Hayat Sigortacılığını Anlama ve Seçme

Yaşam sigortası poliçelerindeki seçimler şaşırtıcı görünebilir ve ilk bakışta anlaşılması zordur. Nereden başlayacağınızı tam olarak bilmek zor.

Yanıltıcı derecede kolay geçen bir soru ile başlayın: Hayat sigortanıza hiç ihtiyacınız var mı? Bu soruna verdiğiniz ayrıntılı yanıt, ihtiyacınız olduğuna karar verdiğiniz takdirde, ne tür bir hayat sigortası satın alacağınıza karar vermenize yardımcı olabilir.

Gerçekten hayat sigortanıza ihtiyacınız olduğuna karar verirseniz, bir sonraki adımınız farklı hayat sigortaları türlerini öğrenmek ve doğru türde bir poliçe satın aldığınızdan emin olmaktır.

Gerçekten Hayat Sigortası Gerekir mi?

Hayat sigortası ihtiyaçları, kişisel durumunuza bağlı olarak değişir - kendinize güvenen insanlar.

Eksikliğiniz yoksa muhtemelen hayat sigortasına ihtiyacınız yoktur. Ailenizin gelirinin önemli bir yüzdesini oluşturmazsanız, hayat sigortasına ihtiyacınız olabilir veya olmayabilirsiniz.

Maaşınız ailenizi desteklemek, ipotek veya diğer tekrarlayan faturaları ödemek veya çocuklarınızı üniversiteye göndermek için önemliyse, bu finansal zorunlulukların karşılandığından emin olmanın bir yolu olarak hayat sigortası düşünmelisiniz Ölmeniz halinde.

Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Var?

Bir kural kuralını uygulamak zordur çünkü ihtiyacınız olan hayat sigortası miktarı, diğer gelir kaynakları, kaç bağımlısınız, borçlarınız ve yaşam tarzınız gibi faktörlere bağlıdır.

Bununla birlikte, faydalı olabilecek genel bir kılavuz vardır: ölümünüzün gerçekleştiği tarihteki yıllık maaşınızın beş ila 10 katı değere denk gelebilecek bir politika almayı düşünün.

Bu kılavuzun ötesinde, ne kadar temin edileceğini belirlemek için bir finansal planlama uzmanına danışmayı düşünebilirsiniz.

Yaşam Sigortası Politikaları Türleri

Tüm hayat, ömür, değişken ömür ve evrensel yaşam dahil olmak üzere birçok farklı türde hayat sigortası poliçesi vardır.

Bütün yaşam, ölüm fayda ve nakit değer sunar, ancak diğer hayat sigortalarından çok daha pahalıdır.

Geleneksel bütün hayat sigortası poliçelerinde primleriniz poliçeyi ödeyene kadar aynı kalır. Poliçenin tüm primlerini ödedikten sonra bile ölüme kadar geçerlidir.

Bu tür bir hayat sigortası pahalı olabilir çünkü çünkü büyük komisyonlar (ilk yıl binlerce dolar) ve ücretler, ilk yıllarda nakit değerini sınırlar. Bu ücretler karmaşık yatırım formüllerine yerleştirildiğinden, çoğu kişi paranın ne kadarının sigorta şirketinin cebine girdiğini anlamıyor.

Değişken hayat poliçeleri, bir daimi hayat sigortası şekli, sigorta şirketi tarafından sunulan seçeneklerden herhangi birine yatırım yapabileceğiniz bir nakit rezerv oluşturur.Nakit karşılığının değeri, bu yatırımların ne kadar iyi yaptığına bağlıdır.

Birincil bedelin bir kısmını karşılamak için birikmiş kazançlarınızın bir bölümünü kullanarak priminizin tutarını evrensel hayat sigortası poliçeleri ile değiştirin, başka bir kalıcı hayat sigortası şekli. Ölüm parasının miktarını da değiştirebilirsiniz. Bu esneklik için, daha yüksek yönetim ücretleri ödeyeceksiniz.

Bazı uzmanlar, 40 yaşın altındaysanız ve yaşamı tehdit eden bir hastalık için ailede bir eğilime sahip değilseniz, ölüm karşılığı ancak nakit değer vermeyen bir sigorta sözleşmesi seçmelisiniz.

Hayat Sigortası Maliyetleri

En ucuz hayat sigortası, işvereninizden birinin teklif verdiği varsayılarak, işvereninizin grup hayat sigortası planından kaynaklanıyor olabilir. Bu politikalar genellikle vadeli politikalar olup, işvereniniz için çalıştığınız sürece kapsam altındasınız demektir. Bazı politikalar fesih sonrasında değiştirilebilir.

Diğer hayat sigortası türlerinin maliyeti, ne kadar satın aldığınıza, seçtiğiniz poliçe tipine, sigortacının uygulamalarına ve şirketinizin temsilcisine ne kadar ödediği komisyona bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Altta yatan maliyetler, ömrünüzü uzatan aktüeryal tablolara dayalıdır. Sigara içenler, fazla kilolu olanlar veya tehlikeli bir işgal veya hobi (örneğin uçma) olanlar gibi yüksek riskli kişiler daha fazla ödeyeceklerdir.

Poliçeyi satın alana kadar öğrenemeyeceğiniz ücretler ve büyük komisyonlar gibi hayat sigortası poliçelerinde sıklıkla gizli maliyetler bulunmaktadır.

Çok çeşitli hayat sigortası türleri vardır ve bu politikaları sunan pek çok şirket vardır; yalnızca ücretli bir sigorta danışmanı kullanmanızı öneririm; sabit bir ücret karşılığında, mevcut çeşitli politikaları araştırır ve ihtiyaçlarınıza en uygun olanı. Nesneliği sağlamak için, danışmanınız herhangi bir sigorta şirketine bağlı olmamalı ve herhangi bir politikadan bir komisyon almamalıdır.

Sağlıklı 30 yaşındaki bir erkek, 300 bin dolarlık bir hayat sigortası için yılda yaklaşık 300 dolar ödemeyi düşünebilir. Nakit değer politikası kapsamında aynı miktarda teminatı almak için 3,000 $ 'dan fazla masraf gerekir.

Bottom Line

Hayat sigortasını seçerken, internetin kaynaklarını hayat sigortası temelleri hakkında eğitmek için kullanın, güvendiğiniz bir broker bulun , o zaman sadece ücretli bir sigorta danışmanı tarafından değerlendirilmesini tavsiye ettiği politikalara sahip olabilirsiniz.

Uluslararası çapta tanınmış finansal danışman Suze Orman, sigorta görmek isterseniz, vadeli satın almanız gerektiğine kuvvetle inanıyor; Eğer bir yatırım istiyorsanız, bir yatırım satın alın, sigorta değil. İkisini karıştırmayın. Çok anlayışlı bir yatırımcı değilseniz ve çeşitli hayat sigortası poliçelerinin tüm etkilerini anladıysanız, muhtemelen hayat sigortası yaptırmanız gerekir.