Yeni İpotek Açıklamaları On Yıllardır En Büyük Değişiklik

İyi İman Tahmini, ipotek kredilerinde, hayatta olduğumdan daha uzun süredir statüko statüsü olmuştur. Bir ipotek isteyen neredeyse her satın alımda 4 yıllık GFE'ler çıktı mı?

Başımdan bu yana yayınlanan GFE sayısıyla başımı sarmaya çalıştım ve bir numaraya ulaşamadım.

~ 40 yıllık hizmet için teşekkür ederiz. CFPB sizi anlaşılmaz bir 6 sayfalık karmaşaya dönüştürmeden neredeyse bu yılların çoğunda yeterliydiniz.

Ve sadece senin gittiğin gibi.

Gerçekten-ödünç verici, çok on yıllık bekleme süresi, emeklilikte İyi İman Tahmini'ne katılacaktır - Belize'nin bir yerinde, inanıyorum.

Ancak, birkaç eskimiş açıklama, değişim rüzgarlarına bakan tek şey değil. Son dakika, kapanış masraflarınıza veya hatta ödemelerinize "bükülür" - artık gerçekleşmeyecek. 30 günden daha kısa bir sürede kapanış mı? Unut gitsin.

Son on yılda konut piyasasını cesaretlendirerek ve ev satın alıp satarak kazandığınız tecrübeniz nötralize edildi. Sen ve ilk kez alıcılar resmen aynı tekneye kondu.

Kasabada yeni kurallar düzenleyen yeni bir şerif var.

Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), ipotek endüstrisinin 1970'lerde bugün hala hüküm sürdüğü iki Federal tüzükten bu yana gördüğü en kapsamlı reformları tamamladı: Ödünç Verme Yasası (TILA) ve Gayrimenkul 1974 Yılı İskan Usul Yasası (RESPA).

TILA ve RESPA yaklaşık 40 yıldır arazi kanunları olmuştur. Federal kanun borç verenlere, bu uzun süredir yürürlükte olan tüzüklerden bir ipotek kredisi için başvuran her tüketici için oluşturulan iki farklı açıklama formu sunmalarını zorunlu kıldı.

TILA ve RESPA açıklamaları iki ayrı devlet kurumunca bağımsız olarak geliştirildi ve iki belgedeki bilgilerin sıklıkla çakışmasına rağmen tutarsız bir dil içeriyordu.

İki form, benzer bilgiler, ancak farklı sözcük kullanma. Muhtemelen bu hikayenin nasıl bittiğini biliyorsunuz - karışıklık içinde.

CFPB, yeni konsolide RESPA / TILA açıklamalarının 1 Ağustos'ta yayınlanmaya başlayacağını ümit ederek, bu karışıklıkları giderecek ve borçluları, ipoteklerini ve nihai olarak daha düşük varsayılanları daha iyi anlamalarını sağlayacaktır.

Ulusal Emlakçılar Derneği (NAR) son zamanlarda işlerini eve götüren ve bazı gözleri açan hazır RESPA / TILA ipotek açıklama değişiklikleri konusunda sürülerine biraz rehberlik sağladı.

NAR'ın emlakçılara tavsiyesi? Standart emanet ve kapanış zaman çerçevenize on beş gün ekleyin.

Bir çok kişiye görünüşte önemsiz olan, emlakçılarına emanet kapatmak için ek bir 15 gün beklemek zorunda kalacaklarını söyledikleri - komisyonlarını alacakları - bu dünyada ciddi bir iştir.

Emlakçılardan mortgage kredisi veren kuruluşlara ve ünvan ve emanet servislerine kadar tüm endüstri iş akışlarında ve iş yüklerinde meydana gelen sismik değişimden ötürü bu Yaz'ın ardından açılacak yeni uyumluluk yükünü karşılamak için gerekli düzenlemeleri yapıyorlar.

Bu "reformlar" dizisi, yeni yönetim organı tarafından tamamen geliştirilmiş ve yürürlüğe giren ilk unsur olduğundan biraz benzersizdir?

herşey? - Tüketici Finansal Koruma Bürosu. Ayrıca CFPB olarak da bilinir.

TILA ve RESPA kurallarındaki en büyük değişiklikler nelerdir?

Kredi Tahmini ve Kapanış Bilgilendirme, tamamen yeni oldukları ve on yıllardır kullanılmış olan belgelerin yerine geçtiği için geçerli kurallardan gelen en büyük değişimi temsil etmektedir.

İyi İman Tahmini (GFE) ve İlk Borçlanma Hakkındaki Bilgilendirme (ilk TIL), Yeni Tahmin Formu ile birleştirildi.

Yeni Kredi Tahmini formu, tüketicilerin uyguladıkları ipotek kredisinin temel özelliklerini, maliyetlerini ve risklerini anlamalarına yardımcı olacak açıklamaları sağlamak üzere tasarlanmıştır.

Kredi Tahmininin 1. sayfasında, genel bilgi, kredi ile ilgili geçerli bilgilerin açıklamalarını içeren bir Kredi Şartları tablosu, Öngörülen Ödemeler tablosu, Kapanış Üzerindeki Maliyetler tablosu ve tüketicilerin daha fazla bilgi edinmesi için bir bağlantı bulunmaktadır.

Kredi Tahmininin 2. sayfasında 4 temel kategori bulunmaktadır: Kredi ile ilişkili Kredi Maliyetleri ve Diğer Maliyetlerin iyi niyetli bir şekilde sınıflandırılması, Kapanışı Nakit Hesaplaması - tüketiciye kapanışta gerekli nakit miktarının nasıl olduğunu göstermek için - ve Ayarlanabilir Ödeme (AP) Tablosu (yalnızca ayarlanabilir faizli ipotekler).

İpotek ile ilişkili maddeler, Kredi Maliyetleri ve Diğer Maliyetler olmak üzere iki genel türe ayrılmıştır.

Genellikle Kredi Maliyetleri, tüketici tarafından alacaklıya ve üçüncü parti hizmet sağlayıcılara ödenen, alacaklı tarafından tüketici tarafından kredinin oluşturulması sırasında elde edilmesi gereken maliyetlerdir. Diğer Maliyetler, vergiler, resmi kayıt ücretleri ve gayrimenkul kapanış sürecinde yer alan diğer bazı ödemeleri içerir.

Kredi Tahmini, borçlu tarafından başvurudan en geç 3 iş günü içinde gönderilmelidir.

İkincisi, HUD-1 ve nihai Ödünç Alınan Açıklamalar (nihai TIL ve başlangıç ​​TIL'si ile Ödünç Doğru Formlar birlikte) başka bir yeni form haline getirilmiştir: Kapanış Bilgilendirme , işlemin masraflarını anlamak için tüketicilere yardımcı olacak açıklamalar sağlamak üzere tasarlanmıştır.

Kapanış Bilgilendirme genel olarak işlemin fiili şartlarını ve maliyetlerini içermeli ve yazılı olmalıdır. Atlar ağızdan doğru:

Borç verenler, ifşa yapıldığı andaki gerçek dönem veya maliyet makul bir şekilde alacaklı tarafından mümkün olmadığında makul olarak mevcut en iyi bilgileri kullanarak açıklamaları tahmin edebilir. Bununla birlikte, alacaklılar iyi niyetle hareket etmeli ve bilgiyi edinirken gayret göstermelidirler.

İşlemin fiili şartları veya masrafları tamamlanma öncesinde değişirse, alacaklı işlemin fiili şartlarını içeren ve zamanlama gerekleri ve düzeltilmiş açıklamalar sunma şartları da dahil olmak üzere diğer şartlara uygun düzeltilmiş bir açıklama sunmalıdır sonraki değişikliklere.

Düzücünün görüşleri doğrultusunda; kapatmak için beklemek zorunda kalacaksınız. Bu bekleme 3 iş günü olacak.

Yine, doğrudan CFPB rehberinden: Kredi verenin düzeltilmiş bir açıklaması olması halinde, tüketiciye tamamlanmadan önce üç iş günü ek bir bekleme süresi tanınması gerekebilir.