Hangi İstihdam Faydaları HSA'lara Karşı Çalışır?

ABD genelinde yüksek indirilemeyen sağlık planlarının ortaya çıkmasıyla birlikte, sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar), birçok işverenin sunduğu faydalı, maliyet tasarrufu sağlayan bir personel yardım seçeneği. Çalışanlar masaj terapisi, şiroterapi bakımı ve beslenme desteği gibi bazı alternatif sağlık hizmetleri de dahil olmak üzere, tıbbi önlemler için kullanabilecekleri bir hesapta vergi öncesi geliri bir kenara koyma fırsatı buluyorlar.

2017'den itibaren SHRM, İç Gelirler Hizmetinin bireylerin HSA'larına (50 $ 'a kadar) bir kenara koyabilecekleri sınırları artırdığını ve böylece çalışanların daha cazip bir fayda sağladığını bildirmektedir.

ABD'de Sağlık Tasarruf Hesaplarının Kullanımı

Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü, "31 Aralık 2016 itibarıyla, toplam varlıkları 11 $ olan 5,5 milyon HSA hesabı bulunmaktadır. 4 milyar. "Çalışma, ayrıca, HSA hesap sahiplerinin çoğunun, hesaplarını, kesintiler, ortak sigorta, eş ödeme ve reçeteyle satılan ilaç maliyetleri dahil olmak üzere nakit masraflarını karşılama eğiliminde olduğunu gösterdi. Diğerleri, bu paraları diğer vergi tasarruf fırsatlarına yatırma becerisine rağmen, bunları sağlıklılıkla ilgili hizmetleri ödemek için hesapları kontrol etmek gibi ya da büyük tıbbi harcamalar için plan yapmak gibi kullanıyor. EBRI, 2016 yılında HSA planı kullanıcılarının yüzde 63'ünün çeşitli masraflar için para çektiğini bildirdi.

Gönüllü Faydalar, Sağlık Hizmeti Maliyetlerinin Kontrolü için Destek Sağlayabilir

İşverenlerin çalışanlara sunabileceği diğer seçenekler, çalışanlara ek bir katman koruma sağlayan gönüllü yardımların kullanılmasıdır.

Bu yüzde yüz çalışan öz-finansmanlı planlar, çalışanlar gönüllü planları kullandıklarında standart sağlık sigortası primleri maliyetini azaltmaya yardımcı olabilir. Bununla birlikte, sabit fayda tutarları vardır, bu da diğer sigorta çeşitleri karşısında maliyetlerini önemli ölçüde azaltır.

Hastane tazminat planları

• Kaza sigortası
• Kanser ve kritik hastalık sigortası
• Ek hayat sigortası
• Dişhekimliği sigortası
• Vizyon indirim faydaları
• Kısa ve uzun vadeli engellilik sigortası
• Kimlik hırsızlığı sigortası
• Evcil hayatı sigortası
• Öğrenci kredisi geri ödeme
• ABD'de Gönüllü Fayda Eğilimleri

2016 Towers Watson'a göre Gönüllü Faydalar ve Hizmetler Anketi, "ABD'li işverenlerin yüzde 92'si gönüllü yardımların ve hizmetlerin önümüzdeki üç ila beş yıl içinde çalışanlarının değer teklifi için önemli olacağına inanıyor. "2015'te yüzde 73'dü. 2018 yılına gelindiğinde, yukarıdaki gönüllü yardımların birçoğu, çoğu kuruluşla yüzde 80'lik bir teklifte bulunacaktır.

Gönüllü Faydalar Arasındaki Artışlar Nereden Geliyor?

Gönüllü yardım talep eden artan sayıda çalışan, sağlık hizmetleri doları üzerinde daha fazla kontrol isteyen genç kuşaklardan geliyor. Birçoğu yaşam biçimlerinin benzersiz ihtiyaçlarını karşılayan özelleştirilmiş sağlık planları ister ve değiştikçe yıldan yıla kolayca ayarlanabilir. Örneğin, tek bir çalışan evde beslenen hayvan sigortasını isteyebilir. Daha sonra bu tek çalışan evleniyor ve işverenlerinden yeterince almayan bir eşin ek sigortası istiyor.

Aynı zamanda birçok kişi diğer nesiller gibi acil durumlara para yatırmamaktadır. 2017 Bankrate tarafından yapılan 1, 003 yetişkin anketi, Amerikalıların yüzde 57'sinin beklenmedik 500 doları bile karşılayacak kadar parası olmadığını belirtti. İnsanlara yapılan en büyük masraflar araba ve ev onarımları ve tıbbi giderlerdir. Ekonomi yavaş yavaş düzelirken, kazançlar 90'lı yılların sonundan bu yana hayat pahalılığına ayak uyduramadı. Bu nedenle, hem HSA'lar hem de gönüllü yardım programlarındaki artış, tüketicilere tıbbi harcamalar için ödeme yapmak için daha fazla kaynak sağladı.

Gönüllü Faydalar Aslında Sağlık Tasarruf Hesaplarından Uzaklaşabilir mi?

Sağlık hizmetinin hiçbir zaman tek boyutlu uyumu yakalayamayacağını ve asla olamayacağını belirtmek önemlidir. Sağlıkta tasarruf hesapları ve gönüllü yardımlar söz konusu olduğunda, çalışanlar ya katılmak ya da katılmamak kararı alırlar.

Ayrıca, vergi öncesi kazançlarının ne kadarını bu planlara katkıda bulunmak istediklerine karar verebilirler. Bazıları gelecekteki bir sağlık gereksinimini (pahalı ameliyat veya gebelik gibi) finanse etmek için HSA'larına azami miktarda katkıda bulunmaya karar verebilirken bazıları sadece ilaç ve önleyici bakım için asgari ödeme yapmaya katkıda bulunabilir.

Gönüllü fayda planları, bazı çalışanların tıbbi ihtiyaçlarını planlamaları için daha uygun maliyetli bir yol olabilir. Hastalıkları sıklıkla hastaneye kaldıran ciddi bir hastalıkla karşı karşıya kalabilirler ve bu nedenle bu koşullar göz önüne alındığında kalış başına onlara çok miktarda ödeme yapan bir hastane tazminat planı daha mantıklı olabilir. Kemoterapi tedavisi gören bir çalışan, haftada birkaç hafta içerisinde HSA hesabını tüketebilecek beklenmedik maliyetler için çok fazla finansal destek sağlayan kritik bir hastalık planına sahip olmayı seçebilir.

HSA'ya Karşı Gönüllü Sigorta

HSA'lar ve gönüllü fayda planları arasındaki fark, bunların nasıl kullanılacağı ile en iyi şekilde gösterilmektedir.

Sağlık tasarruf hesapları, her yıl belli miktarda sınırlandırılmış vergi öncesi dolarlardır. Çalışanların kazançlarının yüzdesini her bir ödeme periyoduna bu özel hesaba tahsis ettiren yüzde yüz kendi kendine finanse ediyorlar. HSA fonları tahakkuk eder, ancak faiz kazanmazlar. Fonlara sağlayıcılara doğrudan ödenmesi veya bir banka hesabına geri ödenmesi için onaylanmış iddia gönderilmesi için bir bankamatik kartı aracılığıyla ulaşılabilir. Bir çalışan, onaylanmış bir sağlık hizmeti veya ürünü ödemek için bu paraları kullandığında, bunu yapmak için kendi takdirindedir. Bazı çalışanlar sadece fonları yalnız bırakıp vergi barınağı olarak kullanıyor.

Gönüllü yardımlar, diğer çalışan yardım programlarında olduğu gibi, 'kullan veya kaybet' seçeneğidir. Her ay, çalışanlar seçtikleri gönüllü plana / lara katılmak için maaş kesintisi yoluyla küçük bir prim ödemektedir. Yüzde yüzü kendi kendini finanse ediyorlar, ancak (HSA'ların aksine) plan primleri zamanla tahakkuk etmiyor. Çalışanlar ne zaman onları kullanmaları gerektiğine karar vermeli, onaylanmış taleplerde bulunmalı ve para doğrudan kendilerine (sağlayıcılar değil) ödenmelidir. Bu, her önemli olay için geçerlidir. Yılın sonunda, yardım üyeleri için ödenen talepler var ve bu paranın bir kısmını bir başka tasarruf hesabı haline getirebilirler. Fakat hala vergi ödemeleri gerekiyor.

Sağlık tasarruf hesaplarının yerini alabilecek gönüllü fayda planları, bireysel plan üyelerinin sahip olduğu finansal ihtiyaç ve bakım türlerine göre belirlenir. Örneğin, bir çalışan bir kaza politikasına, hastane tazminat planına ve kritik bir hastalık planına katılabilir. Bu çalışan, acil servise yolculuk ve sonrasında hastane içi kalış ve tedavi gerektiren müteakip bir ameliyatla, kırık bir kolla karşılaşabilir. Kaza planı kırık kemik için çalışanın 750 $ ödeyebilir, hastane tazminat planı hastanede kalış için günde 1 $ 000 ödeyebilir ve kritik hastalık planı 0 dolar ödeyecektir. Çalışanın bir HSA'sı varsa, ilaç ve terapi için standart HDHP kullanarak eklenen tüm muafiyetleri ödemek için bunu kullanabilir.

Gönüllü fayda planlarının kullanılması, çalışanlara bakım masraflarını, baktıkları yerlerde nasıl istediklerini ve daha düşük oranlar için pazarlık yapmalarını büyük ölçüde esneklik kazandırır. Diğer sağlık yardımlarıyla birlikte satın alınabilirler ve artık çalışanlar için yararlı olmadığı zaman bırakılabilirler. Gönüllü planlar, diğer yardım türlerine kıyasla grup ücretlerinde çok ucuzdur. Bir çalışanın kayıt süresi arasında olması veya kapsama alanını kaybetmesi durumunda, kendi kendine satın alabilirler.

Bazı tıbbi klinikler, sadece kendi kendine ödemeli seçenekler sunduğunu ve önleyici ve genel sağlık bakımında maliyet tasarrufu sağlayabileceğini belirtmek önemlidir. Bu durumda, bir HSA veya gönüllü bir sigorta planı, ihtiyaçlarına göre çalışanlara daha iyi bir anlaşma önerebilir. Bu elbette verilen bakımın türüne ve onay sürecine bağlıdır.

Gönüllü yardımlar, yeni bir kariyerle yeni başlayan yeni çalışanlar için de uygun bir yedek olabilir. İşverenlerinin sunduğu en düşük katmanlı HDHP'den fazlasını elde edecek kadar kazanç sağlamayacakları gibi, HSA fonu veya acil tasarruf hesabında fazla para kazanma zamanı bile olamaz. Bu durumda, gönüllü bir fayda planı, bir HSA'ya daha fazla tasarruf sağlayabileceği veya bir işverenle daha düşük bir indirilemeyen sağlık sigortası planına sahip olduğu zamana kadar bir güvenlik ağı sağlayabilir.

Niçin Çalışanlar Öbür Üzerinde Bir Seçim Yapıyorlar?

İşverenler diş sağlığı sigortaları, görme bakımı, evde beslenen hayvan sigortası ve geleneksel sağlık sigortası programlarında yer almayan diğer seçenekler gibi gönüllü yardımlar sunduğunda, çalışanlara bonus olarak bakılıyor.Genellikle buna sağlık bakımının yerini almazlar. Bir HSA kullanmamayı, sağlıklı olma ve fazla bakım gerektirmeme gibi çeşitli nedenlerle seçebilirler. Öğrenci kredisi borcu ve hanehalkı masrafları gibi diğer acil harcamaların bir HSA'ya para kazandırmamalarını sağlayabilirler. Veya bir HSA'nın verdiği mükemmel vergi barınağı konusunda eğitim almış olmayabilirler.

Yukarıdaki sebeplerden ötürü gönüllü sigorta planlarının sağlık tasarruf hesaplarının yerini alacağı şüpheli. Gönüllü yardımlar HSA aleyhine çalışmaz. Diğer sağlık sigortası seçenekleri ve sağlık tasarruf hesaplarıyla birlikte kullanıldıklarında, akıllı çalışanlar en iyi başarıyı elde ettiklerinde budurlar.

Nasıl ve ne zaman gönüllü fayda planlarını, HSA'ları kullanacağınızı ve geleneksel sağlık sigortasını ne zaman kullanmanız gerektiğini anlamak, her planın fayda türü hakkında eğitim ve farkındalığa inanıyor. Sağlık yararlarını kullanmanın yüzde yüz doğru yolu yok, ancak sağlıkta para kazanmanın ve iyi geçinmenin birçok yolu var. Çalışanlar seçimi yapmadan önce tüm bu seçenekler hakkında mümkün olduğunca çok şey öğrenmeye çalışmalıdır.