Emeklilik Stratejileri: Önce Nereden Para Çekilir?

Emekli olduğunuzda birden fazla kapalı hesap varsa, hangisini çekeceğinize karar vermeniz gerekir. Bir emeklilik geri çekme stratejisi hangi çekilme yaklaşımının uzun vadede sizin için en faydalı olacağını anlamanıza yardımcı olabilir.

Göz önüne alınması gereken üç ana emeklilik geri çekme stratejisi vardır ve bunların her biri birçok varyasyona sahiptir. Durumunuz için doğru yaklaşımın kullanılması vergi tasarruflarına neden olabilir.

Özelleştirilmiş bir yaklaşım, bir çok emekli için 30 yıllık emeklilik süresince vergilerde 50.000 - 100.000 $ tasarruf edebiliyor.

Konvansiyonel Strateji

Çoğu kişi, 10 yıl önce geleneksel çekilme stratejisini izledi. Gerekli asgari dağıtımlar başladığında 70½ yaşına kadar İRA'lardan çekilmeyi beklerken yaşayan giderleri desteklemek için emeklilik hesabı tasarrufu ve yatırımları kullandılar. Bu yaklaşım, genellikle, 62-65 yaşları arasındaki sosyal güvenlik başlangıcıyla birleştirildi.

Bu yaklaşımın zaman içinde nasıl işleyeceği üzerine daha fazla araştırma mevcuttur ve emekliler daha akıllılaşıyor. Birçoğu, Sosyal Güvenlik sisteminin başlamasının 66 ya da 70 yaşına ertelenmesinin daha uzun vadeli güvenlik sağlayacağının farkındalar.

Sosyal Güvenlik'ten vazgeçerken hangi hesapların çizileceğine hala karar vermeniz gerekecek. En iyi cevap vergi beyannamenize bağlıdır. Emeklilik geliri olanlar için, geleneksel para çekme stratejisi çoğu zaman mantıklı olur.

Emekliliğinizi toplama aşamasında, emeklilik dışı tasarruflardan ve yatırımlardan çekilirsiniz ve bunu yapmak zorunda oluncaya kadar IRA'lerinize, 401 (k) veya 403 (b) s'lerinize dokunmayın. .

Emeklilik geliri olmayan ya da ayda birkaç yüz dolar gibi çok küçük emekli olanlar için, ters iki sıra veya hibrid olmak üzere önümüzdeki iki strateji, emeklilikte geleneksel yaklaşımdan daha az vergi ödenmesine neden olabilir.

Ters Sipariş Stratejisi

Ters sipariş emeklilik çekme stratejisi, RAS IRA'lar ve emeklilik dışı hesap yatırımlarının birikmesine devam ederken IRA ve 401 (k) gibi emeklilik hesaplarından çekildiğiniz zamandır. Bu emekli aylığı olmayan, IRA'larda iyi bir tasarruf olan ve sosyal güvencenin başlamasını 70 yaşına kadar erteleyen millet için en vergi etkili yaklaşım olabilir.

Bu yaklaşım neden daha iyi olur? 70 yaşından önce emekli olan ve emekliliğiniz yoksa, muhtemelen 60 ile 70 yaşları arasında vergiye tabi geliriniz düşük olacaktır. Vazgeçilmez gelirinizin düşük olduğu yıllarda IRA'lardan çekildiğinizde, "doldurabilirsiniz" "Yüzde 10 ve yüzde 15'lik vergi parantezleri.

Bu, 70.000 yaşına geldiğinizde, IRA'lardan gerekli dağıtımlarınızın yüzde 25 veya daha yüksek vergi matrahına çarpması olasılığı yüksekse mantıklıdır.Şimdi çekilip daha sonra çekilmekten dolar karşılığında 10 veya 15 sent ödemek ve dolar karşılığında 25 sent veya daha fazla ödeme yapmak daha iyi.

Karma Strateji

Hibrid yaklaşımla, aynı yıl içinde birden çok hesap türünden çekilirsiniz. Örneğin, 20.000 doları bir IRA'dan çekerken, karşılıklı bir fon satarak veya bir CD'yi nakit alarak emeklilik dışı bir hesabınızdan 20.000 doları çekebilirsiniz.

Bu yaklaşım, emeklilikte her yıl vergi oranınızı öngörerek durumunuza uyarlandığında inanılmaz derecede iyi sonuç verir.

Melez emeklilik geri çekme stratejisinin birkaç versiyonu var. Bir sürümü Roth IRA dönüşümlerini içerir. IRA'nızın bir bölümünü her yıl bir Roth IRA'ya dönüştürürken emeklilik dışı hesaplarınızı harcıyorsunuz. Dönüştürülen tutar, yüzde 15 veya yüzde 25'lik vergi matrahını hangi miktarda dolduracağını hesaplayarak belirlenir. Bu yaklaşım, Roth dönüşüm tutarları üzerinden vergileri ödemek için emeklilik dışı hesaplarda yeterli paranız varsa çalışıyor. Roth dönüşümleri gelecekteki gerekli minimum dağılımlarınızı düşürür ve böylece birçok durumda 70 yaş ve üstünde ödeyeceğiniz vergi miktarını düşürür.

Bu yaklaşımı uygulamanın bir başka yolu da hem IRA hem de emeklilik dışı hesaplardan aynı anda ama Roth dönüşümleri yapmadan geri çekilmesidir.

Hem Roth dönüşümleri üzerindeki vergiyi hem de yaşam masraflarınızın bir bölümünü karşılayacak kadar emeklilik dışı hesap tasarrufunuz yoksa, genellikle bu en iyi yaklaşımdır.

İyi bir emeklilik planlayıcısı ya da vergi uzmanı, vergileri tahmin eden 20-30 yıllık projeksiyonu yapabilir ve emeklilik yıllarınız boyunca ödenen en düşük vergi miktarıyla hesaplardan ne kadarlık bir gelir elde etmeniz gerektiğini gösterir.