İPotek Vermek Üzere Veya Ödenmesi Gerekiyor mu?

İpoteğinize yatırım yapmanız veya ödeme yapmanız gerekip gerekmediğini belirlemek için, yatırımlarınızdaki vergi sonrası getirisini, aşağıdaki örnekte olduğu gibi ipotekinizin vergi sonrası maliyetiyle karşılaştırmanız gerekir.

Şu gerçekleri varsayalım:

• Marjinal vergi oranı:% 25
• Güvenli yatırım getirisi:% 4
• İpotek oranı:% 6

Seçimleriniz Var mı, Var mı?

Yukarıdaki bilgileri kullanarak, vergilendirilebilir yatırım gelirinin her 100 $ 'ı için, vergileri% 25 ödemedikten sonra 75 $ tuttuğunuzdan.

İpotek faizinizin her 100 doları için, vergi iadesi ile ilgili kesintileri ayrıntılandırdığınızı varsayıldığınızda, bu faizi% 25 düşürdükten sonra net maliyetiniz 75 TL'dir.

Her iki durumda da, ipotek payı ödemek için yatırımlarda yatırım geliri ya da nakit para kazanmak ya da nakit olmaktan bağımsız olarak vergi ödiyorsunuz ve böylece bir vergi mükellefi kaybedersiniz.

Fırsat Maliyet Örneği

Bu senaryoyu kullanarak, ipotekinizin bir kısmını yatırmanız veya kullanmanız için ekstra bir $ 1, 000 ödemeniz gerektiğini varsayın.

• Yatırım yaparsanız,% 4 kazanırsınız, bu yüzden her 1000 $ yatırım için 40 $ kazanın. Bu faiz geliri üzerinden vergi ödedikten sonra, 30 ABD Doları tutarsınız.
• İpotekinizin bir kısmını ödemek için 1.000 USD'yi kullanırsanız,% 6 veya 60 ABD Doları faiz maliyetinden tasarruf etmiş olursunuz, ancak artık vergi iadesinde ekstra 60 ABD doları veremezsiniz; bu nedenle düşük vergi indirimi faktoringi, size 45 $ kazandırır.

Bu senaryoda, fazladan para yatırmak yerine, ipotekinizin bir kısmını ödeyerek yılda 15 dolar tasarruf edersiniz.

(15 dolar = ipotek faizinde 45 dolar net tasarruf - yatırımda kazanılan 30 dolar net faiz).

Açıkçası, faiz oranları, vergi oranları ve güvenli yatırım getirileri değişebilir. İpoteğinizin ödenmesinin potansiyel etkililiğini ölçmek için kullanabileceğiniz dört yönerge.

1. Vergi tutucunuz azaldığından, ipotek artışlarınızı karşılama potansiyel yararı azalır.
2. Yatırım getiriniz azaldığında, ipotek ödemenizin potansiyel yararı artar.
3. Yatırım getirileriniz arttıkça, ipotek artışını ödemek yerine yatırımın potansiyel faydaları, ancak daha yüksek getiriler daha yüksek bir riski gerektirir; bu nedenle, almak istediğiniz yatırım riskinin risksiz getirisine kıyasla daha fazla dikkate almanız gerekir. ipoteğini ödeyerek. İpotek ödemeleri garantili bir iadidir. Diğer yatırımlar daha yüksek getiri sunabilir, ancak geri dönüş garanti edilemez.
4. Daha düşük mortgage oranlarında, ipotek oranını daha yüksek tutmak için ipotek ödemesinin uzun vadeli faydası o kadar da büyük olmayacaktır.
5. İpoteğinize ekstra para ödeyebilir veya 401 (k) planınıza ekstra para koyarsanız, çoğu zaman 401 (k) planınıza ekstra ödeme yapmak daha iyi bir seçenektir.

Diğer Önemli Hususlar

Çoğu finansal karar gibi, yaş ve sağlık, gelir beklentileri, vergi beyan belgesi durumu ve sizinle ilgili doğru kararın belirlenmesinde risk hakkında duygular dahil olmak üzere özel koşullarınızın dikkate alınması gerekecektir. İpotek ödemelerini erken yapmak için hem artı hem de eksiler vardır.

Yüksek net değerli aileler, borç kullanımından daha fazla fayda sağlayabilir ve değişken oranlı ipotek, sabit faizli ipotek ve yeniden finansman için fırsatlar gibi ipotek kredileri pazarında mevcut seçeneklere daha fazla erişebilirler.

Düşük bir konut kredisi faiz oranı, tercihli vergi fırsatları ve bileşik portföy getirilerinin faydaları, gün sonunda bir yüksek gelir / daha yüksek net kişi olduğunuz takdirde, ipoteği makul gibi tutar.

Bununla birlikte, uzmanlığı yatırmayan düşük gelirli aileler ipotek ödemelerinin yapabilecekleri en iyi kararlardan biridir.

Gerçekten hiçbir risk riski taşımayan bir yatırım yoktur. Eğer ipotek oranınızdan daha yüksek bir yatırım getirisi elde edebiliyor iseniz, matematik yatırım yapmayı söylüyor. Bununla birlikte, matematik tek mesele değildir - barışın paha biçilmez olması.