Ters İpotek Temelleri: Bilmeniz Gerekenler

Tersine bir ipotek, ev eşyalarını kullanarak nakit sağlayan bir tür kredi türüdür. Bu, ödünç vermenin en esnek (veya en ucuz) yolu değil, bu nedenle alternatifleri kullanmadan önce değerlendirmeye değer. Doğru koşullarda, bu krediler evinizin değerine dokunmanın güçlü bir yolunu sunar.

Temel Özellikler

Standart bir ipotek gibi ters ipotek, evinizi teminat olarak kullanan bir kredidir. Bununla birlikte, bu krediler çeşitli şekillerde farklılık göstermekte ve bu da adın "ters" kısmına yol açmaktadır.

1. Her ay borç vereninize para ödemek yerine parayı alırsınız Borçlarınızın
2. miktarı, zamanla artıyor; her aylık ödeme Konsept, ikinci bir ipotek veya ev kredisine benzer. Bununla birlikte, ters ipotek sadece 62 yaş ve üstü ev sahipleri için geçerlidir ve genellikle evinizden çıkana kadar bu kredileri ödemek zorunda kalmazsınız.

Tersine ipotek istediğiniz herhangi bir şey için para sağlayabilir. İhtiyaçları karşıladığınız sürece (aşağıya bakın), bu fonları diğer kaynaklardan elde ettiğiniz geliri veya biriktirdiğiniz tasarrufları tamamlamak için kullanabilirsiniz. Bununla birlikte, kolay para ihtimaline atlamayın - bu krediler karmaşıktır (özellikle gevşemek için) ve mirasçılarınızın varlıklarını azaltmaktadırlar.

Tersine ipotek için çeşitli kaynaklar var, ancak esas olarak Federal Konut İdaresi aracılığıyla edinilebilecek Ev Kredisi Dönüşüm İpoteği'ni (HECM) kapsayacağız.

HECM, hükümet desteğinden dolayı genellikle borçlular için daha ucuzdur ve bu krediler için kurallar onları nispeten tüketici dostu yapar.

Ne Kadar Kazanıyorsunuz?

Alınan para miktarı, çeşitli faktörlere bağlıdır ve kredinin ne kadar süreceği konusunda bazı varsayımlar yapan bir hesaplamaya dayanmaktadır.

Eşitlik:

Evinizde ne kadar fazla varlık varsa, o kadar çok alabilirim. Çoğu borçlu için, uzun yıllar boyunca borcunuzu ödüyorsanız ve ipotekinizin neredeyse tamamen ödenmiş olması, en iyi sonucu verir. Faiz oranı:

düşük faiz oranları, bir ters ipotekten daha fazla alabileceğiniz anlamına gelir. Yaş:

Ödünç alınan en genç yaşı da, ne kadar aldığınızı etkiler ve daha yaşlı borçlular daha fazla alabilirler. Daha yüksek bir ödeme almak için daha genç birini dışlamak için cazip buluyorsanız, dikkatli olun - küçük bir kişi krediye dahil değilse yaşlı bir borç alanının ölümünde dışarı çıkmak zorunda kalacaktır. Para kazanmak için

seçeneğinizi de seçmek de çok önemlidir. Çeşitli ödeme seçeneklerinden birini seçebilirsiniz. Götürü miktar: En basit seçenek, tüm parayı bir defada almaktır. Bu seçenekle, krediniz sabit bir faiz oranına sahiptir ve faiz tahakkuk ettikçe kredi bakiyeniz zamanla büyür.

Periyodik ödemeler: Ayrıca düzenli ödemeler almayı seçebilirsiniz (örneğin aylık). Bu ödemeler ömrünüz boyunca veya belirli bir süre (örneğin 10 yıl) sürebilir. Borçlarınız evden çıktıktan sonra borcunuzun ödenmesi gerekiyorsa, ödemeler sona erer. Ömür boyu ödemelerle, son derece uzun bir ömür yaşarsanız, borç veren ve sizden beklediğinizden daha fazlasını almak mümkündür.

Kredi limiti: Hemen nakit almak yerine, onlara ihtiyacınız olduğunda ve ne zaman para çekebileceğiniz bir kredi hattı seçebilirsiniz. Bu yaklaşımın avantajı, yalnızca ödünç aldığınız parayla faiz ödemeniz ve kredi limitinizin potansiyel olarak zamanla büyüyebilmesidir.

Kombinasyon: karar veremez mi? Yukarıdaki programların bir kombinasyonunu kullanabilirsiniz. Örneğin, önünüze küçük bir toplu ödeme sürebilir ve sonradan bir kredi limiti kalabilir.

Ne kadar alabileceğinizi tahmin etmek için Ulusal Ters İpotek Kredileri Birliği'nin hesap makinesini deneyin. Bununla birlikte, borç veren tarafından tahsil edilen fiili oran ve ücretler kullanılan varsayımlardan farklı olacaktır. Ters İpotek Maliyetleri

Diğer ev kredilerinde olduğu gibi, ters ipotek almak için faiz ve harç ödersiniz. Ücretler tarihsel olarak yüksek bir seviyedeydi, ancak her şey düzeliyordu.

Yine de, maliyetlere dikkat etmeniz ve çeşitli borç verenlerden gelen teklifleri karşılaştıracağınız gerekir.

Ücretler, kredinize finanse edilebilir veya yerleşik olabilir. Başka bir deyişle, bir çek yazmazsınız - bu nedenle

bu masrafları hissetmezsiniz, ancak yine de onlara ödeme yaparsınız. Ücretler, evinizde bırakılan ve mülkünüz için daha az ayrılan (ya da ev satıp ödünç para öderseniz) size bırakılan eşitlik miktarını azaltır. Kullanabileceğiniz para birimleriniz varsa, önümüzdeki yıllar için bu ücretlerden faiz ödememek yerine cebinden ödeme yapmak akıllıca olabilir.

Kapanış masrafları: ev satın alımı veya yeniden finansman için gereken kapanış masraflarının bir kısmını ödeyeceksiniz. Örneğin, bir değerlendirmeye ihtiyacınız olacak, belgeleriniz aranacak ve borç vereniniz kredinizi inceler. Bu maliyetlerin bir kısmı sizin kontrolünüz dışındadır, ancak diğerleri yönetilebilir ve karşılaştırılabilir. Örneğin, başlangıç ​​ücretleri borç verenden borç veren kişiye değişir, ancak ilçe kayıt bürosu kim olduğunuza bakılmaksızın aynı ücreti almaktadır. Hizmet ücretleri:

Aylık gelirinizi ters ipotekle karşılayan aylık ücretleri gördüğünüzde, etiket şoku alabilirsiniz. HECM ücretlerinde maksimum sınırlar vardır, ancak her zaman alışverişe değer. Sigorta primleri:

çünkü HEKM'ler FHA tarafından desteklenmektedir (borç vereniniz için riski azaltır), FHA'ya prim ödersiniz. İlk ipotek sigortası primi (MIP) yüzde 0,5 ile yüzde 2,5 arasında ve yıllık kredi ücretinin% 1,25'ini ödeyeceksiniz. Faiz:

tabii ki, ters ipotek yoluyla aldığınız herhangi bir parayla faiz ödüyorsunuz. Geri Ödeme

Geri ödemeli ipotek için aylık ödem yapmazsınız. Bunun yerine, kredi dengesi borçlu kalıcı olarak evden çıkarken (genellikle ölüm veya ev satıldığında) vadesi gelmektedir.Bununla birlikte, ,

ödenecek borcu alıyor - sadece fark etmiyorsunuz.

Toplam borcu, nakit olarak aldığınız paranın yanı sıra ödünç para üzerindeki faiz olacaktır. Çoğu durumda, borcunuz zamanla büyür - para ödünç alıyorsunuz ve herhangi bir ödeme yapmıyorsunuz (hatta her ay daha fazla borç alıyor olabilirsiniz). Kredi borcu geldiğinde, ödenmesi gerekir. Kredinin genel amacı, tüm borçluların "kalıcı olarak" taşınmasıdır. Bununla birlikte, geri ödeme ipotekleri, örneğin, mülkiyet vergilerini ödemediğinizde, sözleşmenin şartlarını yerine getirmeyi başaramazsanız, gelebilir. Çoğu ters ipotek, ev satışı yoluyla geri ödenir. Örneğin, ölümün ardından ev piyasaya sürülür ve krediyi ödemek için kullanılabilecek nakit para alırsınız. Ev sattığınızdan daha az borcunuz varsa, farkı koruyabilirsiniz. Ev satmaktan daha fazla borcunuz varsa,

farkını

bir HECM ile ödemek zorunda kalmazsınız (diğer bir deyişle "kazanırsınız").

Bazı durumlarda, mirasçınız evde kalmaya karar verecektir. Bu durumlarda, kredinin tamamı evin değerinden daha yüksek olsa bile, tam kredi tutarının ödenmesi gerekir. Ailenin evinde kalması için mirasçınızın büyük miktarda para kazanması gerekecek. Koşullar Tersi bir ipotek almak için bazı temel kriterleri karşılamanız gerekir.

Temel kurallar:

Ev, birincil konutunuzdur (örneğin kiralık mülk kullanamazsınız)

En az 62 yaşındasınız

Siz borçlu olduğunuz herhangi bir borcunuzda gecikmiş değilsiniz federal hükümet

• Yeterli eşitlik:
• Evinizin

parasını alıyor olduğunuzdan, evinizde çizmek için önemli bir özsermayeye ihtiyacınız var. "İleri" ipotekle alacağınız gibi değer hesaplamaya yönelik bir borç yoktur. Sürmekte olan giderler: Evinizle ilgili devam eden giderleri ödemeyi sürdürme yeteneğinize sahip olmalısınız (masraflarınızı karşılayabildiğinizi ispatlamanız gerekecektir). Bu, mülkün değerini korur ve mülkiyetinizin mülkiyetinde kalmanızı sağlar. Örneğin, sürekli bakım masraflarınız olacak ve emlak vergileri ve sigorta primi ödemeniz gerekebilir. Gelir:

Kredi için ödeme yapmak zorunda olmadığınız için bir ters ipotek hakkına sahip olmak için gelirinize ihtiyacınız yoktur. Danışmanlık:

HECM'niz finanse edilmeden önce, HUD onaylı bir HECM danışmanıyla bir "tüketici bilgi toplantısına" katılmanız gerekir. Bu, ürün hakkında tarafsız bilgi sağlamalıdır. İlk ipotek:

Evinizde hâlâ borcunuz varsa, halen ters ipotek alabilirsiniz (bazı insanlar mevcut aylık ödemeleri ortadan kaldırmak için bunu yapabilirler). Bununla birlikte, ters ipotekte mülkiyetteki ilk ipotek olması gerekecektir. Çoğu borçlu için, geri kalan ipotek borcunuzu ters ipotenizin bir kısmı ile ödemek anlamına gelir. Evinizde kabaca% 50 eşitlik (veya daha fazla) varsa bu daha kolay.