Likiditeyi Düşürerek Riskinizi Arttırma

Bina sermayesi zengin olmak için harika bir yol olabilir ancak asla likidite pahasına olmamalı veya aksine bir gün iflas mahkemesinde bulunabilirsiniz. Akışlı varlıklarınızı akıllıca yönetmeyi öğrenmek, denge işlemini erkenden ödemekten başka bir şey istemediğinizde hızlandırılmış borç indirimlerine hayır diyerek demek olsanız bile, finansal olgunluk ve tecrübenin bir parçasıdır. Bu genellikle likidite riskinin üstesinden gelir.

Ev sahipleri bu gerçeğe muaf değildirler. Birleşik Devletler'deki neredeyse herkesin kendi evini tamamen yenecek bir arzusu olduğu göz önüne alındığında, kültürel bir yaklaşımdır; Gayrimenkul sahipliğinin keyfini çıkarmak için bir bankanın veya finans kuruluşunun yükümlülüğünden özgür ve açık bir şekilde Amerikan rüyasının bir parçası olun. Yine de, birincil konutta ipotek tüm dengesini yok edecek bir konumda olmadığınız sürece, ana para bakiyesinin düşürülmesi için ilave ödemeler yapmak, özellikle acil fonunuzu muhafaza etmediyseniz finansal felakete neden olabilir. İnanmak zor olabilir, ama gerçek bu. Ekonomi güneye geldiğinde, bir iş kaybı, tıbbi felaket veya aile aciliyetinden kurtulmak için elinde yeterli paranın olması, uykusuz geceler ile iç barış arasındaki fark anlamına gelebilir.

Ödemelerinizi Kaybederseniz Bankanıza Verecek Olan Büyük Olasılık Daha

Bir bankanız olduğunu düşünün.

İki müşteriniz, John ve Mary, her ikisi de 200 bin dolarla değerlenen bir eve sahipler. John, kredi kartı borcundaki gözbebeklerine kadar, arabasını kiralayıp, neredeyse hiç sıvı varlığa sahip değil. ve istikrarsız bir istihdam geçmişi var. Öte yandan Mary, mükemmel bir krediye sahip ve aşırı miktarda tasarruf sağlaması mümkün olmasa bile ipotek üzerindeki dengeyi azaltmak için sadakatle iki ya da üç kez ödeme yapmış durumda ve şimdi sadece 15.000 doları buluyor. <

Son kuponu bankaya gönderebileceği ve evinin tamamen ve tamamen kendi olduğunu bildiği için sabırsızlıkla bekliyor.

Şimdi, ikisinin de felaket olduğunu düşünün. Belki de bir kaza geçirmişler ve çalışamıyorlardı ya da durgunluk yüzünden işten atıldılar. Banka olarak, bir ödeme yapılıncaya kadar fark edeceksin. Altmış gün geçtiğinde ve postada çek çekilmediğinde gerçekten dikkatli ol ve dikkat et. Bazı noktalarda, bankacılık kanunlarının ve düzenlemelerinin, John veya Mary'den daha fazla ödeme alamayacağınızı fark etmenizi gerektiren bir eşik geçer. Tabii ki, banka çalışanları, rapor edilen kârlılıklarını düşürdükleri, bilançolarının gücünü düşürdükleri, düzenleyicilerini üzmekte ve sahiplerini (ya da bankanın halka açık olduğu takdirde hissedarları) almalarını sağladığı için bunlardan kaçınmak istiyorlar. durumunu veya riskini kaybetme ihtimalini ortadan kaldırır.

Bunun önüne geçmek için banka personeli, krediyi "tahakkuk statüsü" ne geri döndürmek için finansal tabloların zarar görmemesi için proaktif önlemler alacaktır. Bunun yapılmasının temel yolu mülkiyetin önünü kesip bir alıcıya ihale etmektir.

Bankacılık sahibi olarak bakış açınızdan, önce kimden daha fazla kimler gitmek tercihiniz? Evinde neredeyse hiç hisse bulunmayan John, ya da Mary? John'u terk ederseniz, kitaplarınızdaki krediyi silmek için yaklaşık 200.000 ABD doları soran fiyatı neredeyse tamamen geri kazanmanız gerekecek. Mary'yi terk ederseniz, mülkeyi çok hızlı bir şekilde indirgeyerek tasfiye edebilir ve 15.000 $ 'lık krediyi tamamen silebilirsiniz.

Evet, Mary çok iyi bir müşteri oldu. Evet, her şeyi doğru yaptı. Belki de onun arkasından ilk çıkacağını düşünmüyorsunuz, ancak bunun neden yapıldığını anlamak için, Wall Street'ten çalışanların yerine getirdiği teşvik yapısını fark etmeniz gerekir; bu durum, istikrarlı, istikrarlı, ve daha yüksek, kar.

Yatırımcılar kimdir? Sen ve ben. 401 (k) planlarımızda, IRA hesapları veya endeks fonlarının mülkiyeti veya bireysel hisse senetleri aracılığıyla düzenli bir aracı hesap.

Çekleri ebeveynlerine veya dedelerine ödeyen emeklilik fonu. Ödemeleri yapmak için para üretmesi gereken sigorta şirketi. Yatırımcıların kâr talep ettiği Wall Street, bir bankanın çok fazla emlak alanına sahip olduğunu görmek istemiyor. Bankanızdaki çalışanlar altı ay boyunca John'un evini listelemeye çalışarak işini tehlikeye atmayacak, böylece birazcık biraz değerli hale getirebilecekler. Onlar sadece John'u geliştirdikleri ve geri ödemeleri için söz verdiği fonları korumakla ilgileniyorlar. Bu yüzden müzayedelere açılıyorlar. Yuan'ın evini boşaltmaları göze alamazlar, çünkü gelirler krediyi ödemek için yeterli olmayabilir. Öte yandan Mary'nin evi, açık artırmada 125.000 $ için listelenebilir. Onların 15,000 dolarını alıyorlar ve bozulmamış bir bilançonunu ellerinde tutuyorlardı, ancak elinde tuttuğu 75.000 dolarlık öz sermayesini kaybederken, mülkünü saygın bir teklif almak için yeterince uzun süre listeleyebildiyse.

"John'a ne oldu? " sen sor. Bu acımasız bir bölüm. Birçok banka durumdan kendisine yardım etmek için ödeme koşullarını yeniden yapılandırma ihtimalini çok yüksektir, çünkü daha sonra yasal olarak kitaplarda "iyi" bir kredi olarak tutabilir. Mevcut ödemeleri düşürmek için ipotek sonunda balon ödemeyi teklif edebilirler. İki yıllık faiz ödemelerine izin verebilirler. Mevzuat şartları çerçevesinde, gökyüzü limittir ve banka, kâr marjlarına isabetlerden ne kadar kaçınmak istediğine gerçekten bağlıdır.

Bir Ev Sahibi, Kendisini Nasıl Bu Durumdan Koruyabilir?

Herhangi bir yatırımcının rehin karşı en büyük savunma likidite olduğunu. Tekrar tekrar söyle. Banka, onlara borçlu olduğunuz para miktarı ile çok fazla ilgilenmiyor, sadece gecikmeden ödemelerini zamanında yapmaya devam etmenizi, böylece sayılarının harika görünmesini sağlıyor.

Meryem, ipotek üzerinde yapmış olduğu çifte ve üçlü ödemeleri alarak ve bunları vergisiz bir para piyasası hesabına veya fonuna yerleştirerek daha iyi olurdu. (Bu yazı ilk yazıldığı zaman, bu tür fonlar% 4 ila% 5 arasında ödeme yapıyordu. Bugünlerde faiz geliri açısından fazla bir şey elde edemeyeceksiniz ancak yine de risk azalmaya değer.) Bir şey olursa Yaptığı rezerve dalmak suretiyle açığı kapatabilirdi. Durum değişmeyecek gibi gözüküyor olsaydı, evini piyasaya sürdü ve finansal felâket öncesi durumdan kurtulmaya çalıştı.

Likiditeye odaklanan bir strateji ile ilgili en büyük tehlike, birisinin borcu korurken para harcaması riskidir. Sınırsız nakit çok miktarda olan bir hesap, bir sürü insan için çok büyük bir günaha. Belki de kredi kartı faturalarında geride kalırlar. Belki de yeni bir düz ekran televizyon istiyorlar ve fona dalacaklarını ve birkaç ay içinde geri ödeyeceklerini düşünüyorlar.

(İnsanların büyük bir yüzdesi için bu şekilde hiç bu şekilde çalışmıyor gibi gözüküyor). Dolayısıyla, parayı evinizin ödemesini yapmaktan başka herhangi bir harca harcamaya eğilimli olduğunuz

herhangi bir olasılığı varsa Acil durumlarda muhtemelen kötü bir fikirdir. Gerçekten öz disiplin ve mizaç gelir. Başka bir büyük tehlike, daha riskli varlıklara yatırım yaparak birkaç ekstra yüzdelik getiri elde etmenin cazibesi. Bu özel finansal strateji, ana güvenliğe bağlıdır. Çoğu insan için, bu belediye tahvillerine yatırım yapan bir para piyasası fonu gibi çok sıvı vergi avantajlı menkul kıymetler anlamına gelir. İstisnai durumlarda, spesifik piyasalarda (hisse senedi veya gayrimenkul gibi) son derece uzmanlaşmış olan kişiler bu fonları daha az riskle yatırım yapabilir. Tüm likidite rezervlerinden en emin olanı, genellikle, Birleşik Devletler Hazine Departmanı ile doğrudan tutulan Hazine bonolarıyla dolu bir Hazine Direkt hesabıdır.