Zaman Segmentasyonunun Emeklilik Yatırımında Nasıl Kullanılacağı

Zaman dilimi, emeklilik için yatırım yapmak için kullanabileceğiniz bir stratejidir. Yatırımlarınızı emeklilik gelir gereksinimlerinizi karşılamak için geri çekmeniz gereken zaman noktasına uydurma sürecini içerir. Bir örnek inceleyelim.

Harry ve Sally'nin 60 yaşında olduğunu varsayalım. 65 yaşında emekliye ayırmayı planlıyorlar. İlk on yıllık emeklilik gelirinin güvenli olduğunu bilmek istiyorlar. Zaman bölmeli bir yaklaşım kullanıyorlarsa, olgunlaşmak ve onlara ihtiyaç duyacakları yılda bulunabilecek miktarlarda CD, tahvil veya sabit emeklilik (veya bunların bir kombinasyonu) satın alabilirler.

Hareket zamanı bölüĢümü örneği

Harry ve Sally, 65-70 yaĢları boyunca, geçim masraflarını karşılamak için yılda 50,000 dolar çekmeniz gerektiğini bildiklerini varsayalım. Paraya ihtiyaç duydukları yıllarda olgunlaşmak için% 2 ila% 4 kazanılan bir dizi CD ve tahvil buluyorlar. Buna merdivenli bağ ya da merdivenli CD stratejisi denir. Bu şu şekilde işe yarar:

• CD 1 Harold'un 65 yaşındayken yetişir
• Harold'un yaşı 66 olan <% 999'da yetişkinler% 2 - Harold'un yaşı 67 yaşında olgunlaşır
• Bono 2 3 ödüyorsa% 5 - Harold'un yaşı 68 'da olgunlaşır> Bono 3 ödemiyorsa% 3. 75 - Harold 69 yaşındayken olgun Harold'un yaşı 70 olan 'da 10 yıl sabit ödenek% 4 öder > Harold'un yaşı itibariyle olgunlaşır 71
• Harold'un 5 yaşını doldurmasıyla% 4 - Harold'un yaşı 72 'da olgunlaşır> Bono 6 ödemenin% 4 15'i - Harold'un yaşı 73 'da olgunlaşır> Bono 7 ödeme 4.% 2 - Harold'un 74 yaşındaki
• döneminde olgunlaşır! --3 ->
• Yukarıdaki çizelgeyi kullanarak, aşağıdaki mermi puanlarında, Harold'un 60 yaşındaki ihtiyaç duyduğu $ 50,000'lık yatırımın sağlanması için (kazanacağı faiz de dahil) gerekli yatırımları gösterdim.
• CD 1 ödeme% 2 - 45, 286
• CD 2 ödemeli 2.% 5 - 43, 114
• Tahvil 1,% 3 ödeyerek - 40, 654
• Tahvil 2 ödemeye 3% 5 - 37 $ , 970

Tahvil 3, 3 -% 75 - 35, 898

10 yıllık sabit ödenekte% 4 - 34, 601

• Tahvil 4'e% 4 - 32, 479
• 5'i ödemeyi ödüyor. % 1 - 30 $, 871
• Bono 6 ödeme 4.% 15 - 29 $, 471
• Bono 7 ödeme% 4. -% 28 - $ 28, 107
• Toplam ihtiyaç: 358 $, 451
• Harry'yi ve Sally'de IRA, 401 (k) ve diğer 600.000 $ tasarruf ve yatırım hesabı var. Tasarruflarının bir kısmını, yukarıda belirtilen zaman dilimlerini kapsayacak şekilde kullandıktan sonra (emekliliklerinin ilk on yılı ile aynı olan) 241 dolar , 549 kaldı. Tasarruflarının ve yatırımlarının bu kısmı 15 yıl boyunca gerekli olmayacaktı. Hepsini sermayeye yatırırsa (tercihen hisse senedi endeks fonları şeklinde),% 8'lik bir getiri varsayarsak 766, 234 $ 'a yükseleceğini varsayıyorum. Buna portföylerimin büyüme payı diyoruz.Büyüme kısmının iyi durumda olduğu yıllarda, hisse senetlerinin bir kısmını satacak ve zaman dilimlerini genişletecekler. Bunu sürekli yaparak, masraflarını karşılamak için olgunlaşan güvenli yatırımlara sahip olduklarını bilerek, her zaman yedi ila on yıl ileriye bakabilirler. İyi yıllarda büyümeyi satma ve kötü bir yılda iyileşme zamanı vermek için esnekliğe sahiptirler.
• Bu hesaplamalar hakkında notlar
• Bu hesaplamalarda, tüm faizlerin gerçekte mümkün olmadığı belirtilen oranda yeniden yatırıldığını varsayıyorum.
• Buna ek olarak, enflasyon muhasebeleştirmiyorum. Gerçekte, Harry ve Sally, bugün 50 bin doların alacağı aynı mal ve hizmet miktarını satın almak için beş yılda 50.000 dolardan fazlasına ihtiyaç duyuyorlar.
• Gerekli olana kadar her yıl% 50 oranında ihtiyaç duyulan 50 bin doları şişirip daha sonra kullanılmak üzere ilgili yatırımın geri dönüşü ile geri yükleyebilirim. Kendi kişisel ihtiyaçlarınıza ve enflasyonla ilgili varsayımlarınıza dayanarak matematiği yapmanız gerekir.

Harry ve Sally 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik Hizmetinin başlamasını erteliyorsa, yatırımlarından elde ettikleri gelir ihtiyacı her yıl tam 50 bin dolar olmayabilir. En erken sosyal güvenlik tutarları başladıklarında erkenden daha erken ve daha az ihtiyaç duyabilirler. Bunu planlamak ve yatırımlarını ihtiyaçlarına göre ayarlamak için bir emeklilik gelir planı zaman çizelgesi kullanabilirler.

Zaman dilimlemesinin faydaları

Zaman bölümlü bir yaklaşım kullandığınızda, borsanın bugün ne, hatta bu yıl ne yaptığını düşünmek zorunda değilsiniz.

Yatırım portföyünüzün büyüme payı, on beş yıl boyunca gerekli olmayacaktır.

Zaman parçalanması, sistematik geri çekilme ile geleneksel varlık tahsisi yaklaşımından oldukça farklıdır. Geleneksel bir varlık tahsisi yaklaşımı, yıllık volatiliteden ne kadar etkileneceğinize bağlı olarak, fonlarınızın yüzde kaçının nakit, tahvil ve hisse senedi olarak bulunması gerektiğini belirtir. Ardından, emeklilik gelir gereksinimlerinizi karşılamak için her varlık sınıfının her yılını (veya her ay) o kadar çok satmak için sistemli bir geri çekme planı olarak anılacak olanı oluşturursunuz. Zamanla bölümlü bir yaklaşımla yıllık değişkenlik hedeflerinizle alakasızdır.

Zaman bölü- masyonu hakkında daha fazla bilgi edinin

Yazımımda Zamanınızın 10 Dakikasına Olan Güvenilir Emeklilik Geliridir Zaman segmentasyonunun başka bir örneğini ve konsepti açıklamak için harika bir iş çıkartan kısa bir videolara bir bağlantı sunuyorum.

Zaman bölümlemesine benzer bir kavram, Buckets of Money adlı kitapta tartışılan farklı kova paraları kullanmaktır. Kavramsal olarak, kitaptaki fikirleri kabul ediyorum, fakat her kovayı doldurmak için kullanmanızı tavsiye ettikleri yatırımları mutlaka kabul etmiyorum.