Hangi Hesabınızı Paranıza Alacaksınız?

Çok fazla hedef için para kullanıyoruz: emeklilik, eğitim, ayrı tasarruf hedefleri, günlük harcamalar ve liste devam ediyor.

Paranız Nerede Kalmalı?

Çoğu kişi paralarını bir tasarruf hesabında tutar; aylık giderleri ise bir çek hesabı veya çevrimiçi bankalarda tutulur. Diğerleri bankalara (özellikle genç nesiller) inanmaz ve paralarını zarflarda tutarlar.

Bu arada, pek çok kişi paralarının geri kalanını organize etmek için mevcut seçeneklerin sayısını veya farklı hesapların sahip olabileceği amaçları bilmiyor.

Paranın nerelerde kalacağına gelince en popüler seçeneklerden bazılarını inceleyeceğiz, böylece en çok nerede olduğunu belirtebilirsiniz.

Günlük Giderler

Paranıza günlük harcamalarınız için derhal erişmeniz gerektiğinde, ödeme masraflarını ödemek için banka kartınızı kullanabilmeniz için çek hesabı içerisinde bulundurmanız akıllıca olacaktır. (Alternatif olarak, elbette, sadece nakit taşıyabilir ve cüzdanınızda saklayabilirsiniz.)

Bununla birlikte, çek좌 başı ücretlerini önlemek için her zaman çek hesap hesabınıza bir tampon uyguladığınızdan emin olun. Örneğin, hesabınızdan çekilen bir aylık fatura tutarınızı unuttuğunuzu ve öğle yemeği almak olumsuz bir bakiye ile sonuçlandığını söyleseniz. Bankanızın politikalarına bağlı olarak, çekilecek krediniz üzerinden ödeme alınacaktır.

Bankaların Muharebesi

Henüz bir banka hesabınız yok mu veya bankaları değiştirmeyi mi düşünüyorsunuz? Birçok kişi, paranı tuttuğunuz kurumlara gelince, tuğla ve harç bankaları ve "büyük isimler" aklıma gelen çok sayıda seçenek bulunduğu konusunda habersizdir.

Birkaçını belirtmek için topluluk bankaları, yalnızca çevrimiçi bankalar ve kredi birlikleri bulunmaktadır. Bunlar içinde, ödül hesapları (teşviklerle birlikte), yüksek getirili hesaplar ve daha fazlası olabilir.

Pek çok seçenek ile seçmek zor olabilir, bu nedenle aklınızda tutmanız gereken bir şey var: en düşük ücretle bankayı seçin.

Paranızı orada tutmak için bir bankaya aylık bakım ücreti ödemeniz gerekmemelidir.

Daha sıklıkla, yalnızca çevrimiçi olan bankalar, topluluk bankaları ve kredi birlikleri en düşük ücret almaktadır. Yalnızca çevrimiçi olan bankalar, fiziksel konumlar olmaması nedeniyle az yük getirir ve çok uygundur. Topluluk bankaları ve kredi birlikleri hizmet verdikleri insanlar üzerine odaklanıyor ve faiz oranları ve ücretleri konusunda daha yumuşaktır.

Ne yazık ki, orada büyük isimlerden herhangi biriyle, birçok ücret, minimum depozit, bakiye ve diğer şartlarla yüzleşeceksiniz. Bankacılık kolay olmalı, bu yüzden önce ince baskıyı okuyun.

Acil Yardım Fonu

Birçok kişi acil durum parasını genel tasarruflarıyla doldurmaya devam ediyor, ancak bunun ne kadar kendi kontrolünüz olduğuna bağlı olarak hata olabilir.

Acil durum vakaları olduğunda acil durum fonlarına erişilmesi gerekir. Sorun, herkesin acil durumun ne olduğuna dair farklı bir tanımlaması olmasıdır. Çoğu uzman, acil durum fonlarının vaktinden önce tahmin edemediğiniz şeyler veya iş kaybı gibi korkunç durumlar için olduğunu söylüyor. Bu nedenle, yeni kıyafetler satın almak istemekle, ancak banka hesabınızda yeterli paraya sahip olmamak acil değildir.

Hayatta kalmanın bir gereği veya yaşamsal önemi yok.

Acil servise ihtiyacınız olana kadar acil durum parasını yalnız bırakma konusunda kendinize güvenemiyorsanız, normal tasarruf hesabınızdan farklı bir kurumda bir tasarruf hesabı açmalısınız.

Neden? Fonlara erişmek için ne kadar çok adım atmanız gerekiyorsa gitmemeniz gerektiğinde bunları denemeniz ve kullanmanız o kadar düşük olasıdır.

Bir seçenek yalnızca çevrimiçi sadece tasarruf hesabı kurmaktır. Genellikle daha hızlı ve daha kolay açılırlar ve bir şubeye gitmeyi gerektirmez. Artı, fiziksel olarak para çekmek için ATM'ye gitmeye cazip olmaz, ancak ihtiyaç duyduğunuzda fonlarınızı yine de aktarabilirsiniz.

Uzun Vadeli Tasarruf Amaçları

Öyleyse sahip olduğunuz tasarruf hedefleri, başarmak için üç beş yıl veya daha fazla zaman alacak mı?

Bunların her biri için ayrı alt tasarruf hesapları açmak isteyebilirsiniz.

Alt tasarruf hesabı nedir? Bazı bankalar "alt" hesaplarla bağlantılı olarak bir ana tasarruf hesabı açmanızı sağlar. Böylece, ana tasarruf hesabınızı kısa vadeli tasarruflar için kullanabilir ve seyahat, yeni bir bilgisayar, yeni bir araba gibi şeyler için farklı alt hesaplar açabilirsiniz.

Tasarruf hedeflerinizi ayırmak akıllıca olabilir. Toplam 20.000 dolara sahip bir ana tasarruf hesabınız varsa, ancak bir tatil için bir düğün, bir arabayla peşinat ödemiyorsanız, ne yapıyorsunuz? Kişisel hedeflerinize öncelik vermeyi zor bulabilirsiniz.

Her bir amaç için özel olarak ayrılmış ayrı hesaplar bulundurmak, onlara ne zaman ulaştığınızı anlamanızı kolaylaştırır ve parayı almak sizin diğer hedeflerinize müdahale etmez. Mesela, 20 bin doları bölelim. "Düğün" hesabınızda $ 10, 000, "peşinat" hesabınızdaki $ 7, 000 ve "tatil" hesabınızda $ 3, 000 var.

Her biri için hedefiniz sırasıyla 20, 000, 10, 000 ve 3 $ 000'dır. Tatil tasarruf hedefinize ulaştığınızı fark edersiniz, bu nedenle tatilinize doğru kaydettiğiniz parayı, araç peşinat hesabınıza yönlendirir ve seyahat planlamaya başlarsınız.

Hesabınızda 20.000 ABD doları tutarında orijinal toplamı elde ettiyseniz, iki önemli hedef üzerinde çalıştıktan sonra bunlardan herhangi birini tatilinizden çekinmekten çekinmiş olabilirsiniz.

Birçok banka, özellikle de çevrimiçi bankalar, sınırsız miktarda alt tasarruf hesabı açmanıza izin verecektir. Buradan çek hesabınızdan bu tasarruf hesaplarının her birine otomatik transferler ayarlayabilirsiniz.

Orta Vadeli Tasarruflar

Burada amaçlar için tasarruf yapmaktan söz etmiyoruz. Bunun yerine, bu seçenekler, halihazırda iyi bir para tasarrufuna sahip olanlar için olup, uzun vadede (5 yaş üstü) yatırım yapmayı düşünmemektedir.

Parayı birkaç yıl park edecek bir yer arıyorsanız, Para Piyasası Hesapları ve CD'leri (Mevduat Sertifikası) cevabınız olabilir. Bu tasarruf hesaplarının normal tasarruf hesaplarına göre daha yüksek faiz oranları olması bekleniyor.

Para Piyasası Hesabı veya CD açmayı seçerseniz, önceden anlamanız gereken birkaç şey var. Para Piyasası Hesapları, kontrol ve tasarruf hesaplarının bir karışımı gibidir, çünkü birinden sınırlı miktarda çek alabilirsiniz. Para Piyasası Hesapları ayrıca normal tasarruf hesaplarından farklı olarak menkul kıymetlere yatırım yapmaktadır, bu nedenle daha iyi faiz oranları elde edebilmeniz mümkündür.

CD'ler sabit vade tarihlerine sahip olduklarından farklıdır, yani bir CD'yi açtığınızda paranızı belirli bir süre tutmanız gerekir. Dolayısıyla, CD olgunlaşmadan önce parayı almanız gerekirse, erken para çekme cezası alacaksınız. Cezamanın tutarı, CD şartlarına bağlıdır. Bununla birlikte, CD'ler acil durum fonları için genellikle iyi bir fikir değildir çünkü bu paranın, ihtiyacınız olduğunda ceza olmadan erişilebilir olmasını istersiniz.

Bu hesapların her ikisi de normal tasarruf hesaplarından daha yüksek açılış bakiyeleri gerektirebilir. Örneğin, bir kere açıldıktan sonra hesaba koymanız için 10.000 ABD doları bulmanız gerekebilirken, bazı tasarruf hesapları 10 USD kadar açılabilir.

Emeklilik Tasarrufları

Kariyeriniz ne olursa olsun, emeklilik için tasarruf ettirmeyi öncelikli hale getirmelisiniz. Maaş kontrolünüzden otomatik kesintileri ayarlamak, bunu yapmanın en kolay yollarından biridir. Kendi hesabınıza çalışıyorsanız, SEP IRA'larına bakın.

Gülünç miktarda para kazanmadığınız sürece, işvereniniz 401 (k) teklif etmiyorsa önem taşıyan bir IRA açmaya uygun olmanız gerekir. İlk evinizi satın almak gibi özel bir durum sözkonusu olmadığı sürece, 59 yaşına gelene kadar para cezası olmadan IRA'dan çekilemez. Ayrıca bir Roth IRA'ya yaptığınız katkıları cezalandırmaksızın çekebilirsiniz.

401 (k) s, erken para çekme işlemleri için ceza alacağınız konusunda benzer ancak, 401 (k) ile ilgili iyi olan şey, işvereninizin katkılarınızı belirli bir miktara kadar uydurması olabilir. Standart mali tavsiyeler maça katkıda bulunmak için söylüyor ve 401 (k) 'nın ne kadar iyi bir getiri sağladığına bağlı olarak geri kalanını bir IRA'ya katkıda bulunmak isteyebilirsiniz (fonlarla daha fazla kontrol ve esnekliğe sahip olduğunuzdan).

Eğitim için Tasarruf

Çocuğunuzun eğitim ücretini ödemek istiyor musunuz? Sonra 529 Tasarruf Planı'nı açmayı düşünün, çünkü bu hesap özellikle birinin gelecek eğitiminde tasarruf amaçlı. Herhangi bir yararlanıcı için açabilirsiniz - sadece çocuğunuz değil, torununuz, arkadaşınız veya akrabanız.

Para tasarrufu sağladıysanız, bu, enflasyonun üstesinden gelmek için yeterli olmayabilir. Çocuğunuz daha gençse ve üniversiteden önce gitmek için hala çok yolunuz varsa, öğrenim ücreti artacak ve paranızın üstesinden gelebilecek bir yere koymak istiyorsunuz ve 529'un vergi avantajları çok önemlidir.

529 Planlar, bağımsız devletler veya devlet kurumları tarafından finanse edilir ve bir takım finansal kurumlarla açılabilir. İki tür plana rastlarsınız: ön ödemeli ve tasarruf. Bazı uzmanlar, çeşitli nedenlerden ötürü ön ödemeli planlara karşı tavsiyelerde bulunur; bu nedenle hangisinin sizin için en iyi olduğuna karar vermeden önce biraz araştırma yapmaya özen gösterin.

Ayrıca kendi eyaletinizin 529 Planı ile sınırlı değilsiniz, bu yüzden alışveriş yapmak, ücretleri ve farklı fonların tarihi performansını karşılaştırmanız önemlidir. Bazı eyaletler teşvikler sunmakta ve 529 Plan'ın da birçok vergi avantajı bulunmaktadır.

Paranızın Organize Olun

Gördüğünüz gibi, paranızı nerede tutmanız gerektiğinde birçok seçenek vardır. Tonlarca farklı hesaba ihtiyacınız yok, ancak sahip olduğunuz hesapların finansal ihtiyaçlarınızı karşıladığından emin olun.