Emeklilik Gelir Planınızı Nasıl Yaparsınız?

Birine en büyük maddi korkularını sor ve bunların çoğu aynı şeyi söyleyecek: Emeklilikte para koşuyor. Bu nedenle, "emeklilik geliri" kelimeleri Wall Street'in en yeni, en kârlı sürümleridir. Fikir şu ki, bugün çalışanların çoğunun, Sosyal Güvenlik'i takviye edecek geleneksel bir emekli maaşı bulunması muhtemel olmadığından, düzenli bir emeklilik maaşını kendi parmaklıklarına çekmeleri gerekiyor.

Sorunları daha karmaşık hale getiren bu gelir akışı üç bilinmeyen için aynı anda çözülmelidir:

Ömür: Yaptığınız sürece devam etmeniz gerekir.
Enflasyon: Yaşam masrafını karşılamak zorundadır.
Sağlık İhtiyaçları: Maliyeti son yıllarda enflasyonun üç katına yakın bir oranda arttı.

Öyleyse, bu meydan okumayla nasıl baş edersiniz ve yaptığınız sürece süren emeklilik gelirini bir araya getirirsiniz? En son araştırmaları topladık ve sizi ilgilendiren bir yapılacaklar listesini bir araya getirdik.

Tüketim Alışkanlıklarınızı Düşünme

Siz bir ev arkadaşı mısınız, yemek yapmakta ya da başka bir şey var mı? JP Morgan'daki araştırmacılar, nüfusun yaklaşık yüzde 75'inin dört harcama profilinden birine oldukça uygun olduğunu keşfetti …

Foodies gelirlerinin yüzde 28'ini yiyecek ve içeceklerde (bakkaliye yemek yeme gibi) harcıyor.
Homebodies gelirlerinin% 54'ünü mortgage, emlak vergisi, yenileme ve bu evlere konacak eşyalara, örneğin düz ekran için mobilya ve kabloya harcıyor; bazılarının birden fazla ev sahibi olması mümkündür.
Globetrotters gelirlerinin dörtte birini seyahat etmek için ayırıyor.

Dördüncü kategori, paralarının yüzde 28'ini sağlık hizmetlerine harcayan küçük bir grup birey (65 yaşın altındaki ailelerin yaklaşık yüzde 2'si ve yüzde 6'nın üzerinde) oluşturmaktadır. Pahalı reçeteler veya diğer bazı kronik rahatsızlıklar için devam eden ihtiyaçları olabilir.

… Fakat Harcamaların Nasıl Değişeceğini Düşün

Ne olursa olsun harcama yaparsanız harcadığınızın yaşla birlikte değişme eğiliminde olduğunu düşünün. Daha yaşlanırsan, JP Morgan Varlık Yönetiminin Baş Emekli Stratejisti Katherine Roy, masrafların giderek azaldığını açıklıyor. Enflasyonu hesaba katmak bile geçerlidir. Roy, "Fiyatlar artarken bile daha az harcıyorsunuz" dedi. Örneğin, 55-64 yaş grubundaki ortalama hanehalkı, yılda 51.000 dolar harcıyor. Bu, 65- 74 yaş arası çocuklar için 45.000 dolara düşüyor ve 75 artı bu insanlar için 34.000 dolara düşüyor. Kategoriye göre kategori giderler, hayırsever katkılar, hediyeler (ah, torun!) Ve sağlık hizmetleri haricinde yaş düştükçe azalmaktadır.Boston College'daki Emekli Araştırmaları Merkezi'ne göre, ikincisi 85 yaşından önce olduğundan daha pahalı.

3'ten büyük ->

Tasarruf Planınızı Düzeltme İşlemine

Katın düşeceğinize dair bir fikir edinmek için mevcut harcama düzeninize göz atın. O zaman, o bölgedeki gelecek harcamalarınızı planlamak için biraz zaman harcayın. Örneğin, ev halkları ipoteği ödeyebilecekleri zamanı ve / veya küçülme mantıklı gelirse bakmalıdır. "65 yaşındakilerin yüzde kırk beşinde ipotek var" diyor Roy.

"Düşük bir faiz oranına sahip oldukları veya öz sermaye çektiği için, fırsat maliyeti değerlendirmesi yapıyor (ve para yerine yatırım yapıyorlar mı). "Bu ikinci ise, emeklilikten önce bu krediden kurtulmayı planlamak akıllıca bir hareket olabilir. Fidelity Investment Emeklilik Ürünlerinden Sorumlu Kıdemli Başkan Yardımcısı Ken Hevert, tek bir yeri satmak, satın almak, yenilerini almak, yeni bir yere yerleştirmek için harcanması gereken maliyetin küçümsenmemesi gerektiğini belirtti. "İnsanlar genellikle bu şeyleri yapmanın yüksek maliyetinden şaşkın" diyor.

Bu esnada, Globetrotters, dolaşımdaki yaşlanmanızda azalmaya neden olmayacağını anlamalıdır. Aslında, seyahat harcamaları 75 yaşın üstündeki bu profildeki kişiler için en yüksek seviyedeydi, bu nedenle seyahatleriniz için ayrı bir kova para ayırmak akıllıca olacaktır.

Ve o yiyecekler için de? Tüketimleri tablolardan çıkmış gibi görünse de, ödenen ipotek ve düşük emlak vergisi faturaları ile diğer alanlarda oldukça tutum eğilimi gösterirler. Araştırmacılar, yemek için ayrı olarak tasarruf etme ihtiyacı duymadılar.

Sağlıkla İlgili Ayrı Olarak Hesaplanan

Fidelity Investments, 65 yaşındaki bir çiftin emekliliğe girmesinin, ömürleri boyunca sağlık harcamalarını karşılamak için 260,000 $ (günümüzde dolar) gerekeceğini tahmin ediyor ve Uzun vadeli bakım ihtiyaçlarına karşı sigorta yapmak için 130.000 ABD doları (daha bir sürede bununla ilgili daha fazla bilgi). Bunlar büyük sayılar, bu nedenle yıllık maliyetleri anlamaya hizmet edeceksiniz. Örneğin, geçen yıl 65 yaşındaki geleneksel Medicare'de ortalama sağlık harcamaları 4,660 dolarken, bu rakam yılda yaklaşık yüzde 6 oranında arttı. Bu ihtiyaçları hesaba katmak için belki bir Sağlık Tasarruf Hesabında ayrı bir para yatırmayı düşünün. "Ayrı bir satır öğesi olarak sahip olan kişilerin bu masrafları karşılayabileceklerinden çok daha fazla emindiklerini biliyoruz" diyor Roy.

Vergilerle Muamele Etme Stratejisi

Fidelity'nin Emeklilik Araştırmasına Giden Yol: Vergilerle ortaya çıkarılan diğer büyük göz açıcı. Emeklilik öncesi, çoğu insan maaş kontrollerinden alınan vergileri vardır. Sonra bir dönüş yaparlar, belki bir geri ödeme alabilir, belki ödeme yapabilir ve ertesi yıla geçebilirler. Emeklilik sonrası - emeklilik gelirinin çoğunluğuna vergilendirilmediği için - vergiler yönetilmek için bir masraf haline gelir. Hebert, bu sorunu çözmek için üç şey yapın:

Muhtemelen üç ayda bir, harcama yapmadan önce bu işi yapmak için para çekerek vergi ödemeniz gerektiğini planlayın.Fidelity, yüzde 10'dan başlayan bir oranda IRA dağıtımlarından alınan vergileri stoper, ancak seçerseniz tevkifatı arttırmanıza izin verir.

Vergi oranınızın artık emeklilikte olduğundan daha yüksek olup olmayacağını düşünün. Eğer öyleyse, katkılar veya dönüşüm yoluyla bir Roth IRA'ya (veya Roth 401 (k)) bir miktar para koymayı düşünün.

Hangi kümelerin emeklilik döneminde para kazanacağına dair bir strateji geliştirin. Hevert, genel olarak, üzerinde vergi ödemeyi düşündüğünüz parayı önceden çizmekle birlikte, bunun yoludur.

Küçük "Ne-Ifs" planı

Emeklilikten sonra acil durum yastığınız ne olur? Tavsiyeyi nakit hesabınıza - aylık faturaları ödemek için kullandığınıza - taşımaktır. Sorun, oto tamiratı, acil ameliyat gibi beklenmedik faturaları işlemek için yeterli esneklik sağlamayabilmenizdir. Roy giderek "Acil yedek fonun doğru çözüm olduğuna inanıyoruz" dedi.

Acil servisinde ne kadar büyük emeklilik maaşı olmalıdır? Çalışma hayatınız boyunca temel kural 3-6 aylık bir masrafın muhasebeleştirilmesi, ancak emekliler için eşdeğer bir kural yoktur. Bunun yerine, sizi beklenmedik acil durumlara yakalamak için ne kadar çok ihtiyacınız olduğunu düşünün ve bu tutarı hem ayrı hem de sıvı halde tutmak için durun. Parayı kullandıysanız ve kullandığınızda - nakit hesabınızı tekrar doldururken ve yeniden dengelemeye çalışırken - değiştirdiğinizden emin olun.

Uzun Vadeli Gider Masası

"Çalışanların Araştırma Direktörü Jack Vanderhei," Bir huzurevinde uzun süre kaldıklarının çoğunda [mali sonuçların] felaket olacağı "diyor Yararları Araştırma Enstitüsü. Yatırım yapılabilir varlıklarda milyonlarca dolarınız yoksa, bu masrafları cepten ödemek imkansız olacaktır; Bu nedenle Fidelity'nin modeli onlara karşı sigorta yaptırmayı önermektedir. Vanderhei, Nitelikli Ömür Boyu Yaş Ödenmesi Sözleşmesi ya da QLAC ("q-eksikliği" diyor) öneriyor. Bunlar, bir IRA ya da diğer nitelikli emeklilik planından satın aldığınız ertelenmiş emekliliklerdir. 125.000 $ veya dengenizin% 25'ini bir QLAC'ye (hangisi daha az ise) koyabilir ve bu miktar minimum dağıtım gereksinimlerinden çıkarılır. Bu, vergi faturanızı düşürür ve sizi eşzamanlı olarak uzun vadede korur; çünkü gelir akışı (15 yıl kadar ertelenebilir veya 85 yaşına kadar sürebilir) sizin yaptığınız sürece sürecektir.

Diğer emekliler, bu masrafları karşılamak için uzun vadeli bakım sigortasını tercih ederler, ancak başka seçenekler de vardır. Önemli olan şu andan ziyade daha fazla bakıma ihtiyaç duyacağınız bir zaman için önceden plan yapmanızdır.