Kredi-Değer Oranı: LTV'nin İpoteğinize Nasıl Etkisi

Kredi karşılığı (LTV) oranı, bir kredinin varlığın değerine oranını ifade etmek için borç verenler tarafından kullanılan bir finansal terimdir. LTV oranı borç verenin ipotek için nitelikli olması durumunda değerlendiren kilit risk unsurlarından biridir.

Varsayılan risk herzaman sigortacılığın gerçek sürücüsüdür ve nihai olarak onay kararlarını verir ve bir borç verenin öz sermaye miktarı azaldığında bir zararı emme olasılığı artar.

Dolayısıyla, bir kredinin LTV oranı arttıkça, bazı ipotek programlarına ilişkin yeterlik esasları daha katı hale gelir. Kredi verenler, alıcı varsayılanından korumak için yüksek LTV kredilerinin borçlularının özel ipotek sigortası almalarını isteyebilir.

Kredi Değerinin Oranının Hesaplanması

Bir mülkün değerlemesi tipik olarak bir değerleme uzmanı tarafından belirlenir. Tipik olarak, bankalar değer biçilen değeri ve satın alma fiyatından daha az yararlanır.

Önce bazı rakamları parçalayalım ve ardından bu borç-değerlerin ipotek kredileri peyzajına nasıl uyduğunu tartışalım.

• Satın Alma Senaryosu # 1 - Değerleme İyi (Satın Alma Üzerinden Daha Fazla)

Satın Alma Fiyatı: 100 000 ABD Doları

Değerlenmiş Değer: 110 000 ABD Doları

Peşinat: 20 000 ABD Doları

Kredi Miktarı : 80.000 ABD Doları

Satın alınan senaryo # 2 - Değerlendirme değeri düşük (satın alma fiyatından daha düşük)

Satın Alma Fiyatı: 100 000 000

Değerlenmiş Değer: 90 000 000

Peşinat: 20 000 ABD Doları

Kredi Miktarı: 80.000 ABD Doları

Krediden-değere (LTV) = 89%

Yenileme Senaryosu # 1 (standart, 2. ipotek olmaksızın)

• Ev değeri: 100.000 $

Kredi bakiyesi: 80.000 ABD Doları

Eşitlik: 20.000 ABD Doları

Ev değeri: 100.000 $

• Kredi bakiyesi: 80.000 ABD Doları

İkinci kredi bakiyesi (2. Ipotek dahil) : 10 000 000

Eşitlik: 10 000 000

Kredi-değer veya LTV =% 90

İster satın alma veya yeniden finanse etme olsun, kredinizin değerli kredisi önemlidir; ipotek oranınız ve kredi uygunluğunuz.

Yüksek-LTV Kredi Türleri

Kredi-to-value, bir ipotek için onay alma kabiliyetinizde önemli bir faktördür. Genel olarak borç verenler düşük LTV kredileri tercih ederler çünkü düşük LTV kredileri bankaya daha az risk taşır.

Buna göre, özellikle yüksek LTV'lere sahip ev sahiplerine yönelik bir dizi kredi programı var. Toplam krediyi tamamen göz ardı eden bazı programlar bile var.

İşte, daha yaygın olan yüksek LTV kredilerinin kısa bir özeti.

VA Kredisi:% 100 Krediden-Değere

VA kredileri, ABD Gazi İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilen kredilerdir. VA kredi talimatları,% 100 LTV'ye izin verir; bu, çoğu VA kredisi sahibi için herhangi bir ön ödeme yapılması gerekmediği anlamına gelir. VA'nın uygunluğunun hala% 100 finansman için geçerli olduğundan emin olmak için daima borç vereninize danışın.

VA ipotekleri, bazı aktif görevli askerler, gaziler, askeri eşler, Seçilmiş Koruma ve Milli Muhafız üyeleri, askeri öğrenciler ve Savunma Bakanlığı personeli tarafından kullanılabilir.

USDA kredisi:% 100 Krediye Değer

USDA kredileri, ABD Tarım Bakanlığı tarafından sigortalanmış kredilerdir. USDA kredileri% 100 LTV'ye izin verir - peşinate gerek yoktur.

USDA kredileri bazen Kırsal Konut Kredileri olarak bilinir, ancak küçük topluluklarda veya metropol alanlarının çok dışındaki bazı banliyölerde de hak kazanılabilir. Borç vereninize danışın.

FHA İpotekleri: 96.5% Krediye Değer

FHA ipotek kuralları en az yüzde 3. 5 peşinat ödemeyi gerektirir.

VA ve USDA kredilerinin aksine FHA kredileri, askeri altyapıya veya yere göre sınırlı değildir - özel bir uygunluk şartı yoktur ve ilk kez bir ev satın alınanı olması gerekmez.

Eğer ortalama krediniz, sınırlı varlıklarınız veya yeni kariyer yolunuza başladıysanız, bir FHA ipotek sizin için en iyi yol olabilir.

Fannie Mae ve Freddie Mac Kredileri:% 95 Krediye (% 97 olası)

Konvansiyonel krediler Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından garanti edilen kredilerdir. Her iki grup% 97 LTV alım ipotekleri sunuyor, bu nedenle hak kazanmak için yüzde 3'lük bir ön ödeme yapmanız gerekecek.

Bununla birlikte, borç-değerlerin% 95'i veya daha azı daha yaygın.

FHA kredisine kıyasla, sağlam, kurulmuş kredi puanlarına sahip ev sahipleri için konvansiyonel finansman önerilir.

"Değerlendirme Yok" Refinans Programları

İpotek tasarruf etmek isteyen ev sahipleri, krediden değerliye nasıl çıktığını anlamalıdırlar. Beklenenden düşük bir değerlendirmeden daha yüksek bir borç-değer kazanmak, tasarruflarınızı hızla artırabilir.

Buna göre, ev sahiplerini seçmek için birden fazla "değerlendirme yok" refinans programı mevcut. Değerlendirme eksikliği sadece underwriting sürecini hızlandırmakla kalmaz aynı zamanda bu borçlular için değerli krediler için ilgisizdir.

Bu programlardan birkaçı aşağıda vurgulanmıştır.

FHA Streamline Refinance

FHA Streamline Refinance, mevcut FHA ipotekli ev sahiplerine sunulan özel bir yeniden finansman programıdır.

FHA Streamline Refinance için resmi talimatlar, değerlendirme koşullarından feragat eder, bu da sınırsız LTV kredilerine izin verilir.

VA Streamline Refinance

VA Streamline Refinance, mevcut VA ev kredilerine sahip olan ev sahipleri için özel bir yeniden finansman programıdır.

VA Streamline Refinance'ın resmi adı Faiz Oranı İndirme Refinansı Kredisidir (IRRRL). FHA Streamline'e benzer şekilde, VA Streamline Refinance'ı bir değerlendirmeye ihtiyaç duymaz ve çoğu borçlu için gelir, istihdam veya kredi doğrulamasını gerektirmez.

USDA, Yeniden Finansmanını Kolaylaştırın

USDA Streamline Refinance'ı sadece mevcut USDA ipotekli ev sahipleri tarafından kullanılabilir. FHA ve VA akıcılaştırma programları gibi, USDA'nın yeniden finansmanı bir ev değerlendirmesinin gerekliliğinden feragat eder. Program şu anda pilot aşamadadır ve 19 eyalette mevcuttur.