Bağımsız Olmayan Bağımsız Bir Mali Müşavir Nasıl Bulunur

Ben bağımsız bir finansal danışman olarak çalışıyorum ve özellikle yalnızca ücretli bir danışman olarak çalışıyorum; bu da sigorta veya yatırım ürünlerinin satışından komisyon alamayacağım anlamına geliyor. Bazı bağımsız finansal danışmanlar ücret ve komisyonları toplayabilir ve kendilerine "ücretli" olarak bakacaklardır. Ya tazminat modeli gerçek anlamda tarafsız tavsiyeler sunuyor mu? Sana cevabın hayır olduğunu söyleyen ilk kişi ben olacağım.

Finansal hizmetler endüstrisindeki her tazminat modelinin birtakım kusurları vardır. Bağımsız bir finansal danışmana nasıl ödeme yaptığınıza, ücretli veya ücretli olup olmadığına bakınız ve verdikleri tavsiyeyi etkileyip etkilemediğini inceleyelim.

Masrafsız Danışma Yanılgıları Sadece Ücretli Danışmanla

Her şeyden önce ücret ne demektir? Bu, bağımsız mali müşavirinizin teslim edilen hizmetler için yalnızca sizin tarafınızdan doğrudan tazminat alabileceği anlamına gelir. Seni temsil ediyorlar. Bu ücreti, bir finansal plan hazırlamak, bir saatlik ücret, sizin adınıza yönettikleri varlıkların bir yüzdesini veya bir yıllık veya üç aylık istinat ücreti gibi bir proje için sabit bir ücret ödeyebilirsiniz.

En yaygın ücret sadece, yönettikleri varlıkların bir kısmını ücretlendiren bir danışmanın modeli. Bunun olası bir çıkar çatışmasına neden olabileceği iki örneğe göz atalım.

1. İpotekini ödeyecek misin?

Bir hesaptan para çektiğinizde, danışmanınız ipotek ödemeyi başarırsa daha az kazanç sağlayacaktır.

Bununla birlikte, iyi bir bağımsız mali müşavir ayrıntılı bir analiz yapacak ve gelirinize, varlıklarına, vergi oranlarına ve hedeflerine dayalı olarak en iyi şekilde yararlanıyorsanız, mortgage'ı ödemek için yatırımları tasfiye etmenizi, telafi edilmelerine bakılmaksızın.

Güçlü piyasa getirilerinin ilk günlerinde, birçok danışmanın müşterilerinin ipoteğini ödemekle kalmayıp, özellikle gelirleri yatırmak için ilave bir konut kredisi almasını tavsiye ettiklerini gördüm.

Bu korkutucu. Bu stratejiyi önerdiğini gördüğüm her danışman, müşterinin fonlarını yatırdığında kişisel ekonomik yararlar sağladı. Bununla birlikte, bu danışmanların çoğu bağımsız ücret sadece danışman olarak çalışmadı; tavsiye ettikleri üründen bir komisyon alan kişiler olma ihtimali daha yüksekti.

Neden sadece ücretli bir danışmanın bu stratejiyi, daha fazla para kazanmalarına rağmen önerdiğini görmek pek mümkün olmaz mı? Çünkü sizin için iyi olmayan bir şey önermeleri durumunda kazıklar daha yüksektir. Yasal olarak, verdikleri tavsiyelerden sorumludurlar ve tavsiyeler sizin yararınadır. Maalesef aynı kurallar, görevli bir danışmana halen uygulanmamaktadır.

2.Bir emeklilik almalı mıyız?

Emekliliğe başlarken yıllıklar benzersiz garantiler sunar. Sosyal Güvenlik haricinde hiçbir garantili gelir kaynağına sahip olmayanlar için, yatırımlarınızın bir bölümünü bir yıllık ödemeye ayırmak mantıklı olabilir.

Ne yazık ki, çoğu emeklilik halen devreye giren ürünlerdir, yalnızca ücretli bir danışman olarak, yüklü olmayan ürünleri aramak için ekstra araştırma yapmak zorunda kaldım (yük yok ise komisyon ödemedikleri anlamına gelir ve bu nedenle ürün içindeki ücretler daha düşüktür ) müşterilerim için garanti özellikleri sunuyor.

Sadece bir grup olarak ücretli danışmanların bazı durumlarda iyi niyetle yıllık sigortalara karşı önyargılı oldukları bilinmektedir, ancak bazı durumlarda, önerme, müşterinin paralarını yönetilen bir hesaptan çekmesi durumunda ortaya çıkarmaktadır danışmanın bir ücret talep ettiği ve bir ücret karşılığında verdiği danışmanın daha az para kazanacağı belirtildi. Bu önyargı aşılmalıdır. Son birkaç yılda, birçok yeni yüksüz yıllık ürünü kullanıma sunuldu ve yeni araştırmalar gelir dağılımı portföyünün bir parçası olarak yıllık tutarların uygun bir miktarda kullanılmasını onayladı.

Bir bütün olarak, bağımsız ücretli danışmanların bazı yeniden eğitimden geçmeleri ve doğru randevu ürünlerinin müşterinin hayatının emeklilik geliri safhasında nasıl değer katabileceğine nesnel bir bakış getirmesi gerekiyor bence.

Ücretlendirme ve komisyon tahsil etme gibi ücret tabanlı olarak uygulamanın bağımsız bir finansal danışmanı, onlara ek rant ürünleri sunacak ve bu ürünleri satın alırsanız bir komisyon alacaktı.

Bir kez daha, telafisine bakılmaksızın, iyi bir bağımsız finansal danışman sizi hedeflerinize ve hedeflerinize uygun çözümler sunacak. İyi bir tüketici olmak için telafi edilme şekillerinin ve bunların önerilerini nasıl etkileyebileceğinin farkında olmalısınız.

Ayrıca sıkı soruları sormalı ve basit cevaplar aramalıyız. Birisi potansiyel çıkar çatışmalarını açık ve net bir şekilde ifşa ederse, bu iyi bir işarettir.

Saatlik Ücret Tazminat Modeli ile Çatışmalar Hakkında Ne Var?

Mali danışmanınızı saat başı ödemek, iyi bir sonuç verebilir - sağladıkları tavsiyeleri gerçekten takip ederseniz. Konuştuğum saatlik danışmanlar, müşterilerine alması gereken eylemlerin bir listesini verdiklerini ve onlarla tekrar bir araya geldiğinde müşterinin önerilerden herhangi birini izlemediğini hayal kırıklığına uğrattılar.

Geçmişte, saatlik hizmet sunum yaptım ve bunu kendim de tecrübe ettim. İnsanları, nitelikli bir bağımsız finansal danışman ile daha kapsamlı bir ilişkiye sahip olsaydılar, ancak kısa sürede bir kez aradıklarını ve çok şey kaçırıldıklarını önleyebilecekleri parayla pahalı hatalar yaptıklarını izledim.

Yine de, danışmanınızın bazı durumlarda saatlik ücret ödemeniz mantıklı geliyor. Belirli bir soru veya analizde yardıma ihtiyacınız varsa saatlik finansal planlama hizmetleri harika olabilir, hatta daha kapsamlı bir ilişki tanımlarsanız ve danışmanın bütünsel tavsiyede bulunması için gerekli saatleri ödemeye razıyken daha da iyi olur.

Komisyon Modeli ile Çatışmalar ne durumda?

Danışmanınızın komisyonlarını veya broker-dealer'ı veya telhane vasıtasıyla ödeme yapmak hala en çok çıkar çatışmalarını ortaya koyan model gibi görünüyor. Ülkedeki en büyük aracı kurumlardan birinin finansal danışmanı olarak çalıştım ve tecrübelerime dayanarak, bu kültürde size, bağımsız analiz ve müşteriniz için doğru olanı yapma konusunda ilham veren çok az şey vardı. Her şey satışlardı.

Konferanslara gittiğimde, bu danışmanların / brokerlerin, bazıları bağımsız ücretli danışman olarak bile çalışanlar tarafından bilgi eksikliği beni şaşırttı. Benim gibi, menkul ehliyetleri var ve satmak üzere gönderildi. Benden farklı olarak, bazıları eğitimlerini bu noktadan çok daha fazla ilerletmedi.

Olduğu söyleniyor, tüm tazminat modelleri altında BÜYÜK danışmanlar olduğunu düşünüyorum ve pek çok kişiyle tanıştım. Onları bulmak meydan okuyor.

Büyük bir Bağımsız Mali Müşavir Bulma

Bağımsız bir finansal danışmandan başlayarak, DEA veya kayıtlı yatırım danışmanı olarak bazı potansiyel çıkar çatışmalarının ortadan kaldırılmasına yardımcı olabilir, fakat elbette hepsi değil. Asıl odak sizi ilgilendiren, sizi gereksiz risklere maruz bırakmayacak yetkin, deneyimli ve bilgili bir danışman bulma konusunda olmalıdır.

Böyle bir danışmanı nasıl bulabilirim? İşte, aradığım şeylerden bazıları:

• Planlama mı yapıyor yoksa sadece ürün satıyor mu?
• Vergi planlamasını tavsiyelerine dahil ediyorlar mı?
• Yatırım yapmak için düşünceli bir yaklaşımları var mı yoksa müşterilerini firmaları tarafından sağlanan otomatik programlara mı bırakıyorlar?
• Sosyal Güvenlik iddiaları stratejilerinin nüanslarını anlıyorlar mı?
• Yaşamlarının emeklilik dağılım evresine yatırım yapmak, birikim için yatırım yapmaktan tamamen farklı bir top oyunudur anlamıyorlar mı?

Yapmanız gereken, bir finansal danışman tutarken zaman ayırmak. Mükemmel ve bilgili bir bağımsız danışmanla çalışıyorsanız, onlara nasıl ödeme yaptığınız önemli değil. Etik olmayan veya tecrübesiz bir danışmanla çalışıyorsanız, onlara nasıl ödeme yaptığınız önemli değildir.

Jack Waymire, Paranızın Kimler tarafından İzlendiğini: Bir Mali Danışman Seçme Şeref Madalyası İlkeleri okumanızı tavsiye ederim.