarını değiştirmesini isteyecektir. Bu aynı zamanda bir hareketi de gerektirir. İşlem, kredi değiştirme hareketine benzer. Söz konusu duruşma duruşma için hazırlanmış ya da alacaklılara veteriner hekimine soruşturma yapma ve uygun olan halde itiraz etme şansı vermek için belli bir süre dosyada kalıyor.

Veya borçlu, plan değişikliği sürecinden vazgeçebilir ve Borçlu'nun mali resminde saklanan başka herhangi bir şeye bağlı olarak, bir Bölüm 7'ye veya davayı tamamen reddetmek üzere bir harekete geçme kararı verebilir.