Emekli olduğunuzda İpotek Alma Rehberi

Emeklilikten sonra hareket etmeyi, yeni bir ev bulmayı ve emeklilikten önce ipotek almayı planlayan yaklaşan emeklilerin hikayelerini sıklıkla duyuyorum; çünkü emeklilik yaptıklarında düşündükleri için bunu yapamayacaklar ipotek edin.

Bu şekilde yapmak zorunda değilsiniz. Emekli olunca ipotek alabilirsiniz.

Spesifik gereklilikleri öğrenmek için U. S Oranında sekizinci büyük özel ipotek bankası olan Guaranteed Rate'de Mortgage Kredisi Şube Müdürü ve Başkan Yardımcısı Patrick Gavin ile röportaj yaptım.

Patrick 1974'ten beri borç veriyor.

Patrick'ten emekliye ayrıldıktan sonra ipotek almak için ne gerek aldığını öğreneceğim bir bakalım. Aşağıda 6 ana kategoriye ayırdım.

Emekli aylığı için geliri belirleme

Emekli aylığı, maaşları yoksa gelir yetersizliğinden dolayı ipotek hakkına sahip olmayacaklarını varsayıyor.

Gerçekte, borç verenler aşağıda açıklanan, varlıklarını arz eden bir emeklinin gelirini hesaplamak için kullanabilecekleri iki yöntemleri vardır.

Emeklilik yönteminden düşüş . Emekli oldukları halde emekliye ayrıldıkları halde Sosyal Güvenlik veya emeklilik gelirinin başlamasını erteleyebilecekleri bir planı takip eden emekliler için, en uygun seçenek geliri belirlemek için bir "varlıkların indirilmesi" yöntemini kullanıyor olmayı yapıyor. İşte böyle işte.

Borçlu 59 ½ olduğu sürece, borç veren emlak hesaplarındaki son para çekme işlemlerini gelir belgesi olarak kullanabilir. Örneğin, son banka dekontlarında bir IRA'dan ayda 4, 500 dolarlık çekim yapıldığını varsayalım (borç verenin çekimleri en az 2 ay görmesi gerekiyor).

Bu 4, 500 dolarlık aylık gelir kabul edilecek. Bazen borç verenin mali planlayıcıdan veya finansal kuruluştan bu çekilme miktarlarını teyit eden bir mektuba ihtiyacı olacaktır.

Varlık yok etme yöntemi. Çok yatırım yapılan varlıklara sahip emekliler için geliri belirlemeye yönelik varlık tükenme yöntemi iyi işleyebilir.

Bu yöntemle borç vereni, finansal varlıkların cari değeri ile başlar. Ardından, peşin ödeme ve kapanış masrafları için kullanılacak olan tüm bağlantıları çıkarırlar. Geriye kalanların% 70'ini alıyor ve 360 ​​ayda bölüyorlar.

Örneğin, birinin 1 milyon dolarlık finansal varlığının olduğunu varsayalım. Peşin ödeme için 50.000 USD kullanacaklar. Bu, 950.000 $ bırakır. Bu, 665.000 $ ve 360 ​​bölünmüş,% 70'i alın. Sonuç, $ 1, 847, borçlu nitelemek için kullanılan aylık gelir.

Veya emeklilik geliri, Sosyal Güvenlik ya da aylık yıllık gelir gibi diğer gelir kaynakları da yukarıdaki yöntemleri kullanarak gelirinize eklenecektir.

Gelir ve Konut Gider Oranları Borçları

Gelir belirlendikten sonra, toplam borç-gelir oranı ve konut gideri oranları borç verenin gereksinimlerini karşılamalıdır.

Borçtan gelir oranına. Güvenli liman düzenlemelerine uygun nitelikli bir İpotek (İP) ipotek için, gelirinizin% 43'ünden fazlası borç servisine gidebilir. Borç ödemelerinin gelirlere oranı, borç-gelir oranı olarak adlandırılır.

Borç, otomobil ödemeleri, öğrenci kredisi ödemeleri, kredi kartı asgari ödemeleri ve anapara, faiz, mülk vergileri ve sigorta dahil toplam tahmini ev ödemenizi nafaka ve çocuk nafakası gibi gerekli ödemeleri içerir.

Bu alanda sıkıntı çeken emeklileri bulabileceğiniz bir şey, yetişkin çocuklar için krediler üzerinde ortaklaşa imza atmaktır. Birlikte imzacı olsanız bile, bu ödemeler, gerekli borç ödemeleri olarak sayılabilir ve bir ipotek hakkı hakkınızı kısıtlayabilir.

Konut harcama oranı. Konut masraflarınız, ipotekin ana para ve faiz tutarlarını, vergi ve sigortayı (PITI olarak anılacaktır) kapsar. Bu oran% 36'nın altında olmalı, yani konut masraflarınız gelirinizin% 36'sını aşamaz.

Kredi Skoru Gereksinimleri

Her kredi veren kendi kredi puanı yönergelerine sahip olacak, ancak bir şey kesin - Kredi puanı düştükçe, faiz oranı o kadar yüksek. En iyi oranları istiyorsanız, kredi puanınızı 780'e veya daha iyi bir seviyeye çıkarın.

Daha iyi bir kredi puanı, diğer nitelikli alanlarda size daha fazla mizanpaj salonu verebilir.

Örneğin, Patrick 780'den fazla kredi payı olan bir borçlu ile çalışıyorken, borcu gelir oranı% 48 iken borç veren borç verdi.

Oturma Durumu

Bir ipotek faiz oranınızı belirlemek için kullanılan diğer bir faktör, sizin dolaysız doluluk durumunuzdur. Bu birincil veya ikinci bir ev mi olacak? Birincil evler daha iyi fiyat alır.

Peşinat

Emekli olarak, gerekli peşinatınız kullanılan gelir yöntemine göre değişiklik gösterebilir. Emeklilik yöntemindeki daralma için% 5 kadar düşürebilirsiniz. % 30'luk düşüşle varlık tükenmesi yöntemi planı için.

Ayrıca, peşinatınızı bir IRA veya başka bir vergi ertelenmiş emeklilik planından büyük bir miktar para alarak çıkarmayı düşünüyorsanız, bunu tekrar düşünmeni öneririz. Bu çekilme vergiye tabi gelir olacak ve tek bir yılda büyük miktarda mal alırsanız sizi daha yüksek bir vergi matrahına çarpabilir.

Son kapanış likiditesi

Başka bir gereklilik, elinizde bulunan kapanış sonrası likit varlıkların miktarı olacaktır. Kredi verenler, ev satın alındıktan sonra minimum kalan rezerv olarak toplam konut masrafının (PITI) en az altı aylığına sahip olmanızı istiyor. Bunu hesaplamak için, borç vereni doğrulama yapılabilen tüm finansal varlıkları (hesap ifadelerine ihtiyacınız olduğu anlamına gelir) toplar ve ardından bu tutarın% 60-70'ini kullanır.

Diğer Kredi Seçenekleri

Bir emektar olarak kalırsanız, bir VA Kredisine bakabilirsiniz. Bir VA kredi ile sıfır yerleştirebilirsiniz, ancak peşinat yerine 2.% olabilir fon ücreti ödeyeceksiniz Programın ilk kez kullanıcılar için kredi tutarının% 15'i ve 3.% 3 önce VA kredisi almışsın.Bu finansman ücreti krediye finanse edilebilir.

VA kredileri, bir borç-gelir oranı% 43 veya daha düşük olmasını gerektirir ve bir miktar aylık gelir elde etmenizi gerektirir. Bol yatırım geliriniz varsa, kalan geliriniz, temettü ve Tahsilat B'deki faiz gelirinizi vergilerinize iki yıllık bir ortalaması alarak tespit edilebilir.

Bir İpotek Başvurusu

Hangi tür ipotek için hak kazanabileceğinizi bulmak için en iyi yol, bir ipotek brokeriyle konuşmaktır. Garantili Oran, tüm eyaletlerde krediler sunar ve çevrimiçi tüm prosedüre gidebileceğiniz Dijital İpotek olarak adlandırılan bir çevrimiçi programa sahiptir. Bu programı kullananlara 250 dolarlık kredi sağlıyorlar.

Ayrıca, satın alacağınız evde durum tespiti yapmak istemektesiniz. Bunun için HouseFax'ı kontrol etmenizi öneririm. CarFax® gibi, ancak eviniz için. Kendi mülküm üzerinde bir HouseFax koştum ve şans eseri herhangi bir olumsuz sürpriz bulamadım, ancak bir HouseFax aracılığıyla mülkiyet geçmişiyle ilgili her türlü ilginç şeyleri öğrendim birçok kişi duydum.

Emeklilik İçi İpoteğe Sahip Olmanız Gerekiyor mu?

Röportajımızı tamamlarken Patrick, "Günün sonunda insanlar en iyi ipoteğin ne olduğunu sordu" dedi. Cevabım hiçbiri değil. "

Patrick haklı. Araştırmalar, çoğu emeklinin emeklilik öncesi ipoteklerini ödemelerinin daha iyi olduğunu gösteriyor.

Bununla birlikte, dikkat çekici bir istisna, emeklilik süresince bile borcunu avantajlarından yararlanabilecek yüksek net değerli insanlar olacaktır.