Para İle Satın Alma Şansınız Var mı?

Peşinat ödemeden bir ev satın almak, bir ev satın alımının en zor kısımlarından birisine bakar: peşinat. Bu kadar paradan tasarruf etmek zordur ve para için başka ihtiyaçlar ve kullanımlar olduğunda hepsini bir eve koymak korkutucu. Kesinlikle, para indirimi olmayan kredileri bulabilir, ancak bu kredilerin artı ve eksilerini anlamak önemlidir.

Paradan Aşağı Satın Alma

Devlet kredi programları en iyi seçenektir.

ABD hükümeti kredi verenin kayıplara karşı güvence verdiğinde, peşinat ödemeden kredileri onaylama olasılıkları daha yüksektir. Ancak yine de bu krediler için hak kazanmanız gerekir. Geleneksel krediler bir seçenek olabilir ya da en azından evinizde küçük bir peşin ödeme yapmak zorunda kalabilirsiniz.

VA kredileri , ABD Savaş Öncesi İşler Bakanlığı (VA) vasıtasıyla temin edilebilir. Hizmet görevlileri, gaziler ve uygun eşler yüzde sıfır ile bir ev satın alabilirler. Bu kredilerin aylık ipotek sigortası primi yoktur, bu nedenle aylık ödemeler nispeten düşük kalabilir (ancak sıfıra indirdiğinizde ödemeleriniz yüksek olacaktır). ABD'de çok sayıda borç veren bu kredileri sağlayabilir, bu nedenle başvurmak için bir ipotek komisyoncusu veya finansal kurum ile konuşun. Kredi verenler işiniz için rekabet eder, bu nedenle çeşitli farklı kaynaklardan gelen teklifleri karşılaştırın. Hepsi farklı faiz oranları ve kapanış masraflarına sahip olacaklar.

USDA kredileri , ABD Tarım Bakanlığı tarafından desteklenmektedir ve kırsal alanlarda ev sahipliğini teşvik edecek şekilde tasarlanmıştır.

Bu kredilerin gelir sınırları vardır, ancak kredi için hak kazanmak için ABD medyan aile gelirinin yüzde 115'ini genellikle kazanabilirsiniz (veya eyalet çapında bir önlem kullanın). VA kredilerinde olduğu gibi, borç verenler USDA programına katılmak zorundadır, ancak ipotek brokerleri ve bankalar arasından seçim yapabilecekleri çoktur.

Birden fazla borç verenden teklif alın ve karar vermeden önce maliyetleri karşılaştırın.

Diğer Kaynaklar

Eğer bir VA veya USDA kredisi almaya hak kazanırsanız, başka kaynaklardan para almadan satın alabilirsiniz (veya küçük bir peşinat ödemeniz gerekebilir). Geçmiş yıllarda peşinat ödemeden satın almak daha kolay oldu. İpotek krizinden sonra bu kadar kolay değil.

Peşin ödeme hibeleri ve yardım , sıfır peşinat ödemesiyle etkin bir şekilde satın almanıza yardımcı olabilir. Teknik olarak, biri peşin ödeme yapıyor, ancak siz olmayabilir. Bulunduğunuz yerdeki kuruluşları arayın ve mevcut kaynaklar için Yerel Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD) temsilcisine danışın. Bazı ilk kez ev satın alıcısı programları da yardımcı olabilir. Bu programların bulunması zor ve hak etmesi daha zor. Bununla birlikte, bir kuruluş için uygun iseniz, ihtiyacınız olan yardımı almanız mümkün olabilir.

Paywayback kredileri olarak da bilinen 80/20 krediler , iki kredi kullanarak satın almanızı sağlar. Finansal krizden önce bu strateji popüler bir strateji idi. Günümüzde, hak kazanabilmek için doğru kredi ve gelir profiline ihtiyacınız olacaktır. Bu yaklaşımı kullanmak için, evin değerinin yüzde 80'inde ilk ipotek elde edersiniz (bu kısım için yüzde 80'lik bir kredi oranı vererek özel ipotek sigortası ödemek zorunda kalmazsınız).

Geri kalan yüzde 20, ilk ipotekinizle aynı anda alınan ikinci bir ipotek gelir. İkinci kredi daha yüksek bir faiz oranına sahip olacak, ancak borçlular genellikle bu krediyi çabucak ödemeye çalışıyorlar. Yerel bankalara ve kredi birliklerine, 80/20 krediyi teklif edip etmediklerini ve ihtiyaçların neler olduğunu öğrenmek için kontrol edin.

Özel kredi kuruluşları size bir ev satın alma fiyatının yüzde 100'ünü ödünç vermek isteyebilir. Bunlar profesyonel borç verenler olabilir veya olmayabilir. Çoğu durumda, bu krediler sadece yardım etmek isteyen (borç verme işinde değiller) aile üyelerinden gelir. Bu rotaya giderseniz, herkesin anlaşmanızın ayrıntılarını anladığı (ve belgelediği şekilde) yazılı bir anlaşma kullanın. Sözleşmeyi imzalamadan önce yerel bir avukata, emlak uzmanına ve muhasebeciye danışın. Yasaları uygulamak isteyeceksiniz (işleri düzgün bir şekilde ayarlarsanız vergi veya diğer avantajlardan yararlanabilirsiniz).

Bu seçeneği kazanacak kadar şanslı iseniz, kazan-kazan bir durum olabilir, ancak herkes içeri girdiklerini bilmelisiniz.

Bir Peşin Ödeme Yapmak En Uygun Olabilir

Para almadan satın alma isteği açıktır: Çok fazla paraya ihtiyacınız yok, tasarruflarınızı mobilyalar ve ev tamirleri için kullanabilirsiniz ve siz de muhtemelen daha sonradan satın alabilir. Ancak, satın alma bedelinin tamamını ödünç almak için birkaç dezavantaj bulunmaktadır.

Daha yüksek aylık ödemeler: Krediniz ne kadar büyük olursa ödemeleriniz de o kadar yüksek olur ve kredinizin ömrü boyunca bu ödemeye sıkışmış olursunuz. Rakamların nasıl çalıştığını görmek için, düşündüğünüz herhangi bir kredideki ödemeleri hesaplayın. Ne kadar önemli olduğunu görmek için daha büyük ve daha küçük kredi miktarları kullanmayı deneyin (peşinat, kredi tutarını azaltır). Büyük bir ödemeyle uğraştığınızda, gelecekte daha az seçeneğiniz olur. Herhangi bir yaralanma, iş değişikliği veya diğer sürprizlerden kaçınmak daha zor olacaktır.

Daha yüksek faiz maliyeti: Bir ev değerinin yüzde 100'ünün borçlanması evinizin genel maliyetini artıracaktır. Bugün bir çek yazmak zorunda kalmayabilirsiniz, ancak kredinizde sağlıklı peşinat ödemenizden daha fazla faiz ödeyeceksiniz. Bu faiz farkı, kredinizin ömrü boyunca on binlerce tutara mal olabilir. Bu rakamlardan bazılarını görmek için, düşündüğünüz kredilerin kredi amortisman şemalarına bakınız.

Özel ipotek sigortası (PMI): Evinizin değerinin yüzde 80'inden fazlasını ödünç aldığınızda, borç vereni koruyan PMI ödemeniz gerekecek. Bu ödemeyle elde ettiğiniz tek fayda, para ödemeden satın alma fırsatıdır (burada ele alınan artı ve eksiler dahil).Bu masraf, toplam ömür maliyetinize binlerce veya daha fazla katabilir ve aylık ödemenizi daha da artırır.

Ev fiyat düşüşleri: Eviniz ideal olarak zamanla değer kazandıracaktır. Ancak bu her zaman gerçekleşmez - evler değer kaybeder ve bir kayıptan satmak zorunda kalabilirsiniz. Böyle bir şey olursa, evde değdiğinden daha fazla borcunuz olabilir. Borçlarınızdan kurtulmak için borç vereninize önemli bir ödeme yapmanız gerekecek ve bu asla hoş karşılanacak bir olay değil.

Aslında, para almadan satın aldığınızda önemli bir risk altındasınız. Gelirinizin aynı kalması ya da artması gerekiyor ve evinizin nakit kanamadan daha hızlı artması gerekiyor. Hepimiz, o şeylerin olacağına inanıyoruz, fakat yanlış olduğunun kanıtlanmadan önceki birçoğu.