Neden Elmaslar değil Roth IRA'lar neden

"Roth IRAs, Not" isimli bir eğitim atölyesini öğreten Marion, Iowa'daki Adamson Financial Planning'in Craig Adamson, "Kızların gerçekten hayal etmesi gereken şey, elmas değil, Roth IRAs'tır" diyor.

Craig, fikrin, ikonik şarkıyı söylediği Marilyn Monroe'yu içeren "Gentlemen Prefer Blondes" filminin izlenmesinden geldiğini söyledi.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Finansal planlamaya giren bir kadın olarak, Craig'in atölyesinin başlığını ilk duyduğumda çengelim kesildi. Yıllardır bir Roth finansman stratejisi aldım ve müşterileri bunu yapmaya uygun olduklarında onlara fon sağlamaya özen gösterin. İşte Craig ve ben Roth IRA'ların bir kadının en iyi arkadaşı olduğunu düşündüğümüz en iyi 3 nedenimiz.

1. Erişilebilirlik

Birçok kadın kendi adına sıvı tasarruf hesabı tutmaz. Çoğu zaman ortak bir hesap olmayan kendi sahip oldukları hesap 401 (k) veya başka bir iş yeri emeklilik planıdır. Ancak bu emeklilik planlarına pek ulaşılamaz. Vergiler, cezalar ya da zorlu kredi ücretleri ve evrak işi (eğer krediler sunulmaya devam ediyorsa) bu paraları emeklilik yılları için emniyet altına alıyor, ancak bugün kolayca kullanılamıyor. Bu kötü birşey değil. Bu hesaplar emeklilikte kullanılmak üzere kalmalı.

Ancak planlayamadığınız "hayat yaşanır" türde bir olay için erişilebilen bir miktar paraya hala ihtiyacınız var.

Burada bir Roth IRA gelir. Herhangi bir nedenle (kadın, tek, evli, boşanmış ve dul) kadınlar, herhangi bir nedenle herhangi bir nedenle cezalandırılmaksızın Roth IRA katkılarını (ancak yatırım kazanç bölümünü değil) geri çekebilir.

Evet, Roth IRA'lar emeklilik amaçlıdır, ancak katkıları geri alabildiğiniz için Roth, acil durum fonunuz olarak çifte görev yapabilir. Ve para ortaklaşa tutulmaz. İstediğiniz gibi yapmak sizin adınıza.

Hesabı, yalnızca 59 ½ yaşına kadar yalnız bırakmak istiyorsanız büyümeyi unutmayın. Büyüme kısmını erkenden dışarıya çıkarmanız için düzenli gelir vergileri ve% 10 ceza ödeyeceksiniz. Bu vergiler, primlerin geri çekilmesi için geçerli değildir ve Roth geri çekme kuralları nedeniyle katkıların her zaman önce çekildiği düşünülür.

Ebeveynler için Roth'un bir başka avantajı; Roth IRA'da tutulan paralar, üniversite planlaması için FAFSA (Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Uygulama) raporuna tabi değildir. Bununla birlikte, katkılar daha sonra (genellikle kolej yılının son sınıfında) üniversite öğrenim ücretini, oda ve kurulu vb. Için geri çekilebilir.FAFSA formunda raporlanabilir varlık sayılmaz. Ayrıca, çocuğunuzun (veya torununuzun) üniversiteden çıktığını beklerseniz, para çekilen öğrenci kredilerini ödemek için geri çekilebilir.

2. Esneklik

Geleneksel bir IRA'nın aksine, emeklilikte bir Roth IRA'sından çekildiğinizde para çekme masrafları vergiden muaftır; bu, çektiğiniz her bir doların - hatta kazançlarınızın bile (5 yıl boyunca orada oldukları sürece) tuttuğunuz anlamına gelir veya 59 ½ yaşına gelene kadar, hangisi daha uzunsa).

Yeni bir otomobil veya bir ömür boyu tatil yapan bir çok satın alma, bir yılda bir daha fazla para gerektirebilir. Para çekme işlemi, vergilerin borcunu artırmayacağından, bu ekstralar için bir Roth hesabı kullanmak için mükemmel bir hesap türüdür.

Bunun nedeni, vergilendirilebilir IRA'lar ve 401 (k) numaralı vergilerden çekilmenin aksine, Roth IRA'lar Sosyal Sigortalarınızı vergilendirmeye tabi tutmazlar. Sosyal güvenlik için vergilendirme formülüne katkıda bulunan emeklilik, hisse temettüleri, vergisiz tahvil faizleri, CD faiz, yıllık kazançlar - hemen hemen her gelir türü, ancak Roth IRA para çekme işlemleri yapmaz. Roth'un bu vergi avantajı, daha uzun süre yaşayacak ve hayatta daha sonra tek bir vergi mükellefi olarak vergilerini dolduracak olan kadınlar üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir.

Bir Roth'a daha fazla para kazanmak için, kocalarından önemli ölçüde daha genç olan (5 yıldan fazla ve kesinlikle 10 yıl veya daha fazla) kadınlar, Geleneksel IRA'ya vergi öderken Roth IRA dönüşümü adı verilen bir şeyi kullanmayı şiddetle düşünmelidirler hesaplayın ve bir Roth hesabına dönüştürün.

Bu strateji çoğu zaman ya eşin Sosyal Güvenlik almasından önceki yıllarda en iyi şekilde kullanılır. Roth dönüşümünü kullanmak, vergileri önceden vermenizi ve daha sonra dullar için önemli bir gelir kaynağı üzerindeki gelecek vergileri azaltabilmesine ya da ortadan kaldırmasına olanak tanır … Sosyal Güvenlik.

Ed Slott'un Elite IRA Danışmanı çalışma grubunun üyesi olan Craig, bir Roth dönüşümünün değerini vurgulamak için genellikle Ed'in alıntılarından birini kullanıyor: "Bir IRA, IRS'nin bir IOU'su. "Ed, Geleneksel IRA'ya atıfta bulunuyor. Eşler arasındaki yaş farkı ne kadar geniş olursa, Roth IRA vergi avantajları emeklilik durumunuzu artırabilir.

Kalifiye bir mali danışman, nitelikli bir vergi danışmanıyla birlikte, bu Roth dönüşüm stratejisinin durumunuza uygun ve pratik olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilmelidir.

3. Ömür Uzunluğu

Kadınlar erkeklerden daha uzun yaşarlar. Bunu biliyoruz - ancak sonraki yıllarda vergilerinizi nasıl etkileyeceğini düşündünüz mü?

Uzun yaşamak, bir Roth IRA'ya ne kadar çabuk para eklerseniz o kadar uzun büyür demektir. Unutmayın ki vergi indirimi her zamankinden daha da büyüyor. Bu paraya eklenen gelecek vergiler olmadığından, bir Roth IRA gelecekteki yüksek vergiler karşısında finansal bir "hedge" haline gelir.

Roth IRA'lar, gerekli dağıtımların etkisini dikkate aldığınızda kadınlar için özellikle önemlidir. Herkes 70 ½ döndüğünde, Geleneksel IRAs ve 401 (k) hesaplarından zorunlu dağıtımları almalıdır. Bu para sadece vergilendirilmekle kalmaz aynı zamanda zorunlu dağıtımlar Sosyal Güvenlik kazancınızın daha fazla vergiden geçirilmesini sağlamaya başlamış olabilir.

Roth IRA'da para Roth olmayan IRAs ve 401 (k) gibi 70 ½ gerekli minimum dağılımlara tabi değildir. Dolayısıyla, paraya ihtiyacınız yoksa, hesabınızdan çıkmanız gerekmez ve vergiden muaf kalın kalabilirsiniz.

Bir eşin eşe bıraktığı bir Roth IRA'daki para da zorunlu olarak dağıtılmayı gerektirmez. Bununla birlikte, bir çocuk bir Roth alırsa, dağıtımları başlatmaya zorlanır - ancak tüm dağıtımlar vergiden muaftır. Çocuklara veya torunlara eski bir hediye bırakmak isteyen ebeveynler, bu varlığı daha genç bir halef bırakabilir ve eş olmayan alıcılar, ömür boyu süren dağıtımları "gerginleştirebilir" ve bu sayede onlara yaşam boyu vergisiz bir gelir akışı verebilir.

Ve emlak planlamasını yapanlara, çocuklarınıza ve hayır işlerine para bırakmak isterseniz, hayır kurumları bu hesap türlerini alıp vergilerini ödemediği için Roth olmayan parayı sadaka bırakın. oysa çocuklarınız isterdi. Neredeyse tüm durumlarda, Roth IRA parasını bir kurum değil bir kişiye bırakmak istiyorsunuz. Bu tip planlamaları yaparken kalifiye bir danışmanla danışmak her zaman tavsiye edilir.

Roth'a Para Alma IRA

Roth IRAs, ne kadar katkıda bulunabileceğinize ve kimlerin hak ettiği konusunda kurallara sahiptir. Örneğin, bir Roth IRA'ya para kazanmak için gelir elde etmiş olmalısınız. Ev dışında çalışmayan, ancak kocaları işe yarayan kadınlar için, Spousal IRA adı verilen bir şey, hala çalışmayan eş adına katkı sağlanmasına izin verir. Birçok eş, bu seçeneğin farkında değildir.

Yüksek kazançlı kadınlar için çok fazla kazanırsanız sıklıkla bir Roth'a katkıda bulunamazsınız, ancak indirilemeyen bir IRA'ya para yatırdığınız ve bir Roth'a dönüştürecek bir "arka kapı" stratejisi adı verilen bir şey var. Bu, katkıda bulunamayacağınızı düşünseniz bile bir Roth'a para kazanmanın bir yolu olabilir. Birkaç özel vergi kararı geçerli olduğundan, seçeneklerinizi görüşmek için lütfen nitelikli bir mali ve / veya vergi danışmanı arayın.

Ayrıca, belirtilen Roth 401 (k) hesap adı verilen 401 (k) 'ya Roth katkıları olup olmadığını görmek için işvereninize danışmalısınız. Eğer yapmazlarsa, ondan buna izin verme planlarını değiştirmelerini isteyin.

Ne yapmanız gerekiyorsa, elmasları atlayın ve bir Roth IRA başlatın.