Bankacılık Nedir: Nasıl Çalışır Ekonomik Etki

Tanım: Bankacılık, nakit, kredi ve diğer finansal işlemleri yapan bir endüstridir. Bankalar ekstra para ve kredi depolamak için güvenli bir yer sağlar. Tasarruf hesapları, mevduat ve çek hesap belgeleri sunuyorlar. Bankalar bu mevduatları kredi yapmak için kullanıyorlar. Bu krediler arasında ev ipotekleri, işletme kredileri ve araba kredileri bulunmaktadır.

Bankacılık ABD ekonomisinin en önemli etkenlerinden biridir. Niye ya? Aileler ve işletmelerin geleceğe yatırım yapmaları için gerekli likiditeyi sağlar.

Banka kredileri ve kredi ortalamaları yüksek ailelerin üniversiteye gitmeden veya bir ev satın almadan önce tasarruf etmeleri gerekmez. Şirketler gelecekteki talep ve genişleme için inşa etmek için hemen işe başlayabilir.

Nasıl Çalışır

Bankalar fazla nakit mevduat koymak için güvenli bir yerdir. Bunun nedeni Federal Deposit Insurance Corporation'ın onları sigortalamasıdır. Bankalar mevduatta küçük bir yüzdelik faiz oranı ödüyorlar.

Bankalar bu kaydedilen doların her birini onya çevirebilirler. Sadece, her mevduatın yüzde 10'unu el altında tutmak zorundadırlar. Bu yönetmeliğe zorunlu karşılık olarak denir. Bankalar yüzde 90'ı dışarıda borç veriyor. Kredilerinde mevduat için ödediğinden daha yüksek faiz oranlarıyla para kazanıyorlar.

Bankaların Türleri

En bilinen bankacılık türü perakende bankacılıktır. Bu tür bankalar bireylere ve ailelere para hizmetleri sunmaktadır. Çevrimiçi bankalar internet üzerinden çalışırlar. ING ve HSBC gibi bazı çevrimiçi yalnızca bankalar var.

Çoğu diğer bankalar şu anda çevrimiçi hizmetler sunuyor. Tasarruflar ve krediler ipotek hedeflemektedir. Kredi birlikleri kişiselleştirilmiş hizmetler sağlar, ancak yalnızca şirketlerin veya okulların çalışanlarına hizmet eder.

Ticari bankalar işletmeler üzerinde yoğunlaşıyor. Birçok perakende banka ayrıca ticari bankacılık hizmetleri de sunmaktadır. Topluluk bankaları ticari bankalardan daha küçüktür.

Yerel pazara konsantre olurlar. Daha kişiselleştirilmiş hizmet sunarlar ve müşterileriyle ilişkiler kurarlar.

Yatırım bankacılığı geleneksel olarak küçük, özel mülkiyetli şirketler tarafından sağlanmıştır. Şirketlerin, ilk halka açık hisse senedi teklifleri veya tahvilleri yoluyla fon bulmalarına yardımcı oldular. Birleşmeler ve devralmaları da kolaylaştırdılar. Üçüncüsü, yüksek net değerli bireyler için hedge fonları işlettiler. Lehman Brothers 2008'de başarısız olduktan sonra, diğer yatırım bankaları ticari bankalar haline geldi. Bu hükümetin kurtarma fonlarını almalarını sağladı. Buna karşılık, şimdi Dodd-Frank Wall Street Reform Yasasındaki düzenlemelere uymaları gerekiyor.

Şeriat bankacılığı faiz oranlarına karşı İslami yasaklara uygundur. Ayrıca, İslami bankalar alkol, tütün ve kumar ticaretine borç vermezler. Borçlular faiz ödemek yerine borç verenlerle kâr payı verirler.Bu nedenle, İslami bankalar 2008 finansal krizinden sorumlu risk sınıf varlık sınıflarından kaçınmıştı. (Kaynaklar: "Risk ve Ödülte Paylaşım", Global Finance , Haziran 2007. "İslami Finans, Görkemli Büyümeyi Görüyor", International Herald Tribune, 5 Kasım 2007)

Merkez Bankaları Özel Oldu Banka Türü

Bankacılık, merkez bankaları olmaksızın likidite sağlayamayacaktır.

Amerika Birleşik Devletleri'nde Federal Rezerv budur. Fed, bankaların borç vermesine izin verilen para arzını yönetir. Fed'in üç temel aracı var:

Zorunlu karşılık, bir bankanın mevduatının yüzde 90'ına kadar kredi açmasına izin verir.
Para arzı oranı, bankaların birinci faiz oranları için bir hedef belirler. Bu, bankaların en iyi müşterilerinden aldığı orandır.
İndirim penceresi, bankaların zorunlu karşılıkları karşıladıklarından emin olmak için bankaları bir gecelik borç almalarının bir yoludur.

Son yıllarda bankacılık çok karmaşık hale geldi. Bankalar sofistike yatırım ve sigorta ürünlerine yöneldiler. Bu derece gelişmişlik 2007 yılının bankacılık kredi krizine neden oldu.

Bankacılık Nasıl Değiştirildi

1980 ve 2000 yılları arasında bankacılık işi iki katına çıktı. Tüm varlıkları ve oluşturdukları menkul kıymetleri sayarsanız, neredeyse ABD'nin gayri safi yurtiçi hasıla kadar büyük olurdu.

Bu süre zarfında bankacılığın kârlılığı daha da arttı. 1970'lerin sonlarında bankacılık tüm kurumsal kazançların yüzde 13'ünü temsil etti. 2007'ye gelindiğinde, tüm kazançların yüzde 30'unu temsil etti.

En büyük bankalar en hızlı büyüdü. 1990-99 yılları arasında, en büyük on bankanın tüm banka varlıklarının payı yüzde 26'dan yüzde 45'e yükseldi. Mevduat içindeki payı da aynı dönemde yüzde 17 ila 34 arasında arttı. En büyük iki banka en iyisini yaptı. Citigroup varlıkları 1998'de 700 milyar dolardan 2 dolara çıktı. 2007'de 2 trilyona ulaştı. 1 doları vardı. 1 trilyon bilanço dışı varlıklar. Bank of America 570 milyar $ 'dan 1 $' a yükseldi. Aynı dönemde 7 trilyona yükseldi.

Bu nasıl oldu? Serbestleşme. Kongre Glass-Steagall Yasasını 1999'da yürürlükten kaldırdı. Bu yasa, ticari bankaların riskli yatırımlar için ultra güvenli mevduat kullanmalarını engelledi. Yıkandıktan sonra, yatırım bankaları ile ticari bankalar arasındaki çizgiler bulanıklaştı. Bazı ticari bankalar mortgage destekli kıymetler gibi türev araçlara yatırım yapmaya başladılar. Başarısız olduğunda, mudiler panik yaptı. 2008'deki en büyük banka başarısızlığına, Washington Mutual'a yol açtı.

Riegal-Neal Interstate Bankacılık ve Branching Efficiency Act of 1994, eyaletler arası bankacılık üzerindeki kısıtlamaları kaldırdı. Büyük bölgesel bankaların ulusal hale gelmesine izin verdi. Büyük bankalar daha küçük bankalar çaktı.

2008 mali krizine göre Amerika'da sadece 13 banka vardı. Bunlar, Bank of America, JP Morgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank ve Wells Fargo idi. Bu konsolidasyon birçok bankanın başarısızlığa uğraması için çok büyük olduğu anlamına geliyordu.Federal hükümet onları kurtarmak zorunda kaldı. Olmasaydı, bankaların başarısızlıkları ABD ekonomisini de tehdit ederdi. (Kaynak: Simon Johnson ve James Kwak, 13 Bankacılar: Wall Street İktisabı ve Bir Sonraki Mali Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010)