CD Merdivenleri Esneklik Sağlıyor: Örnekler ve İpuçları

Mevduat sertifikası (CD) bankadaki kazançlarınızı artırmanıza yardımcı olabilir, ancak paranızı birkaç ay veya yıl kilitlemeniz gerekir. Neyse ki, bir CD merdivenleme stratejisi, biraz esneklik kazanmanıza ve kazançlarınızı potansiyel olarak maksimize etmenize yardımcı olabilir.

Aşağıdaki ayrıntılı örnekleri inceleyeceğiz, ancak bir CD merdiveni arkasındaki fikir, gelecekte çeşitli zamanlarda olgunluk tarihlerine sahip birden fazla CD satın almanız.

CD Merdivenlerinin Avantajları

CD'ler dizelerle birlikte gelir: Para çekmeden önce bir CD olgunlaşana kadar beklemek zorundasınız. Erken para çekerseniz bir ceza ödeyeceksiniz - muhtemelen faizle bile kazandığınızdan daha fazla. İstediğiniz zaman para çekme imkanı veren "sıvı" CD'ler satın alabilirsiniz, ancak bu ürünler geleneksel CD'lerden daha az ödeme eğilimindedir.

Bir CD merdiveni, CD'lere yatırım yapmaktaki zorlukları yönetmek için basit bir stratejidir.

Nakit İhtiyacı: CD'lerinizden nakit paraya ihtiyacınız varsa, merdiven kullanıyorsanız uzun süre beklemek zorunda kalmanız gerekebilir. CD'lerinizden biri kısa sürede olgunlaşmalıdır - para cezası olmadan sıvı nakit sağlama - ve umarım, paranızın bir kereye birden ihtiyaç duymazsınız.

Değişen faiz oranları: CD'ye para yatırdığınızda, CD'yi satın aldığınızda elde ettiğiniz faiz oranına sıkışırsınız demektir. Oranlar yüksek olduğunda, bu sizin lehinize işler, ancak düşük bir oranda kilitli olduktan sonra oranları artırmak talihsizdir.

Bir CD merdiveni ile, zamanla tekrar yatırım yaparsınız, böylece ücretinizi periyodik olarak güncellersiniz.

CD Ladder Örneği

Bir CD merdiveni, zamanla olgunlaşmak üzere kurulmuş bir CD serisidir. Örneğin, CD'lere yatırım yapmak için 10 bin dolarınız olabilir, ancak günün oranlarıyla sıkışmak ya da birkaç yıl boyunca tüm paranızı bağlamak istemezsiniz.

Aşağıdaki yaklaşımı kullanarak bir merdiven inşa edebilirsiniz:

$ 2, 500, bir yıllık CD'ye girer.
$ 2, 500 iki yıllık bir CD'ye giriyor.
2, 500, üç yıllık bir CD'ye giriyor.
2, 500 dört yıllık bir CD'ye giriyor.

Her yıl (bir yıllık CD'den sonra olgunlaşır), olgunlaşan paralarınızı merdivenin uzun ucuna geri döndürün. Yukarıdaki örneği devam ettirirseniz, orijinal iki yıllık CD'lerin yalnızca vade tarihine kadar bir yıl kaldıkları, orijinal üç yıllık CD'de yalnızca iki yıl kaldığı vb. Orijinal merdiven tasarımınıza dönmek için, sadece dört yıllık CD'yi değiştirmeniz yeterlidir. Her sene, döngü devam eder ve işlemi tekrarlayın (merdiveninizin sonuna yeni bir dört yıllık CD ekleme).

Yukarıdaki örnek nispeten basit bir merdivendir, ancak isterseniz altı aylık aralıklarla veya daha uzun vadeli CD'ler ekleyerek daha karmaşık hale gelebilirsiniz. Bununla birlikte, karmaşıklık kattığınızda merdiveni korumak daha zorlaşır. Artık karmaşık bir merdiven inşa etmek için zamanınız ve isteğiniz olabilir, ancak gelecekte bir şeyler değişebilir.

CD Merdiven Süresi

CD merdivenleri ne kadar sürer? Başarmaya çalıştığınız şeye bağlı. Çoğu insan üç ila beş yılda durdurur. Uzun vadeli vadedeki CD'ler daha yüksek faiz oranlarıyla dolur çünkü daha fazla faiz oranı ve likidite riski çekiyorsunuz, bu nedenle daha uzun bir CD merdiveni biraz daha kazanmanız gerekir.

Bununla birlikte, faiz oranları düşükken uzun vadeli bir merdiveni kurduysanız, oranlar yeterince hızlı yükselirse gerçekte zamanlamanıza ve geleceğinize bağlı olarak daha az kazanabilirsiniz dedi.

Uzun vadeye gitmek için, parayı kilitlemeye karşı rahat olmalısınız. Uzun vadeli hedefler için, hangi uzun vadeli stratejilerin hedeflerinize en uygun olduğunu keşfetmek için Sertifikalı Finansal Planlayıcı ile konuşmak akıllıca olacaktır.

Ne Kadar Uzakta?

Ayrıca, her basamağın ne kadar uzak olması gerektiğine karar vermelisiniz. Üç aylık CD'ler mi yoksa iki yıllık CD'ler mi kullanıyorsunuz? Çoğu insan bir CD merdiveni içinde altı aylık veya bir yıllık vadelerde gelir. Daha kısa sürerse, CD merdiveni yüksek bakım projesi haline gelir (ve bunu devam ettirme olasılığınız azalır). Bununla birlikte, sahip olduğunuz herhangi bir hedefi gerçekleştirmek için CD merdivenleriyle yaratıcı olabilirsiniz. Örneğin, öğrenim ödemeleri gibi öngörülebilir giderleri karşılamak için vadeleri zamanlayabilirsiniz.

CD Merdivenleri Zorlu

Olarak Gösterdiğinde CD merdivenleri, beklenmeyen giderlerin veya yükselen faiz oranlarının risklerini yönetirken CD'lere yatırım yapmanıza yardımcı olabilir. Bununla birlikte, kaçınılması gereken durumlar vardır.

Kısa süreli kullanım: Bir CD merdiveni uzun vadeli bir programdır. Programa sadık kalmazsan, daha iyi alternatifler olabilir. Merdiveni yıkmanız ve nakit çıkmanız gerektiğini düşünüyorsanız, herhangi bir erken çekilme cezası kazanacağınız fazladan ilgiyi ortadan kaldırmaktan daha fazla olabilir. Tasarruf hesabı veya para piyasası hesabı daha likid bir hale gelir ve penaltıdan kurtarmaya izin verir.

Hareket halinde olan fiyatlar: Bir CD merdiveni, faiz oranlarıyla ilgili tahminler yapmanızı önler - oranlar nereye giderse, o da kazanmaya başlayacağınız şeydir. Bununla birlikte, fiyatların yükselmek üzereydiğini tahmin edebiliyorsanız, merdiveni inşa etmeyi beklemek ya da kısa vadede vadeleri tutmak için ödeme yapabiliriz. Aynı şekilde, bu oranın düşmeye yaklaştığını biliyorsanız, daha uzun olgunluklara doğru eğrilten bir merdiven mantıklı olabilir.

CD merdivenlerinin kullanılması bu şeyleri düşünmekten kaçınmaktır, ancak CD faiz oranlarının ne yapacağını makul bir şekilde tahmin edebildiğiniz bir zaman gelebilir.

Banka CD Oranının Neyi Belirleyen?

CD Merdiven Alternatifleri

Bir CD merdiveni kullanmamaya karar verirseniz, başka nereden nakit koyabilirsiniz?

Yüksek getirili hesaplar: Tasarruf hesapları uygun bir alternatif olabilir. Online bankalar bazı CD'ler kadar para ödeyebilir ve para piyasası hesapları CD'ler ve tasarruf hesapları arasında orta derecede bir zemin olabilir. Ayrıca, sıvı nakitle yüksek faiz ödeyen 'ödüller' veya faiz kontrol hesaplarına bakabilirsiniz. Bu alternatiflerle ilgili sorun, garantili bir fiyat elde etmemenizdir. Faiz oranları dalgalanacak ve eğer baş aşağı giderse, o zaman bir CD daha iyi olabilirdi.

Bullet strategy: CD'lerden tüm paranıza ne zaman ihtiyacınız olacağını biliyorsanız ve bisiklet sürmeyi istemiyorsanız, mermi yatırım stratejisi sizin için işe yarayabilir. Bu yaklaşımı kullanmak için, tüm CD'lerinizi aynı anda olgunlaşacak şekilde satın alın. CD'leri birkaç yıl boyunca satın alabilirsiniz, ancak yaklaşık olarak aynı zamanda gerçekleşen vadeleri seçeceksiniz. Bu strateji bilinen bir masraf için faydalı olabilir.

Barbell stratejisi: Barbell yaklaşımı ile sadece iki tür CD satın alırsınız - kısa vadeli ve uzun vadeli vadelidir. Vade tarihlerinizi zamanla yaymak yerine mevcut en uzun ve en kısa seçeneklere (ara dönem CD'ler atlanırken) yapıştıracağınız anlamına gelir. Örneğin, holdingleriniz tamamen altı aylık CD'lerden ve dört yıllık CD'lerden oluşabilir ve bunların yarısı her birinde bulunur.